Produse bancare de creditare oferite de o bancă comercială populației

1.Caracteristicile si modul de functionare pentru creditul de consum,creditul ipotecar-imobiliar

Creditele pentru persoane fizice/populatie:

1.1. creditde consum

1.2. credit ipotecar-imobiliar

Sursa de rambursare principala este reprezentata de salariu,pe langa el,bancile mai iau in calcul urmatoarele venituri eligibile din alte surse:-venituri din: -pensii

-dividende

-dobanzi

-chirii

-drept de autor

-comisioane de vanzare

-transferuri imobiliare(actiuni,obligatiuni)

-profesii liberale (medici,notari,avocati)

Aceste venituri nu sunt permanente,si deaceea bancile le considera la determinarea venitului disponibil lunar la un procent mai mic decat 100% din valoarea lor.

Documente necesare acordarii unui credit unei persoane fizice:

-adeverinta de salariu +alte documente care sa reflecte acele venituri eligibile

-cererea de credit

-cartea de munca/contract de munca de unde rezulta vechimea

-informatii pesonale ale debitorului si codebitorului

-documente in care sa fie precizate garantiile

-declaratie ca nu are litigii

-girantul

Datorita faptului ca principala sursa de rambursare la un credit pentru populatie e salariul,de regula venitul de rambursare a ratelor e lunar;valoarea creditului acordat de banca pers fizice fiind direct proportional cu venitul disponibil lunar al persoanei fizice debitoare (+aventualii codebitori).

Venitul disponibil lunar se calculeaza ca fiind suma tuturor veniturilor ale debitorului si codebitorului minus cheltuielile de subsistenta ale debitorului si codebitorului pe luna minus alte rate de plata la alte credite sau leasing.

Cheltuielile de subsistenta sunt stabilite de banca,prin normele interne de creditare,in suma fixa pe membru de familie,in functie de cosul minim de consum si zona geografica unde se afla debitorul si codebitorul.

Gradul de indatorare a unui debitor persoana fizica(inclusiv codebitor) este dat de raportul procentual (%) dintre rata totala de plata lunara si venitul disponibil.Din acest grad de indatorare rezulta cat % din venitul disponibil poate sa suporte debitorul pentru plata ratelor la creditul bancar.In general banca stabileste un grad maxim de indatoarere al debitorului pe baza raitingului de credit al debitorului persoana fizica( stabilit prin analiza scoringului).

Gradul de indatoarere nu poate fi 100% pentru ca nu sunt incluse eventualele cheltuieli neprevazute,riscul de creditare,riscul de schimb.

1.1. Credit de consum

Exista mai multe forme a creditelor de consum acordate de banci populatiei si anume:

a)Credite pentru nevoi personale -nu este necesara specificarea de catre debitor a scopului pentru care e contractat un astfel de credit.La acest credit exista doua cazuri:

1)respectivul bun nu este garantat prin ipoteca si deaceea banca il considera mai riscant pentru ca rata dobanzii este mai mare ,iar maturitatea este mai mica decat la al doilea caz

2)creditul pentru nevoi personale garantat prin ipoteca,rezulta ca rata dobanzii este mai mica decat in primul caz iar maturitatea mai indepartata;este preferat de client.

b)Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata -credit specializat achizitionarii pentru un anumit scop cum ar fi:achizitiei unui autoturism,cumpararii de produse IT,mobila,aparate electrocasnice.Acest credit are o maturitate de 5 ani.

c)Credit pentru studii -plata taxei,hrana.Maturitatea este de maxin 5 ani.

d)Credit pentru vacante -pentru sejur,hrana,transport+alte cheltuieli

e)Credit pentru servicii medicale

Scadenta pentru creditele de consum sunt pe termen mediu (1-5 ani) si termen lung (>5 ani).Creditele negarantate cu ipoteca:5-10 ani,iar creditele pentru nevoi personale garantate cu ipoteca:25 ani.

Cereri de credit

Modul cererilor de credit ajuta la gestionarea dosarului clientului inainte de acordarea efectiva a creditului in sistemul bancar.

Dosarul trece prin urmatoarele etape:

- Analiza (prevalidare, prescoring)

- Completare dosar

- Confirmare / validare automatizata

- Aprobari

- corebanking (ab-Solut™)

1. Analiza (prevalidare, prescoring)

- Clientul vine la o sucursala a bancii si isi exprima dorinta de a lua un credit.

- Declara veniturile si cheltuielile pe care le are, suma dorita, etc

- Pe baza celor declarate banca efectueaza un set de validari configurat pe tipul de produs: grad de indatorare, restante de la biroul de credit, liste negre de la banca, asiguratori, etc

- Informeaza clientul de decizia preliminara asupra acordarii creditului si ii ofera si alte informatii care pot fi de interes pentru client: scadentarul informativ, DAE, suma si rata maxime de acordare.