Utilizările comerciale ale cardurilor în România, fraude prin carduri și măsuri pentru diminuarea acestor fraude

Este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului autorizat să retragă numerar sub formă de bancnote şi monedă metalică.

Distribuitorul automat de numerar are o conformaţie apropiată de cea a unui telefon public. Pe suprafaţa accesibilă, distribuitorul cuprinde:

- o tastatură, prin care se pot formula cu ajutorul cifrelor solicitările titularilor de cont;

- un mic ecran , pe care sunt afişate instrucţiunile de lucru , precum şi răspunsurile la solicitările clienţilor;

- un orificiu sau fantă, unde sunt introduse cardurile de credit pentru a fi supuse contactelor necesare pentru circulaţia informaţiilor, către şi dinspre calculator;

- o nişă specială , unde urmează să cadă, la momentul oportun, prin mişcarea unei trape din partea superioară , bancnotele ce fac obiectul operaţiunii respective.

Operaţiune de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de numerar implică parcurgerea următoarelor etape:

1. deţinătorul sau titularul cardului va introduce cardul în aparat;

2. imediat după introducerea cardului utilizatorul trebuie să introducă, de la tastatura dispozitivului, numărul personal de identificare PIN.

Dacă numărul a fost introdus greşit, echipamentul electronic va mai acorda posesorului cardului, posibilitatea unei noi încercări. Dacă nici de această data PIN-ul nu a fost introdus corect, atunci se consideră utilizarea frauduloasă al cardului care va fi reţinută de dispozitiv. Dacă PIN-ul , afişat pe un mic ecran a dispozitivului, a fost corect tastat atunci se permite accesul la conţinutul cardului de credit sau de debit;

3. utilizatorul va solicita, prin tastare , suma dorită, care trebuie să fie cuprinsă în limita maximă stabilită prin contractul încheiat cu banca.

4. dispozitivul va confirma, prin afişare, efectuarea şi încheierea tranzacţiei, momentul în care va restitui deţinătorului cardul .

Acest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat , având ca principal scop acordarea de numerar în vederea efectuării unor plăţi.

2. AUTOMATUL BANCAR – ATM

Automatul bancar sau „trezorierul automat” (Automated Teller Machine)-ATM, este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului autorizat, pe lângă faptul că poate retrage numerar, accesul la diferite alte servicii ca: solicitarea de informaţii privind situaţia contului personal , transferul de fonduri , formarea de dispoziţii, privind utilizarea disponibilităţilor din cont.

În comparaţie cu distribuitorul automat de numerar reprezintă un sistem complex de prelucrare a informaţiilor bazat pe elemente logice şi fizice de securitate.

Utilizarea cardului de plată prin intermediul ATM presupune parcurgerea mai multor etape:

1. introducerea cardului de plată în dispozitivul electronic de către utilizator ;

2. introducerea PIN-ului aferent utilizatorului;

3. selectarea unei opţiuni din meniul de opţiune, afişat pe ecranul aparatului, de către utilizator;

4. introducerea , prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efectuării tranzacţiei cerute în etapa anterioară;

5. confirmarea sau acceptul acţiunii sau sumei propuse;

6. vizualizarea rezultatului şi luarea deciziei finale;

7. primirea de către utilizator a unor chitanţe justificative privind operaţiunea efectuată;

8. restituirea cardului de plată, deţinătorului, pe care s-au înregistrat operaţiunile efectuate sau deciziile luate.

În meniul de opţiune, cu alte cuvinte în ansamblul operaţiunilor, printre altele sunt cuprinse:

• plata facturilor datorate furnizorilor;

• situaţii şi alte informaţii solicitate;

• analiza fluxului de numerar;

• decizii financiare şi de management.

Plata facturilor datorate furnizorilor. Dacă se selectează această opţiune va apare pe ecran ultima factură ce a fost achitată în favoarea furnizorului respectiv. Pentru plata unei noi facturi se vor introduce datele necesare de identificare a contului, ultima zi până la care trebuie făcută plata şi adresa electronică la care se va face plata. Fiecare factură poate fi confirmată sau modificată în ceea ce priveşte suma plătită şi data achitării.

Situaţii şi alte informaţii solicitate .Prin alegerea acestei opţiuni utilizatorul poate primi informaţii privind toate tranzacţiile efectuate într-o anumită perioadă de timp, sumele intrate, ieşite şi disponibilul din contul personal. De asemenea, acestea situaţii pot fi scoase la imprimanta ATM- ului.

Analiza fluxului de numerar. Această opţiune ne indică schimbările apărute în fluxul de numerar de la ultima utilizare a cardului de plată: intrările , ieşirile de numerar, precum şi tranzacţiile ce au fost efectuate. De asemenea , se analizează fluxul de numerar pe baza experienţei anterioare şi se vor putea emite concluzii dacă disponibilităţile băneşti ale utilizatorului au crescut, au scăzut, sau au rămas constante.

Decizii financiare şi de management. Pe baza datelor introduse de deţinătorul cardului de plată , ATM-ul va emite o listă cu mai multe variante privind utilizarea sumei respective. Pe baza alternativelor de pe listă, utilizatorul sau dispozitivul poate selecta varianta optimă care include şi confirmarea sumei.

3. TRANSFERUL ELECTRONIC AL FONDURILOR LA

PUNCTELE DE VÂNZARE

În funcţie de condiţiile de poziţie şi de gradul de înzestrare tehnologică, transferul electronic al fondurilor la punctele de vânzare implică o diversitate de procedee de lucru:

- terminale la punctele de vânzare cu circuit deschis ( on line );

- terminale la punctele de vânzare cu circuit închis ( off line );