Cardul și Operațiunile cu Cardul la Volskbank România

INTRODUCERE :

Evoluţia acestor instrumente de plată , adică a cardurilor , a fost spectaculoasă Până în 1980 numărul cardurilor emise a atins cota de 73 milioane , iar până în 1991 ajungându-se la peste 100 milioane

Iniţial băncile şi celelalte instituţii emitente nu au ştiut cărui sector de piaţă să adreseze aceste carduri comercianţilor sau consumatorilor Astfel cumpărătorii s-au văzut scăpaţi de problemele pe care li le ridica utilizarea numerarului , ei nemaiântâlnind dificultăţi în achiziţionarea de bunuri şi servicii În afara acestui aspect cardul s-a constituit într-un instrument ce le asigura obţinerea instantanee de credite

Şi comercianţii au fost mult ajutaţi în munca lor de utilizarea cardurilor Ei puteau astfel autoriza vânzările cu mult mai multă uşurinţă Dacă numărul nu apare pe lista neagră şi valoarea tranzacţiei se încadrează sub limita stabilită, atunci tranzacţia se putea desfaşura fără probleme În altă ordine de idei , volumul vâzărilor a crescut substanţial în urma utilizări cardurilor Cu cât s-au emis mai multe carduri din punct de vedere cantitativ si al diversităţii lor , cu atât comercianţi care acceptau astfel de instrumente de plată au fost mai mult vizitaţi de către cumpărători Un alt avantaj constă in faptul ca micii comercianţi nu ar fi avut puterea de a realiza un sistem de vânzare pe baza de credite Astfel, prin intermediul cardurilor de credit , ei au putut şi pot beneficia de un astfel de sistem de plăţi , sistem ce le aduce un număr mult mai mare de cumpărături

Şi băncile au fost şi sunt o categorie ce a beneficiat de numeroase avantaje financiare de pe urma cardurilor şi mai ales a credit cardurilor Astfel , prin intermediul acestora din urmă ele acordau cu uşurinţă credite , în urma cărora încasau dobânzi destul de avantajoase In afară de aspectele de ordin financiar , băncile au reuşit prin intermediul cardurilor să spargă bariera impusă de limitele geografice Dacă până la apariţia cardurilor clienţii preferau băncile din vecinătatea lor, din acest moment acest criteriu a devenit din ce în ce mai puţin semnificativ

Cardul bancar este un instrument universal de plată , ce constituie cheia de acces a dirijării contului de card Este un suport de tranzacţie standardizat , securizat şi informatizat care are următoarele elemente obligatorii : numărul cardului , numele şi prenumele deţinătorului , data emiterii şi expirării valabilităţii , denumirea şi sigla emitentului , o bandă magnetică şi o rubrică pentru semnatura titularului Cardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru măfuri şi servicii , ridicarea banilor în numerar. Cardul se emite pentru o anumită perioadă , de obicei 1 - 4 ani La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit , adică se eliberează un plastic nou Schimbarea cardului este condiţionată de uzura plasticului şi a benzii magnetice Pentru a intra în posesia unui card persoanele fizice trebuie să completeze şi să depună la orice unitate teritorială a băncii , o cerere de emitere a cărţii de plată , să prezinte actele necesare şi să achite în numerar sau prin virament suma minimă pentru deschiderea contului de card ( dacă este vorba de un card de debit ) , precum şi taxa de emitere a acestuia

Există trei scheme de decontări de bază :

- creditarea

-de decontarea

- debitarea card de credit

Cardul bancar pentru care se utilizează schema de decontari : clientul , în afară de posibilitatea de a utiliza soldul de cont , primeşte de la bancă un anumit credit La sfârşitul lunii de gestiune clientul primeşte extrasul de cont în care se indică ce parte minimă din creditul folosit trebuie să strângă pentru reânoirea limitei de credit Pentru mijloacele nerambursabile banca calculează o anumită dobândă Rambursarea totală a creditului se înfăptuieşte numai la înapoierea cardului băncii şi rezilierea contractului Limita de credit se stabileşte individual , în dependenta de solvabilitatea clientului şi istoria lui de creditare Piaţa cardurilor de credit dă semne de maturizare , în prezent existând un număr de opt bănci emitente

Băncile pot emite carduri de utilizare atât locale cât şi internaţionale Localitatea sau internaţionalitatea cardurilor depinde de organizaţia de plăţi căreia îi aparţine cardul şi de politica dusă de bancă

CAPITOLUL 1

CARACTERIZAREA GENERALĂ A CARDULUI

1.1. Conceptul de card. Evoluţie

Anul 1914 reprezintă data de naştere a primului card, simbol al unei relaţii între o entitate comercială si un client. Pe cardul emis ce se prezintă sub forma unei plăcuţe metalice, erau inregistrate informaţii referitoare la fiecare client ce dispunea de o linie de credit

In anii care au urmat, magazinele si companiile aeriene si-au lansat propriile lor carţi de credit. Aceste carţi de credit ~private~ au cunoscut un anume avânt in anii 1930, sistemul federal american făcea imposibilă folosirea cecurilor dintr~un stat în altul decât cel de origine al cecului, mai mult criza economica si perioada imediat urmatoare rezboiului îndemna la instaurarea unui sistem de credit uşor de pus in funcţiune.

În ceea ce priveşte cardurile bancare, majoritatea specialiştilor consideră ca începutul cardurilor bancare de credit a fost făcută de John S. Biggins, specialist in domeniul creditului de consum la Banca Naţională Flatbush din Brooklin.