Analiza pieței produselor și serviciilor de internet banking pentru persoane fizice în România

Capitolul I. Serviciul de internet banking oferit persoanelor fizice

În zilele noastre se vorbește despre internet ca fiind un fenomen care a căpătat mari proporții, omul modern fiind dependent de multitudinea de servicii oferite prin intermediul internetului. Întreaga societate a devenit dependentă de internet, folosirea acestuia fiind vitală la tot mai multe locuri de muncă, iar timpul petrecut în fața calculatorului cu conexiune la internet a făcut ca omul să apeleze din ce în ce mai des la serviciile oferite de diferite companii.

Internetul vine în ajutorul omului modern pentru care drumul până la o societate bancară reprezintă pierdere de timp și de bani, de aceea și unitățile bancare au lansat o multitudine de servicii financiare care pot fi accesate cu ajutorul internetului.

Deasemenea, multe unități bancare și instituții financiare internaționale au lansat de mult timp o serie de servicii electronice care vin în sprijinul clienților lor. Datorită evoluției internetului, serviciile care înainte erau oferite în condiții speciale în ceea ce privește liniile telefonice, terminale specializate, unui număr restrâns de clienți, sunt acum disponibile unui număr foarte mare de potențiali clienți.

Tendința generală este destul de clară și este reflectată și la nivelul țării noastre. Băncile din România se află în concurență cu băncile din afara țării, trebuind să se adapteze cât mai repede provocărilor noi lansate de piață. Datorită acestui fapt, au apărut diverse servicii care doresc să fie trepte evolutive spre un viitor bun: unele instituții bancare oferă servicii vocale cu privire la conturi, alte bănci utilizează faxul pentru a transmite astfel de informații.

Serviciile bancare electronice pot fi clasificate în trei categorii, și anume: internet banking, home banking și mobile banking. Aceste servicii bancare ajută la derularea unor tranzacții prin intermediul calculatorului cu conexiune la internet, serviciul de internet banking și home banking, sau aceste tranzacții bancare pot fi realizate și cu ajutorul telefonului mobil conectat deasemenea la internet, serviciul de mobile banking.

Introducerea acestor sisteme noi au adus avantaje atât clienților băncii, cât și angajaților. Funcționarii acestor instituții bancare nu mai sunt nevoiți să verifice sau să introducă în calculator unele ordine de plată completate manual de către client. Un alt avantaj este că nu se mai formează cozi la ghișeele băncii, iar aceasta poate lucra cu clienți din diferite orașe unde nu sunt puncte de lucru.

În ultima perioadă și piața din România s-a dezvoltat în mod spectaculos, acest fapt constând în apariția unui număr impresionant de unități bancare dar totodată și apariția unor servicii bancare variate.

Internet Banking, numit și online banking, reprezintă un serviciu oferit clienților de către unitățile bancare, serviciu prin care sunt efectuate o serie de operațiuni bancare, de la distanță. O altă definiție ar putea spune că internet banking reprezintă un instrument de plată cu acces la distanță și care presupune o conexiune la internet cu o aplicație de tip browser.

Pentru a putea beneficia de serviciul de internet banking trebuie deschis un cont curent la orice bancă. Odată cu deschiderea unui cont, clientul va primi un dispozitiv de securitate, denumit token, care garantează securitatea tranzacțiilor. Pentru a putea beneficia de serviciul de internet banking, clientul va intra pe un site securizat al băncii unde are deschis contul curent și va trebui să se logheze cu date de utilizator stabilite anterior cu banca și cu un cod care va fi generat de dispozitivul de securitate pentru această operațiune.

Pentru efectuarea oricărei tranzacții prin intermediul serviciului de internet banking, clientul va trebui să introducă un cod de securitate generat de dispozitivul de securitate, token, astfel că tranzacția va fi securizată, oferindu-se garanția că nicio persoană nu poate să efectueze tranzacții în numele altei persoane.

Deasemenea, utilizarea serviciului de internet banking presupune lucrul cu sume foarte mari de bani fiind esențială securitatea acestor sisteme de transfer electronic.

Odată cu creșterea numărului de utilizatori ai serviciului de internet banking au crescut și atacurile informatice din partea celor care doresc să afle datele de acces ale conturilor pentru a putea fura banii clienților.

Cele mai întâlnite tentative de fraudă privind acest serviciu sunt reprezentate de cele tip phishing. Prin aceste atacuri, clienții primesc diverse e-mail-uri cu link-uri care duc spre site-uri false, dar care conțin o grafică identică cu platforma băncii. Aceste site-uri conțin diferite formulare prin care li se solicită clienților date de acces în conturi, inclusiv PIN-ul sau numărul cardului, cu ajutorul cărora hackerii pot intra ulterior în cont pentru a extrage banii clienților.

Instituțiile bancare le solicită clienților să nu răspundă la astfel de solicitări și să nu comunice nimănui PIN-ul sau numele de utilizator al aplicației de internet banking. Din această cauză, băncile doresc să sporească securitatea oferind diferite metode de protecție, precum token-ul care generează de fiecare dată un cod unic de accesare.