Evaluarea și Acordarea Creditelor Bancare prin Utilizarea unei Soluții Inteligente

1. Aspecte generale si identificarea problemei

În conditiile economiei de piată actuale aflată sub influenta crizei economice, tot mai multe persoane încearcă să-si acopere necesitătile din credite, iar cele mai folosite pentru acoperirea acestora sunt creditele de nevoi personale. Datorită numărului mare de bănci existente pe piată alegerea uneia este putin dificil de realizat, având în vedere că trebuie îndeplinite diverse conditii de creditor, iar bancile oferă diferite servicii cu diferite costuri.

Nu de putine ori ne întâlnim cu situatii în care dorim un credit de nevoi personale de o anumită sumă pentru o anumită perioadă de timp, însă banca la care am solicitat creditul refuză datorită faptului că suma de acordare sau perioada de rambursare este prea mare sau prea mică. Iar pentru a stii politicile de creditare ale fiecărei bănci existente pe piată sau căutând pe cont propriu pe cea care ne acoperă toate cerintele este foarte greu si necesită timp foarte mult în căutarea informatiilor, mai ales în zilele noastre când ne confruntam tot mai mult cu “amabiliatea” personalului din bănci sau de cozile infernale existente în anumite zile sau perioade. Acestea sunt motivele principale pentru care este necesară evaluarea si acordarea creditelor bancare prin utilizarea unei solutii inteligente.

În acest studiu de caz tocmai un astfel de sistem expert este prezentat, având numele de SYSCPN. Acesta este specializat în selectarea unei bănci finantatoare care să îndeplinească cerintele creditorilor. Având în vedere că dosarul pentru primirea unui credit de nevoi personale nu implică îndeplinirea unor conditii greu de îndeplinit, toate băncile având aceste conditii aproximativ egale, unelea chiar egale, si anume vârsta creditorului trebuie să fie între 18 si 75 de ani, să fie salariat de cel putin 6 luni lucrate consecutiv, să aibă cel putin salariul minim pe economie, etc., în acest prototip nu am tinut cont de astfel de conditii, acesta sistem expert adresandu-se în mod special firmelor de consultantă financiară.

Prototipul de sistem expert SYSCPN pune accentul pe partea cea mai dificilă pentru creditor, si anume alegerea într-un timp foarte scurt a băncii care să îi acorde un credit la valoarea dorită pentru o anumită perioadă de rambursare.

2. Achizitia cunoasterii

Consultând documentatiile specifice de acordare a creditelor de nevoi personale la bănci, am constatat că la baza cerintelor de creditare sunt: valoarea creditului (în RON), perioada de rambursare (în luni) si DAE (dobanda anuală efectivă).

DAE reprezintă costul total al creditului. Este cel mai bun mod de a comparare a creditelor calculat pentru aceeasi sumă împrumutată si aceeasi perioadă de rambursare, pentru toate ofertele comparate. Cu cât DAE este mai mic cu atât este mai bine pentru creditor, situatie îndeplinită atunci când termenul de rambursare si/sau suma împrumutată este mai mare. Dobanda anuală efectivă se calculează ca suma dintre dobanda percepută de bancă, comisionul de analiză, comisionul lunar, comisionul de acordare credit, comisionul de administrare si asigurarea de viată.

Datorită numarului mare de bănci existente pe piată, sistemul expert SYSCPN este dezvoltat numai pe 3 dintr-e acestea si anume: Raiffeisen Bank, BRD-Group Societe Generale si Banca Transilvania.

Astfel, elementele de baza ale prototipului sunt:

a) Calificatorii:

1 Valoarea creditului este:

<1000RON

>=1000RON si <=20000RON

>20000RON si <=50000RON

>50000RON si <=60000RON

>60000RON

2 Perioada de rambursare este:

<6luni

>=6luni si <=60luni

>60luni si <=120luni

>120luni