Produse și Servicii Bancare Cecul Bancar

Cecul este un instrument de plată şi de credit utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzător în aceste conturi.

În ceea ce priveşte definirea noţiunii de cec redăm în continuare două, din ele apreciate ca fiind mai semnificative.

Cecul este un instrument de plată care pune în legătură, în procesul creării sale, trei persoane: trăgătorul, trasul şi beneficiarul. Instrumentul este creat de trăgător care, în baza unui disponibil constituit în prealabil la o societate bancară, dă un ordin necondiţionat de plată acesteia, care se află în poziţia de tras, să plătească, la prezentare, o sumă determinată unei terţe persoane sau însuşi trăgătorului emitent aflat în poziţia de beneficiar (pct. 4 din Normele-Cadru nr. 7/8 martie 1994 ale B.N.R. privind comerţul făcut de societăţile bancare şi celelalte societăţi de credit cu cecuri, în baza Legii nr. 59/1934 asupra cecului, modificată prin Legea nr. 83/1994). Este un titlu la ordin, complet şi formal. El încorporează o obligaţie abstractă de a plăti necondiţionat „la vedere” o sumă de bani menţionată în titlu.

Ca şi în cazul biletului la ordin, cecul (în limba română) este cunoscut sub o singură denumire chéque (în franceză), cheque (în engleză şi spaniolă), schek (în germană) etc.

Cecul este un instrument de plată utilizat pe scară largă în ţările cu economie avansată (în anii '80 mai mult de 90 % din plăţile interne în SUA erau reglate prin cec), fiind utilizat în plăţi interne şi internaţionale (inclusiv în turism).

a) Caracteristici

Părţile implicate în plata prin cec sunt:

1) Trăgătorul (emitentul) - DRAWER - te o persoană fizică sau juridică ce dispune plata şi care, în domeniul schimburilor economice, poate fi în situaţia de cumpărător, importator, debitor, beneficiar al unei prestaţii şi care, prin emiterea cecului, se achită de obligaţia de plată; de asemenea, trăgătorul poate emite cecul şi în favoarea lui însuşi, când doreşte să retragă numerar de la bancă în folosul său propriu. În această ipostază, trăgătorul este în acelaşi timp şi beneficiarul cecului (art. 6 din Legea 59/1934)

2) Trasul - DRAWEE - este acela care efectuează plata din dispoziţia trăgătorului prin exprimarea ordinului său necondiţionat de plată şi care, de regulă, este o bancă la care trăgătorul are disponibilităţi în contul său curent.

Aceste disponibilităţi ale trăgătorului pot proveni din obişnuitele încasări în cont, dintr-un depozit bancar existent, fie printr-o deschidere de credit din partea băncii respective (art. 3 din Legea 59/1934). Emiterea, semnarea şi punerea în circulaţie a unor cecuri fără a avea disponibilităţi în cont la banca-tras, constituie, în toate ţările cu economie de piaţă, un delict penal sancţionat cu amendă şi închisoare. Aceste prevederi legale sunt menite să confere încredere deplină în folosirea cecului, în special beneficiarilor. Chiar dacă la data emiterii trăgătorul nu are disponibil în contul său bancar, titlul emis valorează totuşi ca un cec (art. 3 din Legea nr. 59/1934) dacă trăgătorul procură trasului suma necesară pentru plata cecului, în intervalul de timp de la emiterea acestuia şi până la prezentare la achitare; dacă nu, emiterea efectuată „fără acoperire” de fonduri, atrage inevitabil sancţiuni civile şi penale, după cum s-a menţionat şi mai înainte.

3) Beneficiarul - PAYEE - este reprezentat prin persoana fizică sau juridică în favoarea căreia urmează a se face plata şi care poate fi vânzătorul, exportatorul , creditorul ori prestatorul de servicii faţă de trăgător sau însuşi trăgătorul

Premisele juridice ale emiterii cecului sunt reprezentate de convenţia dintre trăgător şi societatea bancară precum şi de acoperirea/previziunea (provizionul) reprezentând soldul creditor al contului bancar al trăgătorului sau autorizaţia de descoperire a contului acordată de bancă (descoperirea contului - overdraft).

Conform cerinţelor BNR, formularele de cec trebuie sa cuprindă: serie şi număr distincte pentru fiecare formular (filă cec), elemente de desen (filigran încorporat şi reţea complexă de linii, text sau desen în culori fluorescente, dintre care cel puţin două culori care să fie detectate sub ultraviolete), fibre invizibile cu reflexie albastră, verde şi roşie, tratare chimică a hârtiei şi imprimarea cu cerneluri insensibile la apă sau agenţi chimici, elemente secrete de securitate alese de fiecare bancă şi cunoscute numai de către acestea, microtext, încorporarea unui desen care nu poate fi reprodus prin copiatoare alb negru sau color, banda rezervată procesării automate (în partea de jos a filei) şi, nu în ultimul rând, aprobarea BNR înainte de tipărirea formularelor.