Cuprins
- INTRODUCERE 4
- 1.Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor 4
- 2.Miza economică a relației cu clienții 4
- 3.Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancară 4
- Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar Românesc 5
- 1.Diferitele instituții de credit 5
- 2.Organismele profesionale și organele centrale 5
- 3.Autoritățile de control, de reglementare și de consultare 6
- Capitolul 2. Deschiderea și funcționarea contului bancar 7
- 1.Intrarea în relația client-bancă 7
- 1.1 Verificarea actului de identitate . 7
- 1.2 Verificarea adresei. 7
- 1.3 Verificarea capacității civile. 7
- 1.4 Verificarea naționalității 7
- 1.5 Verificarea capacității bancare. 7
- 2. Convenţia de cont a persoanelor fizice 8
- 2.1. Condiţii tarifare 8
- 2.2. Condiţiile de utilizare 8
- 2.3. Angajamentele reciproce 9
- 3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoane fizice şi firme 10
- 3.1. Conturile pentru persoanele fizice 10
- 3.2. Contul profesional 12
- 4.Dreptul la cont şi dreptul la refuz al deschiderii contului bancar 12
- 5. Diferitele fişiere care trebuie consultate 12
- 5.1.Fişierul Conturilor Bancare şi Asimilate 12
- 5.2 Fişierul naţional al Incidentelor de rambursare a Creditelor către Populaţie 12
- 5.3 Fișierul Central al Cecurilor 13
- 5.4 Fișierul Național al Cecurilor Neregulamentare 13
- 6. Procura 13
- 7. Tarifarea bancară 14
- 9. Incapacitățile 14
- 9.1 Majorii 14
- 9.3 Majorii protejati 15
- 10. Închiderea contului 15
- 10.3 Operațiuni de îndeplinit 15
- 10.4 Decesul clientului 16
- 10.5 Gratuitate 16
- 10.6 Prescriere 16
- 10.7 Notificare 16
- 2. Incidentele de plată 23
- 2.1 Incidentele legate de cecuri 23
- 2.2 Incidentele legate de credite 24
- 3.Contestațiile 3.1 Contestațiile referitoare la cecuri 24
- 3.2 Contestarea unui card 24
- 4.Terminalele de plăți electronice (POS) 24
- 4.1 Funcțiile unui POS 25
- 5.Vânzarea la distanță 25
- 5.2 Internetul 25
- 5.3 Platformele call-center 26
- 5.4 Serviciul de call-back 26
- 4. Creditul imobiliar. 32
- 4.1 Reglementarea 33
- 4.2 Împrumuturile sectorului reglementat 33
- 4.3 Împrumuturile pentru sectorul liber 34
- Capitolul 5. Creditul pentru firme( IMM) 34
- 1. Creditele de investiții pe termen mediu sau lung 34
- 2. Împrumutul pentru înființarea întreprinderii 35
- Leasing-ul 35
- 4. Împrumuturile de exploatare 36
- 4.1 Creditele de trezorerie 36
- 4.2 Garanțiile 36
- 5. Finanțarea gestiunii clienților 37
- 5.1 Scontul comercial 37
- 5.2 Factoring 37
- 5.3. Comerţul internaţional 38
- Capitolul 6. Răspunderea băncii( Secret bancar, Deontologie, Cod Etică) 38
- 1.Neconformitatea 38
- 1.1 Obiective și rezultate 38
- 1.2 Consecințele riscului de neconformitate 38
- 1.3 Domenii acoperite de conformitate 38
- 2.Răspunderea civilă și penală a băncii 38
- 2.1 Elemente constitutive ale răspunderii civile 38
- 2.2 Condiții de aplicabilitate a răspunderii civile 39
- 2.3 Condiții de aplicabilitate a răspunderii penale 39
- 2.4 Cazuri de derogare de răspundere 39
- 3. Deontologia 39
- 3.1 Principalele obligaţii 39
- 3.2 Loialitatea faţă de angajator 39
- 3.3 Respectarea legilor şi regulamentelor şi vigilenţa deosebită în ceea ce priveşte spălarea banilor 40
- 3.4 Concluzie 40
- 4. Secretul profesional 40
- 5. Lupta împotriva spălării banilor 40
- 5.1 Cele trei faze ale spălării banilor din venituri provenite din activităţi criminale 40
- 5.2 Obligaţiile instituţiilor de credit 41
- 41
- 5.3. Organismele de control 41
- Bibliografie 41
Extras din referat
1.Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor
Diversitatea sistemului bancar constă in numărul ridicat de entități bancare și de credit, ce sunt definite.de legea bancară, ale căror însușiri pot fi diferite.
Într-un sistem bancar se întâlnesc bănci cu activitate universală cât și unități specializate într-un anumit tip de activități sau clientelă.
Acționarii băncii pot fi persoane juridice bancare.sau nebancare, persoane fizice, agenții guvernamentale, holdinguri, ce au șansa să deschidă conturi la băncile existente din cadrul.sistemului bancar.
2.Miza economică a relației cu clienții
Relația dintre bancă și client rezidă cea mai importantă miză a instituțiilor bancare.
O obligație importantă pe care o au instituțiile bancare ce activează pe teritoriul României, indiferent dacă sunt persoane juridice romîne sau reprezentanți a unor instituții de.credit străine, este reprezentată de păstrarea cu strictețe a secretului profesional în relațiile cu clienții.
Fundamentul secretului bancar reiese din relația băncii cu clientul, in limitele cadrului.legal. Secretul profestional rezultă ca mijloc de protecție a clientului și de păstrare a confidențialităii activităților acestui.
3.Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancară
Băncile sunt societăți comerciale cu un statut social, ele funcționând și constituindu-se după specificile reguli sub subravegherea Băncii Naționale a României.
Cadrul legal al activității băncilor este constituit pe Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară în România ce se desfășoară prin BNR și alte instituții bancare. Sub incinta legii se află atât persoanele juridice române și străine cât și băncile și sucursalele lor din România.
Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar Românesc
1.Diferitele instituții de credit
Instituțiile de credit sunt reprezentate de diferite organizații cooeratiste de credit, institușii emitente de monedă electronică, bănci de creditarte și econimisire și bănci de credit ipotecar. Toate acestea au obiective precum operațiuni de plăți, atragerea de depozite precum și administrarea și emiterea mijloacelor de plată, acordarea de credite, leasing financiar, acestea fiind 36 la număr din septembrie 2016, dintre care 8 sunt bănci străine.
- Organizații cooperatiste de credit sunt reprezentate de persoane juridice ce execută activități asemănătare instituțiilor de credit;
- Instituții emitente de monedă electonică care dețin dreptul de a emite moneda;
- Bănci ca instituții ce au ca obiect principal acordarea de credite și atragerea de depozite;
- Bănci de creditare și economisire ce au ca obiect principal creditarea și economisirea;
- Bănci de credit ipotecar.
2.Organismele profesionale și organele centrale
Adunarea Generală a Acționarilor reprezintă organul de conducere al Asociației Române, care are ca atribuții hotărârea cotizației anuale ale membrilor, examinarea și aprobarea modului în care decurg activitățile anului respectiv, aprobarea bugetului de cheltuieli și venituri, alegerea cenzorului, Președintele și membrii Consiluiui Director.
Consiliul Director decide data la care se desfășoară Adunarea Generală, de obicei, acestia se întrunesc o dată pe lună ori de fiecare dată când este necesar. Acesta este alcătuit din șapte membri printre care un Președinte și un Vicepreședinte, care au sarcina de a decide, fiind alcătuit din reprezentanții instituțiilor de credit.
Președintele de onoare este ales de către Adunarea Generală a Asociației dintre foștii președinți ai Consiliului Director al Asociației și Consiliului de Administrației.
Președintele executiv are ca sarcină conducerea executivă având atribuții precum gestionarea patrimoniului, realizarea.deciziilor luate de Consiliul Directorului și efectuarea sarcinilor.acestuia.
Organul de control financiar intern al Asociației este reprezentat de către cenzor, având obligația de a aprecia metodele prin care este gestionat patrimoniul și de a.duce la bun sfârșit.sarcinile din legislație.
Banca Națională a României, alias BNR, are rolul de a emite moneda pe teritoriul României, având ca atribuții elaborarea.și punerea în practică a politicii monetare și de curs.de schimb, administrarea rezervelor valutare și stabilirea regimul valutar.
Obiectivul principal al Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar este de a rambursa depozitele făcute la instituțiile de credit în funcție.de regulile elaborate.privind funcționarea.Fondului de Garantare.
Biroul de Credit oferă informații privitoare la persoanele fizice care au credite la bănci.
TransFond este o instituție privată, fiind operatorul Sistemului Electric de Plăți din România, are ca și acționari BNR-ul și alte 23 de bănci comerciale.
Institutul Bancar Român are ca scop specializarea și pregătirea personalului bancar.
În Centrala Incidentelor de Plăți se reflectă persoanele cu incidente privind emiterea sau utilizarea instrumentelor de plată, acea bază de date fiind administrată de Banca Națională a României.
Centrala Riscurilor de Credit reprezintă acea bază de date în care sunt regăsite in totalitate persoanele care au contractat un credit dar sunt rău platnice.
Romcard este o instituție care are ca activitate procesarea operațiunilor cu carduri bancare, autorizarea lor, elaborarea soluțiilor de securitate pentru bănci și administrarea bezelor de date.
3.Autoritățile de control, de reglementare și de consultare
Autoritățile de control și de reglementare sunt împărțite în două cotegarii, orgaenisme de control și reglementare interne, precum Adunarea Generală a Acționarilor, Comitetul de Direcție, Consiliul de Administrație, Auditorul Financiar, Comitetul de Audit, Comitetul de Risc și Comitetul de Credit, dar și organisme de control și reglementare externe, Ministerul Finanțelor Publice.
Adunarea Generală Extraordinară a Acționarilor are rolul de a aduna toți acționarii pentru luarea deciziilor asupra diferitelor subiecte,.ele fiind aproate cu votul.acționarilor majoritari.
Adunarea Generală Ordinară a Acționarilor, adună o dată pe lună sau de fiecare dată când este necesar, toți acționarii la solicitarea Consiliului de Administrație, luând decizii prin vot de către majoritatea acționarilor prezenți.
Comitetul de Direcție are rolul de a aproba politicile de dobânzi, de credit, de funcționare a instituțiilor bancare și a comisioanelor și tarifelor. Adunările au loc săptămânal, membrii conducând și coordonând modul în care decurge activitatea.în bancă.
Consiliul de Administrație are rolul de a stabili înclinațiile băncii și supraveghează modul în care sunt puse în.funcțiune. Consiliul este sub supravegherea Comitetului de Audit, sub conducerea.unui administrator din.afara Comitetului de Direcție. Membrii consiliului sunt aleși de AGA, având un mandar de patru ani cu posibilitate de reînnoire.
Auditorul Financiar confirmă.situațiile băncii potrivit regulilor Băncii Naționale ale României.
Comitetul de Audit analizează dacă auditul este clitativ și dacă metodele contabile sunt corecte. Comitetul, are responsabilitatea de a declara cumpărările și vânzările realizare în cadrul instituțiilor bancare.
Comitetul de Risc gestionează riscul de imagine, de credit, de lichiditate, etc. Reuniunile se fac o dată la trei luni sau mereu când este nevoie.
Bibliografie
1.Vasile Cocriș, Dan Chirleșan, Principii și tehnici bancare, Economie bancară, Ed. A 12-a revv., - Iași 454p Universitatea „Al. I. Cuza”, 2017
Webografie
1.https://lege5.ro/Gratuit/ge4toobw/legea-nr-58-1998-privind-activitatea-bancara
2.http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/18
3.http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/19
4.http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=44821
5.https://www.bancatransilvania.ro/com_bt24.php?cod=kjhf7656jns888nnnk
6.http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/19
7.http://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=325595
8.http://www.anpc.gov.ro/anpcftp/legislatie/OUG_50_2010.pdf
9.http://www.dreptonline.ro/legislatie/regulament_bnr_24_2011_credite_destinate_persoane_fizice.php
10.http://www.anpc.gov.ro/anpcftp/legislatie/OUG_50_2010.pdf
11.http://www.mpublic.ro/cod_deontologic.htm
12.http://www.arb.ro/cod-de-etica-bancara/
13.http://www.arb.ro/wp-content/uploads/ARB%20-%20Cod%20de%20etica%20bancara.pdf
14.http://www.bnr.ro/DocumentInformation.aspx?idDocument=13492&directLink=1
15.http://lege5.ro/Gratuit/gmzdsojrha/legea-nr-656-2002-pentru-prevenirea-si-sanctionarea-spalarii-banilor-precum-si-pentru-instituirea-unor-masuri-de-prevenire-si-combatere-a-finantarii-terorismului
Preview document
Conținut arhivă zip
- Studiu monografic Banca Transilvania.docx