Sistemul bancar german

Capitolul 1: Descrierea sistemului bancar german

1.1. Istoric

Banca și activitatea bancară au luat naștere ca urmare a necesităților oamenilor de a realiza diferite tranzacții, astfel acestea au evoluat de-a lungul timpului. Sistemul bancar german ia naștere odată cu apariția băncii din Hamburg în anul 1619, aceasta fiind inițial o bancă de depozite și ulterior efectuând și operațiuni de virament.

În iunie 1770 a fost înființată prima bancă ipotecară denumită Schlesische Landschaft, actuala Pfandbriefbank, care s-a împrumutat cu o limită de 50% și a refințat ulterior aceste împrumuturi, iar în 1842 au fost lansate primele cooperative de credit rural.

În anul 1870 a fost fondată prima bancă majoră Commerzbank, urmată de Deusche bank și Dresdner bank în noiembrie 1872. Bazele lor au rezultat ca urmare a cerinței mari de capital a industrializării și care putea fi finanțată numai de băncile mari și/ sau de sindicate bancare.

Odată cu introducerea primei legi de credit în anul 1931, Guvernul a răspuns la criza bancară din Germania ( iunie 1931) și dorea sa prevină evoluțiile nedorite din sistemul de credite.

În perioada postbelică a avut loc a dezoltare separată între băncile din Germania de vest și cele din RDG ( Republica Democrată Germană). Astfel, în perioada de reconstrucție a perioadei postbelie, numărul banciolor a crescut în Germania de vest iar o mare parte a populației a reușit să economisească și crească creditul de consum.

În forma sa modernă, sistemul bancar din Germania s-a consolidat începând cu a doua jumătate a secolului XIX-lea. Pe la milocul anilor 1990 a apărut o diferențiere între sistemul bancar german și celalalte sisteme datorită complexității sale structurale și puterii băncilor. În anul 1995 erau înființate aproximativ 3700 de bănci legale independente cu peste 48.000 de oficii bancare. Astfel, potrivit numărului mare de bănci și oficii bancare, Germania era și încă se află printre cele mai puternice economii „bancare” din lume.

1.2. Tipuri de instituții

Marea majoritate a băncilor din Germania sunt de tip universal, astfel ele desfășoară o gamă diversificată de operațiuni bancare și financiare precum: crearea de depozite, acordarea de credite, scontarea titlurilor de credit, factoring, retail, investment, asigurări, etc.

Băncile universale germane sunt alcătuite din băncile comerciale, băncile landurilor, băncile de economii, instituții de credit cooperativ regionale și cooperative de credit.

1. Băncile comerciale. Acestea sunt de asemenea universale și realizează operațiuni „angro”

adică orientate spre industrie. Astfel, principala bancă a Germaniei, Deutsche Bundesbank având o cotă de 28% din liderul firmelor industriale Daimler Benz. Acestea pot fi clasificate în „cele 4 mari bănci ”, bănci regionale și altele, sucursalele băncilor străine.

- Cele 4 mari bănci sunt: Deutsche Bank, Dresdner Bank, Commerz Bank și UniCredit

Bank. Primele 3 au sediul în Frankfurt, iar ultima bancă menționată având sediul in Munchen. Activitatea lor este concentrată cel mai mult pe investiții, finanțarea firmelor și a comerțului exterior, ulterior axându-se și pe activitatea de retail.

Băncile comerciale sunt puternic concetrate, întrucât primele 3 bănci ca mărime dețin o activitate cumulată comparabilă cu cea a 200 de bănci cu vocație regională.

- Bănci regionale- sunt bănci care desfășoară activități mai restrânse, iar printre acestea putem menționa Oldenburgische Landesbank și Banca Națională.

- Sucursalele băncilor străine- dețin o poziție pe piață redusă,dintre care mare majoritate sunt regăsite la Frankfurt.

2. Băncile landurilor (Landesbanken). Produsele lor sunt distribuite de băncile de economii

din regiunea lor și are ca principala operațiune intermedierea de plăți bancare. În alcătuirea lor includem: LBBV, BayernLB, HSH Nordban, LBB, Helaba, Nord/LB, SaarLB.

3. Băncile de economii (Sparkassen). În anul 2016 existau 403

4. de astfel de bănci a căror proprietari urmează să utilizeze profiturile pentru finanțarea comunităților locale și a unor categorii sociale dezavantajate cu atragerea de resurse de la firme și populație. Potrivit unei știri, în anul 2017 cele 386 bănci de economii din Germania au înregistrat o creștere cu 7,4% a profitului net față de anul 2016. Profitul acestora a fost mai mare decât cel a unor bănci mari precum Deutsche Bank/ Commerz Bank.

5. Cooperative de credit. Germania este țara în care au apărut primele cooperative de credit, acestea având cea mai mare rețea de sucursale.

Printre băncile cooperative includem:

- Banca DZ;

- aproximativ 1000 de Volksbanken și Raiffeisenbanken;

- 12 bănci Sparda

- 15 bănci PSD

- instituții speciale in asociere

- pews

- altele