Elemente tehnice ale asigurărilor cuprinse în contractele de asigurare

Introducere

Asigurările au apărut ca urmare a problemelor existente, dar incerte din viața indivizilor, care amenință bunurile materiale, integritatea corporală și chiar viața acestora, precum ar fi calamitățile naturale, incendiile, bolile, accidentele.

Riscurile prezente în viața de zi cu zi sunt motivul principal al întocmirii unei asigurări.

Cunoașterea unor noțiuni specifice este necesară în practicarea asigurărilor, denumite elemente tehnice ale asigurărilor, care există în raporturile de asigurare și se regăsesc în formele de asigurare obligatorii, dar și în cele facultative.

Pentru a cunoaștere aceste modalități și condiții specifice realizării unei asigurări este necesară prezentarea elementelor care intervin în respectiva activitate domeniu.

Asigurătorul

Asiguratul

Beneficiarul asigurării

Contractantul asigurării***

Contractul de asiguare***

Riscul asigurat

Evaluarea în vedea asigurării**

Suma asigurată

Norma de asigurare*

Prima de asigurare

Durata asigurării***

Paguba sau dauna**

Despăgubirea de asigarare**

- Element specific asigurărilor de bunuri prin efectul legii

- * Elemente specifice asigurărilor de bunuri

- **Elemente specifice asigurărilor facultative

Clasificare

După cum observăm din schema anterioară, pentru a putea avea o asigurare, trebuie să parcurgem mai multe etape și elemente specifice tipului de asigurare pe care o dorim. Acestea, la rândul lor, se împart în mai multe categorii, astfel:

1. Părțile care intervin în asigurare:

a. Asigurătorul - este persoana juridică, care în schimbul primei de asigurare pe care o încasează de la asigurați își asumă răspunderea luând o serie de obligații față de acesta, adică de a acoperi pagubele provocate, sumele asigurate și/sau prejudiciile provocate atunci când apar calamitățile naturale, decesul sau asigurarea de răspundere civilă.

b. Asiguratul - estea acea persoana fizică sau juridică, care în schimbul primei de asigurare pe care o plătește asigurătorului, își asumă bunurile împotriva anumitor accidente sau calamități naturale, ori o persoană fizică ce se asigură împotriva unor evenimente neașeptate ce pot apărea în viața sa, dar și o persoană fizică sau juridică ce se asigură pentru prejudiciul pe care îl poate produce anumitor terțe persoane.

c. Beneficiarul asigurării - în cazul în care asiguratul este victima unui accident, invaliditate sau decedează, există o persoană, desemnată prin lege, contract de asigurare sau testament, care are dreptul de a încasa suma asigurată sau despăgubirea la asigurările de bunuri în cazul producerii daunelor. De asemenea, atunci când există mai mulți desemnați sau moștenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate, asta dacă asiguratul nu a menționat să fie altfel.

d. Contractantul asigurării - este, de regulă o persoană fizică(deși se poate și jurdică), care poate încheia o asigurare, însă acesta nu obține calitatea de asigurat. Spre exemplu, un agent economic care își poate asigura salariații în caz de accident, în timp ce sunt transportați de la domiciliile lor spre locul de muncă și invers, cu autovehiculele ce îi aparțin. În această situație, agentul economic este contractantul asigurării, pe când salariații sunt asigurații.

e. Riscul asigurat - producerea unui eveniment sau a unui grup de evemimente obligă asigurătorul să plătească asiguratului sau beneficiarului asigurării(după caz), despăgubirea sau suma asigurată.

Acest risc are mai multe sensuri; aici se folosește ca și probabilitate a producerii fenomenului pentru care se încheie o asigurare. Cu cât acesta se produce mai des, cu atât pericolul de producere a pagubei este mai mare și asigurarea este tot mai necesară. Pe de altă parte, putem înțelege riscul asigurat ca și o distrugere parțială sau totală(spre exemplu fenomene imprevizibile: grindina, incendiul, furtuna, seismele, etc). În cazul persoanelor, riscul asigurat se regăsește sub denumirea de caz asigurat sau sinistru, în care asiguratul își poate pierde capacitatea de muncă parțial sau total.