Asigurări de viață pe piețele emergente

I ASIGURĂRILE DE VIAȚĂ-CONCEPTE TEORETICE

Asigurarea de viață este un contract, numit poliță de asigurare de viață, încheiat între un contractant și un asigurator prin care, în schimbul unei prime de asigurare plătite de primul, la decesul asiguratului, asiguratorul se obligă să plătească beneficiarului desemnat o indemnizație de asigurare, numită sumă asigurată. Asiguratul, care poate fi același cu contractantul, este persoana a cărei viață constituie obiectul asigurării, iar contractantul este cel care plătește prima de asigurare aferentă poliței de asigurare.

În funcție de suma asigurată și de alți factori se stabilește mărimea primei de asigurare pe care asiguratul va trebui să o plătească pe parcursul duratei contractului la intervale de timp prestabilite.

Asigurările de viață se referă la ansamblul contractelor care acoperă un risc legat de viața umană, și anume la riscul de deces prematur, acoperit de asigurările de deces sau la riscul de bătrânețe, acoperit de contractele de viață. Activitatea esențială a asiguratorilor consta în a repartiza între victime fondurile colectate. Deoarece prelungirea duratei de viată și dezvoltarea sistemului de pensii au generat sentimentul că riscurile de viată sau deces au devenit putin importante, asiguratorii au urmat această evoluție sociologică, adaptând gama lor de produse la noile preocupări ale clienților.

Din definiție, reiese că în contractul de asigurare sunt implicate 3 persoane, și anume:

- Asiguratorul - compania de asigurări care în schimbul primelor de asigurare preia riscurile care îl pot amenința pe asigurat și se obligă la plata despăgubirii, a sumei asigurate, în cazul producerii evenimentului nedorit;

- Asiguratul - persoana fizică sau juridică care solicită încheierea contractului și care va plăti primele de asigurare pe întreaga durată a contractului;

- Beneficiarul - persoana desemnată de asigurat, care va primi suma asigurată în cazul decesului asiguratului. Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe durata contractului.

Totodată, într-un contract de asiguare de viață se face referire la mai mlte sume:

- Prima de asigurare - suma de bani datorată de către solicitantul poliței, anticipat, pentru contractul de asigurare încheiat;

- Suma asigurată - suma garantată pentru a fi platită în cazul producerii decesului persoanei propuse spre a fi asigurată, în situația apariției unei invalidități, în caz de spitalizare sau intervenție chirurgicală sau la maturitatea poliței;

- Valoarea de răscumparare - suma care este garantată pentru a fi platită clientului în situația în care acesta renunță la contractul de asigurare înainte de maturitate, dar începand numai cu al patrulea an de asigurare. Valoarea de rascumpărare este generată de partea din prima care a fost alocată investiției, la care s-a adăugat profitul obținut de segmentul investițional;

- Taxa de poliță - suma fixă de bani care se adaugă la prima de asigurare și care are rolul de a acoperi diverse cheltuieli administrative.

Obiectivele pe care le poate atinge o asigurare de viața sunt

- protecția familiei;

- independența financiara pentru copii în perioada studiilor sau a debutului în căsnicie;

- menținerea garantata a stilului de viață indiferent de situațiile prin care trec asigurații la un anumit moment;

- asigurarea unui fond de compensare financiară în situația unei invaliditați, spitalizării sau diagnosticării cu o boală gravă;

- asigurarea unui fond de cheltuieli imediate,de valori ridicate în cazul decesului asiguratului, cheltuieli de funeralii, taxe de succesiune;

- asigurarea unui fond destinat copiilor-un fond destinat educației academice sau achiziționării unei locuințe pentru aceștia;

- prosperitatea și securitatea intereselor în afaceri;

- viata liniștită și pensie lipsită de griji.

Evolutia asigurarilor de viata

Primele forme de asigurari medicale si de viata au aparut in bazinul mediteranean, in jurul anului 600 i. Hr. Membrii unor comunitati din Grecia Antica si din Roma au initiat fonduri comune, care erau folosite in momentul in care unul dintre membri deceda, cu scopul de a-i sustine familia.