Prime în asigurări de deces

Introducere

Reprezentand un domeniu complex ,ce imbina in mod armonios,economia,finantele dreptului,matematica ,se considera ca asigurerile au inceput sa se dezvolte cu adevarat in perioada moderna.

Cu toate acestea oamenii au constientizat pericolele la care erau expusi,din cele mai vechi timpuri si au inceput sa se protejeze impotriva lor.

Tehnicile asigurarii au aparut in civilizatiile din Asia,Orientul Mijlociu dar si in Europa Medievala.Asigurarile au evoluat de-a lungul secolelor ajungand in zilele noastre din ce in ce mai complexe.

1.Prime de asigurare

Prima de asigurare reprizinta suma de bani pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca acesta sa constituie fondul de asigurare necesar platii indemnizatilor in cazul producerii riscului asigurat.

Prima de asigurare constituie principla obligatie a asiguratului si reprezinta suma de bani pe care o primeste asiguratorul de la asigurat in schimbul protectiei pntru riscurile asumate.La stabilirea cuantumului primei de asigurare se tine cont de:

-timpul si natura riscului asigurat

numarul, marimea,intensitatea si gradul de dispersie a riscului

-durata asigurarii si teritoriul acoperit

-suma asigurata , nivelul fransizei si modalitatea de plata a primei

-evaluarea posibilelor daune pe baza istoricului acestora

-gradul de obiectivitate si subiectivitate a asiguratorului

-conjuctura pietei si dimensiunea afacerii

-varsta ,sexul,starea de sanatate si durata asigurarii la asigurarile de persoana

-gradul de intretinere a bunului

-limita de rasunderii la asigurarea de rasundere civila

Prima platita de asigurat reprezinta prima bruta ,fiind alcatuita din prima neta si adaosul de prima,care acopera cheltuielile generale de achizitie si adminstrare ala asiguratorului si determina obtinerea uni profit.

Prima de asigurare = suma asigurata *cota de prima

Prima bruta=prima neta+adaosul de prima

La anumite tipuri de asigurari pentru a acoperii riscurile solicitate prima de asigurare este foarte mare ,fiind situatii cand aceasta ajunge pana la 30% din valoarea asigurarii.In aceasta situatie asiguratorul restituie o parte din prima asiguartului,care poate ajunge pana la jumatate din prima platita initial,daca in perioada asigurarii nu au avut loc evenimente nedorite.

Pe o perioada de timp determinate de obicei un an,asiguratorul isi elaboreaza propriile tarife de prime.Daca prima se plateste intr-o transa unica asiguratorul poate sa ofere o reducere.,Exista prima unica care se plateste o singura data si prima periodica care se plateste la anumite intervale de timp.

O data incasata de catre asigurator prima de asigurare se utilizeaza pentu:

-constituirea fondului de rezerva

- constituirea fondului de rezerva destinat acoperiri despagubirilor din anii defavorabili

-plata cheltuielilor legate de admininstrarea asigurarilor si obtinerea uni beneficiu

-finantarea diferitelor actiuni de prevenire a daunelor

Se mai utilizeaza si alte expresii legate de prime:

-prima curenta sau efectiva

-prima fixa

-tarifele de prima

-discount-ul de prima

2.Asigurarile de viata

In Romania,asigurarile de persone sunt facultative si se inchee pe baza contractuale ,in conformitate cu legea si cu conditiile stabilite de societatile comerciale de asigurari autorizate sa practice asemenea asigurari.

Contractele de asigurare pot fi incheiate de catre persone care se incadreaza in limite de varsta,duratele de timp si conditiile de achitare a primelor si de plata a sumelor asigurate ,stabilite de asigurator si prevazute de politele de asigurare.

Durata asigurarii, durata de plata a primelor si perioadele de timp-luni, trimester ,semester,ani-de asigurare se socotesc de la data inceperii asigurarii si anume:

a)La asigurarile de viata de la 1 a lunii calendaristice penru care s-a platit cea dintai rata a primei;

b)La asigurarile de deces cu prima unica-de la emiterii politei si incasarii primei de asigurare;

c)La asigurarile de accidente-de la data inceperii raspunderii asiguratorului;

Contractul de asigurare se plateste anticipat in cuantumul si la termenele stabilite in polita de asigurare,pe toata durata prevazuta in tariful de prime al fiecarei asigurari.