Riscul în asigurări

Riscul in asigurari

Capitolul 1 - Prezentare generala

Riscul reprezinta condţia de bază a asigurării. Dacă nu ar exista riscuri,nici asigurari nu ar exista. De aceea riscul reprezintă un element specific asigurării, fiind obiectul oricarui contract de asigurări.

Încercând o definiţie a riscului putem spune că „riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile,oamenii, afacerile şi pentru care societăţile de asigurare pot oferi protecţie”.

În sens larg riscul este considerat o întîmplare nedorită. Din punct de vedere al asigurării nu se pot asigura decât acele evenimente prin a căror producere pot apărea pierderi.

Riscul apare în asigurări ca un element obligatoriu,esenţial deoarece:

-este un eveniment viitor posibil dar incert la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viaţa sau sănătatea unei persoane

-producerea lui nu de realizeaza prin fapta intenţionată a asiguratului

-fără acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.

Acesta poate fi previzibil atunci când factorii care ar aduce pierderi pot fi prevăzuţi cu anticipaţie dar şi neprevizibil determinat de situaţii fortuite. Chiar şi în cazurile riscurilor previzibile , marimea pagubei nu poate fi stabilită cu exactitate dinainte. Activităţile economice şi sociale comportă anumite riscuri iar pentru prevenirea şi compensarea pagubelor provocate de riscuri se practică diferite forme de asigurare.

Şansa de producere a unei pagube se calculează astfel:

p =x/n

unde: p = probabilitatea producerii pagubei

x = dauna

n = numărul total de cazuri.

Pentru ca un risc să poată fi considerat risc asigurabil acesta trebuie să îndeplinească următoarele condiţii:

-să existe posibilitatea producerii lui cu o probabilitate cuprinsă între 1 şi 0

-să prezinte un anumit grad de periculuozitate pentru asigurat

-să fie independent de voinţa asiguratorului sau a persoanei care trăiesc şi convieţuiesc împreuna cu acesta

-să fie suportabil ca mărime şi frecvenţă din punct de vedere financiar pentru asigurator

-să fie incert, adică asupra momentului şi intensităţii lui sa planeze incertitudinea.

Atunci când de confruntă cu un risc indivizii reacţionează diferit.Astfel există persoane cu aversiune faţa de risc, ele preferân un câştig modic dar sigur, persoane indiferente la câştig ( marea majoritate a indivizilor) şi persoane cu înclinaţie pentru risc, respectiv acele persoane care riscă oricât din dorinţa obţinerii unui câştig.

Un risc pentru a putea fi acoperit prin asigurare rebuie să indeplinească în primul rând trei condiţii:

-obiectul asigurării să fie real

-asigurarea contra respingerii riscurilor să fie convenabilă şi eficientă pentru asigurat.

-cauza asigurării trebuie să fie licită, respectiv să nu contravină oridinii publice.

Capitolul 2 - Clasificarea riscurilor

Riscurile se clasifică astfel:

1) În funcţie de natura evenimentului care le-a provocat

2)Dupa gradul de asigurabilitate

3)Dupa gradul de cuprindere

4) Având în vedere impactul asupra asigurabilităţii.