Produs bancar de economisire - temă de inovație

DESCRIEREA PRODUSULUI. TEHNICA DE FUNCŢIONARE

( SMART + MASTER  SMASTER) este un produs de economisire destinat masteranzilor sau actualilor studenţi, viitori masteranzi, cu precădere studenţilor bursieri, dar nu numai. Deoarece se consideră că studenţii reprezintă, în general, viitorul oricărei ţări şi o garanţie pentru dezvoltarea economiei, acest produs încearcă să încurajeze studenţii, prin numeroase facilitaţi şi bonusuri, în economisirea anumitor sume de bani pentru asigurarea unei dezvoltări viitoare pe plan profesional. Practic, este vorba despre un produs de economisire care asigură acoperirea, la momentul potrivit, a cheltuielilor legate de terminarea studiilor din cadrul unei facultăţi (cu avantaje comparative evidente pentru studenţii bursieri) şi a cheltuielilor legate de continuarea studiilor în cadrul unui master.

Produsul se diferenţiază deci prin două avantaje comparative:

1. avantaje legate de statutul de bursier al studentului;

2. avantaje legate de alegerea de a continua studiile în cadrul masterului.

Deşi în general pe piaţa din România şi nu numai, pentru aceleaşi tipuri de produse destinate mai multor segmente de clienţi nu ar trebui să se facă diferenţa între aceste segmente în ceea ce priveşte preţul produsului, avantajele oferite, facilitaţile existente etc (in cazul nostru, de exemplu, dobânda), totuşi este recunoscut în unanimitate faptul că studenţii reprezintă o excepţie de la această regulă , deoarece ei se consideră a reprezenta o profitabilitate pe termen lung pentru bancă (pot deveni clienţi fideli, stabili, cu toate avantajele care decurg de aici pentru mediul bancar).

SMASTER este un produs de economisire, care îmbină, în ansamblul său, anumite elemente caracteristice depozitelor la termen şi depozitelor la vedere.

Într-o prima etapă, produsul se referă la un depozit la termen, care poate fi constituit exclusiv de către studenţi, într-unul din următoarele momente:

- oricând pe parcursul anului II al facultăţii;

- la începutul semestrului I din anul III al facultăţii (anul III – ultimul an).

Pentru primul an de contract (al II-lea an de facultate), produsul este similar, în anumite aspecte, unui depozit la termen, având următoarele caracteristici:

- valoarea iniţială a depunerii este de 50RON;

- dobândă promoţională pe primele două luni, în valoare de 10%;

- dobânda bonificată este de 7%;

- posibilitatea de a capitaliza dobânda sau de a o retrage, la alegerea clientului, dar această opţiune trebuie precizată la deschiderea contului de depozit;

- dacă totuşi studentul doreşte să-şi retragă banii înainte de scadenţă, el beneficiază de o facilitate: dacă această retragere se face cu mai puţin de trei luni înainte de scadenţa stabilită iniţial, atunci beneficiarul contului SMASTER va fi remunerat tot cu o dobândă aferentă depozitelor la termen, calculată la numărul total de zile de la deschiderea contului şi până în momentul retragerii; aceasta reprezintă o facilitate deoarece băncile, în cazul în care clientul doreşte retragerea banilor dintr-un depozit la termen înainte de scadenţă, atunci contul respectiv este lichidat fără dobândă bonificată sau cu o valoare foarte mică a acesteia.

Pentru primul semestru din ultimul an de facultate, depozitul la termen descris mai sus se transformă într-un depozit la vedere de forma unui cont curent, care prezintă următoarele caracteristici:

- plafonul minim (suma de bani care trebuie să rămână în cont în urma retragerii) este de 60% din suma existentă în ultima zi în depozitul la vedere de mai sus;

- pentru că plafonul minim are o valoare ridicată (60%), iar studentul nu poate retrage din cont decât restul de 40%, dobânda aferentă acestui cont curent este avantajoasă: 2% în primele 2 luni, 2.3% în următoarele 2 luni şi 2.6% în ultima lună din semestru;

- dacă totuşi titularul acestui cont curent este nevoit să retragă înainte de scadenţă (care este în ultimul semestru al facultăţii) o sumă mai mare de valoarea de 40% din contul curent, deci afectează plafonul minim stabilit de 60%, atunci el beneficiază de o facilitate, în condiţiile în care, în mod normal, s-ar proceda la lichidarea contului: dacă în termen de 30 de zile de la retragere, studentul depune suma retrasă plus încă 15% din valoarea ei, atunci contul curent îşi continuă existenţa, fără a-i fi afectate celelalte caracteristici sau facilităţi.

În cazul în care studentul nu a beneficiat în anul II de facultate de contul de depozit SMASTER, şi deschide acest cont abia în primul semstru al anului III de facultate, atunci el beneficiază doar de facilităţile şi caracteristicile depozitului la vedere sub forma contului curent.

În cazul în care studentul este bursier ,atunci el poate opta pentru varianta care presupune ca 10% din valoarea bursei sale să fie virată în fiecare lună în contul de depozit existent.