Asigurări de viată - O perspectivă comparativă între România și Federația Rusă

Introducere

Această lucrare de cercetare va aborda diferitele dimensiuni și provocări ale industriei asigurărilor de viață din România în contrast cu cele din Federația Rusă și performanța sectorului în țările menționate. Atât România, cât și Rusia reprezintă niște piețe relativ mature în ceea ce privește furnizorii de asigurări de viață.

Obiectivul asigurărilor de viață este de a oferi securitate financiară asiguraților și familiilor acestora. În mod tradițional, această garanție a fost asigurată prin intermediul unei sume forfetare plătibile în funcție de moartea sau supraviețuirea vieții asigurate. Suma asigurată ar fi fixă și garantată. Asiguratul ar plăti una sau mai multe prime pe durata contractului pentru dreptul la suma asigurată. Asigurarea de viață este instrumentul economic care permite acumularea de fonduri monetare mari la nivelul țării, regiunilor și anumitor asigurători și, de asemenea, asigură creșterea nivelului de trai al cetățenilor și stabilitatea socială în societate. (Ciumaș, 2015) Asigurarea de viață reprezintă contractul în virtutea căruia un asigurător se angajează, în schimbul primelor de asigurare primite, să plătească, fie asiguratului, fie beneficiarului asigurării o sumă determinată, în cazul morții asiguratului sau când acesta din urmă supraviețuiește unei perioade definite prin contract. Scopul asigurării de viață poate fi rezumat drept protecția financiară în cazul unei morți premature sau/și un mijloc de economisire pentru cei care supraviețuiesc perioadei prevăzute în contract. (Galiceanu, 1996) Aspectele legate de protecția în cadrul asigurării de viață sunt mult mai importante în primii ani de existență a familiei când și cheltuielile sunt mai mari, în timp ce cheltuielile legate de economisire devin presante mai târziu pentru a oferi protecție copiilor, pentru pensionare sau pentru alte scopuri. (Jennings, 1998) La asigurarea de viață, asigurătorul nu poate să acorde garanția sa decât după ce riscul luat în sarcina sa a fost precizat. El trebuie, mai ales pentru asigurarea de deces, să facă o selecție a riscurilor în scopul de a evita încheierea de contracte în care apariția sinistrului ar avea probabilitate anormală. El poate recurge la datele statistice (tabele de mortalitate), dar informațiile furnizate de acestea sunt insuficiente, ea având în vedere, mediile sau tendințele. (Galiceanu, 1996)

Scopul lucrării respective este de a dezvălui printr-o analiza comparativă a funcționării piețelor pentru asigurările de viață în România și Federația Rusă, anumite regularități și trăsături distinctive ale dezvoltării piețelor și de a defini perspective suplimentare de sucursală. Au fost utilizate metode de cercetare: analiza, comparația, inducția, analogia, modelarea matematică.

Capitolul I: Evoluția Piețelor

Piața rusă de asigurări de viață timp de mulți ani (sfârșitul anilor 1990 - începutul anilor 2000) a fost puternic poluată de „scheme gri” pentru a optimiza impozitarea fondului de salarii al întreprinderilor. Prin asigurări de viață imaginare pentru angajații lor, companiile și organizațiile și-au redus taxele sociale plătite. Cu toate acestea, până în 2005, această practică a fost aproape complet suprimată de către Ministerul Finanțelor și autoritățile fiscale.

Din 2010, asigurările de viață au fost unul dintre segmentele de asigurări rusești cu cea mai rapidă creștere. În 2010-2013, creșterea primelor de asigurare de la an la an a fost de aproximativ 150%, în 2014-2015, creșterea a scăzut la aproximativ 120%, iar în 2016 a crescut brusc la 160% de la an la an. În primul trimestru al anului 2017, în ceea ce privește valoarea primelor de asigurare încasate, asigurările de viață au depășit pentru prima dată RCA, în timp ce la sfârșitul anului 2019 volumul primelor de asigurare de viață a depășit colectarea primelor pentru RCA aproape de două ori.

Cu toate acestea, asigurările de viață din Federația Rusă rămân în mod considerabil în urmă față de țările dezvoltate economic din Europa, Asia și America în ceea ce privește indicatorii cheie (penetrare și densitatea asigurărilor).

Potrivit autorității de supraveghere a asigurărilor, primele pe piața asigurărilor de viață din Rusia au fost: