Produse și servicii baancare

Societățile bancare efectuează o diversitate de operațiuni sub forma produselor și serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancară la alta, succesul unei bănci și profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse și servicii bancare, de simplificarea tehnicilor și procedeelor de lucru specifice, operativitatea și promptitudinea serviciilor. Cu alte cuvinte, fiecare societate bancară trebuie să-și asigure succesul pe piața bancară prin produsele și serviciile ce le oferă clienților săi, pe baza unui management eficient, realizat pe bază de programare, creare de premise, provocare.

Principalii factori care afectează dezvoltarea unei societăți bancare și diversificarea produselor și serviciilor oferite sunt:

1. capitalul și fondurile proprii utilizate de bancă;

2. rețeaua de filiale, sucursale și agenții;

3. reglementările guvernamentale;

4. deciziile conducerii băncii.

Caracteristicile produselor si serviciilor bancare

In ceea ce priveste caracteristicile produselor bancare putem aminti:

- Sunt imateriale, adica nu fac obiectul unei uzuri fizice si morale, iar procesul de imbatranire este mai lent.

- Sunt conditionate de reglementarile bancare si fiscale: in cazul in care nu exista o baza legala , produsele nu pot fi promovate, astfel incat, putem afirma ca introducerea unor noi produse bancare este un efect al legii ( a se vedea ca exemplu leasingul la nivelul Romaniei).

- Sunt propuse direct clientelei si nu exista posibilitatea unei redistribuiri, reconcesionari, revanzari. In acest scop, pentru utilizarea produselor specifice unei anumite banci, este nevoie sa existe unitati proprii ale bancii respective, ceea ce explica in timp la extinderea in teritoriu.

- Nu pot fi protejate prin brevete - este stiut faptul ca produsele si serviciile bancare indeplinesc conditia de uniformitate : ele sunt aceleasi ca si continut , difera doar printr-o organizare variata a cuprinsului si eventual prin coloratii, design.

- Implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor bancare- in scopul utilizarii produselor si serviciilor bancare, beneficiarul trebuie sa intocmeasca o documentatie , sa realizeze o colaborare cu banca.

Produsul bancar cel mai important al unei societăți îl constituie creditul acordat clienților lor (persoane juridice sau fizice) pentru satisfacerea unor nevoi de finanțare a unor activități productive sau de consum.

Domeniile în care, în funcție de produsele și serviciile oferite, se specializează societățile bancare, sunt:

- Retail banking

- Corporate banking

- Private banking

- Universal banking

- Investment banking (activitatea bancară de investiții)

1. Retail banking

Produsele și serviciile societăților bancare care se încadrează în această specializare, specifice pentru persoane fizice, sunt: constituirea de depozite sub diverse forme, care pot fi diferite de la o societate bancară la alta; acordări de credite; emiteri de carduri; alte produse și servicii.

1.1 Produse și servicii bancare

În această categorie de produse și servicii bancare putem menționa: serviciile de plată, tranzacții și servicii de investiții, servicii de investiții de fonduri (trust services) și alte servicii (servicii de păstrare și siguranță, asigurare, scontare, intervenții în construirea și vânzarea de locuințe, schimb valutar și servicii pentru călătorii, etc.)

a) Servicii de plată

Serviciile de plată oferite de o societate bancară diferă de alte produse bancare (depozite, credite, etc.), în sensul că plata serviciilor este oferită de bancă clientului sau fără a fi necesar să semneze un contract.

În scopul furnizării efective a serviciului, este necesar pentru bănci să aibă un sistem de realizare și compensare a plăților între bănci. Acest sistem se numea în primii ani “casa de compensație pe hârtie” și mai târziu “casa de compensație automată” (care este echivalentul electronic al casei de compensație pe hârtie). Totuși, tendința recentă pentru bănci este să creeze legături directe de telecomunicație între ele, utilizând sisteme de comutare bazate pe computer sau rețelele naționale și internaționale.

Există trei metode fundamentale de efectuare a plăților. Acestea includ:

- plăți în numerar (cash);

- plăți pe bază de documente (pe hârtie);

- transfer electronic de fonduri.

Plățile cash sunt tot mai puțin utilizate în ultimii ani, în special datorită problemelor ce le ridică pentru asigurarea securității - în ciuda faptului că numerarul este: rapid ca mijloc utilizat în tranzacții; transferă valoarea instantaneu - nu sunt incluse datele efectuării tranzacției; este garantat și ușor de identificat; este foarte ieftin în termeni de cost per tranzacție.

Plățile pe bază de documente sunt în cea mai mare parte realizate prin utilizarea cecurilor, deoarece acest mod: permite plata chiar persoanelor care nu au conturi la bancă; nu necesită informații cerute de plătitor despre beneficiar; permite plătitorilor să blocheze cecurile înainte de a fi plătite.

Este de reținut că eșecul în furnizarea unui sistem efectiv de garantare a cecurilor a fost un factor semnificativ în favoarea creșterii rapide a tranzacțiilor prin carduri.

Un alt mod de realizare a plăților pe bază de documente, este prin intermediul instrumentelor emise de unele instituții în nume propriu (ordine de plată), care sunt mult mai acceptabile pentru cel plătit, decât un cec negarantat.

De asemenea, care se utilizează prin plata pe bază de documente, este prin cecuri de călătorie. Aceasta este totuși o metodă mai puțin utilizată, în ciuda faptului că se călătorește tot mai mult în întreaga lume, datorită extinderii tot mai mari a utilizării cardurilor.

Plățile electronice elimină manevrarea chitanțelor. Acest sistem de plăți se vor utiliza tot mai mult în viitor, deoarece va crește numărul celor care dețin sau au acces la computer. Principalele tipuri de plăți electronice sunt:

-ordine în lucru (standing orders);

-credite directe;

- debite directe;

-transfer electronic ad-hoc de fonduri.