Piața internațională a asigurărilor și reasigurărilor

CAP. 1. ASIGURAREA

1.1.Formele de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva actiunii fortelor distructive ale naturii, accidentelor, bolilor Fiecare persoana fizica si juidica are nevoie de protectie.

De-a lungul vieti se acumuleaza bunuri de diferite valori, agonisite cu truda, care pot sa dispara imediat in urma unui cutremur, incendiu, a unui furt, talharii sau a altei cauze. O mare pierdere financiara nu poate fi compensata in alt mod decat prin asigurare.

Integritatea corporala, sanatatea, capacitatea de munca pot fi afectate, avand drept consecinta imposibilitatea desfasurarii normale a activitatii umane si, prin urmare, lipsa unui venit.

Contractarea unui imprumut pentru construirea de locuinte, procurarea unui venit suplimentar pentru perioada de dupa pensionare se pot realiza prin asigurari.

Aigurarea de viata este determinata de nevoia fiecaruia, oferind protectia familiei, a dependentilor sau persoanelor apropiate in cazul decesului persoanei asigurate etc.

Pentru persoanele juridice sunt, in principiu, aceleasi nevoi de asigurare ca si la persoanele fizice, insa de dimensiuni mult mai mari; ele isi asigura bunurile, pierderea profitului, creditele, rspunderea civila etc.

In vederea prevenirii si combaterii fenomenelor aleatorii si a accidentelor producatoare de daune (riscurilor), oamenii pot folosi mai multe cai, si anume: prevenirea sau evitarea riscului; limitarea pagubelor provocate de riscurile produse; crearea de rezerve pe seama resurselor proprii in vederea acoperirii eventualelor pagube; trecerea riscului pe seama unei societati de asigurari.

a) prevenirea sau evitarea riscului presupune luarea de masuri care sa faca imposibila producerea anumitor riscuri;

b) limitarea pagubelor provocate de riscurile produse reclama ca dupa survenirea riscului , insa inainte de incheierea lui, agentii economici si persoanele fizice interesate sa ia masuri care sa reduca la minimum efectele dezastruoase ale acestuia.

c) Crearea de rezerve pe seama resurselor proprii in vederea acoperirii eventualelor pagube necesita constituirea de catre persoanele fizice si agentii economici a unor fonduri de rezerva, pe care sa le foloseasca pentru prevenirea si compensarea pagubelor provocate de calamitati ale naturii si de accidente.

d) Trecerea riscului pe seama unei societati de asigurari consta in aceea ca persoana fizica sau juridica amenintata de un risc plateste o suma de bani (prima de asigurare) unei societati de asigurari, iar aceasta se angajeaza sa suporte dauna, adica sa plateasca despagubirea sau suma asigurata. Trecerea riscului pe seama unei societati de asigurare se foloseste atunci cand celelalte masuri nu pot fi luate in considerare din motive legate de natura si marimea riscului, de situatia economica a persoanei fizice si a celei juridice interesate, de eficienta metodelor folosite etc.

1.2.Continutul juridic, economic si financiar al asigurarilor

Asigurarea este punerea in siguranta, garantare, incredintare, promisiune ferma. De asemenea, asigurarea este operatiunea financiara ce decurge dintr-o lege sau dintr-un contract prin care societatea de asigurari se obliga ca in schimbul unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.

In acelasi timp, asigurarea este un raport juridic izvorat din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun.

Asigurarea are urmatoarele caracteristici:

a) riscurile se compenseaza prin crearea unei comunitati de risc si suportatea daunelor se face potrivit principiului mutualitatii. Aceasta presupune existenta si producerea unor riscuri preluate de asigurare sub protectia sa; existenta unei comunitati de risc; mutualitatea in constituirea si folosirea fondului de asigurare in forma baneasca si suportarea daunelor;

b) evenimentul trebuie sa se poata evalua pe baza calculelor statistico-matematice privind frecventa si proportiile valorice ale fiecarui risc;

c) asiguratii trebuie sa fie egal amenintati de riscurile respective;

d) evenimentul trebuie sa fie intamplator, adica producerea riscului sa fie independenta de vointa asiguratului si asiguratorului;

e) plata primei de asigurare si, respectiv, a indemnizatiei de asigurare.

In forma a mai simpla, putem spune ca asigurarea consta in protectia financiara pentru pierderi cauzate de o gama larga si variata de riscuri.

Asigurarea poate fi definita ca o prevedere legala sau un acord de vointa intre asigurat si asigurator, prin care asiguratul se obliga sa plateasca o anumita suma de bani, numita prima de asigurare, in schimbul careia societatea de asigurari se obliga ca in caz de poducere a riscului sa plateasca asiguratului despagubirea la bunuri sau suma asigurata in cazul afectarii persoanelor.

Asigurarile se examineaza sub aspect juridic, economic si financiar.