Evoluția ratei dobânzii percepute în sistemul bancar autohton în perioada 2009 - factori. tendințe. parametrii

DOBÂNDA

- Conceptul de dobânda

Dobânda este pretul capitalului de împrumut si reprezinta partea pe care debitorul o cedeaza creditorului pentru folosirea temporara a capitalului acestuia (plata pentru valoarea de întrebuintare a acestei marfi speciale)

Cantitatea de monedă aflată în circulație poate fi influențată și prin modificarea ratei de bază (ratei dobânzii percepute pentru creditele băncii centrale).

- Formele dobânzii

Dobânda îmbraca mai multe forme atât datorita diversitatii participantilor la raportul de credit cât si diversitatii activitatilor economice.

Din punct de vedere al bancii se pot deosebi doua categorii de dobânzi:

- dobânda bonificata

- dobânda perceputa

a). dobânda bonificata – nivelul dobânzii cu care sunt remunerate disponibilitatile banesti ale titularilor de conturi constituite ca depozite bancare; rata dobânzii bonificare are un nivel mai mic decât rata dobânzii perceputa la credite.

Nivelul dobânzilor bonificate este influentat de urmatorii factori:

- rata inflatiei

- rata dobânzii de refinantare (taxa oficiala a scontului)

- ratele dobânzilor practicate de celelalte banci comerciale

b). dobânda perceputa – exprima dobânda încasata de banci de la clientii care beneficiaza de creditele acordate.

Factorii de influenta ai dobânzii percepute sunt urmatorii:

- erodarea monetara;

- nivelul cheltuielilor cu operatiunile bancare;

- gradul de risc;

- profitul bancar;

- rezerva minima obligatorie.

Între dobânda bonificata si dobânda perceputa exista o strânsa dependenta, deoarece dobânda perceputa se stabileste pornind de la nivelul dobânzii bonificate si tinând cont de nivelul marjei dobânzii si de rezerva minima obligatorie depusa la banca centrala.

Rata dobinzii- reprezinta pretul pentru o anumita unitate de timp ,

astfel,dobinda este suma ce-i revine proprietarului bancii la rambursarea sumei imprumutate sau pretul folosirii capitalului si totodata remunerarea riscului pe care il implica creditul respectiv.

Ratele dobanzilor in luna ianuarie 2009

Consiliul de administratie al Bancii Nationale a Moldovei, luand in consideratie evolutia indicatorilor monetari si macroeconomici, inclusiv a nivelului inflatiei, in sedinta din 15 ianuarie 2009 a aprobat ratele dobanzilor la instrumentele monetare ale BNM (se aplica incepand cu 20.01.2009):

- rata de baza aplicata la principalele operatiuni de politica monetara pe termen scurt – 12.5 la suta anual (in reducere cu 1.5 puncte procentuale);

- rata la creditele overnight – 15.0 la suta anual (in reducere cu 1.5 puncte procentuale);

- rata la depozitele overnight acceptate de Banca Nationala a Moldovei – 2.0 la suta anual. Rata de baza la creditele acordate pe termen lung (mai mare de 5 ani) a ramas la nivelul de 10.5 la suta anual.

In luna ianuarie 2009 rata medie a dobanzii la creditele acordate in moneda nationala s-a majorat cu 0.70 puncte procentuale, pana la

23.25 la suta, ca rezultat al cresterii ratei medii la creditele acordate persoanelor juridice cu 0.58 puncte procentuale, pana la nivelul de 23.06 la suta, precum si la creditele acordate persoanelor fizice cu 1.1 puncte procentuale, pana la nivelul de 24.19 la suta. Volumul creditelor in valuta straina acordate persoanelor juridice a constituit 357.4 mil. lei

(echivalentul a 34.2 mil. USD, fiind in descrestere cu 23.2 mil. USD fata de luna decembrie 2008). In componenta acestora, creditele cu termene

de peste 12 luni au ramas preponderente (75.4 la suta din total, majorandu-se cu 17.8 puncte procentuale), fiind acordate cu o rata medie a

dobanzii de 12.42 la suta (graficul nr. 7). Totodata, o tendinta de scadere mai accentuata au manifestat creditele acordate cu termene de

la 1 pana la 3 luni, a caror pondere s-a micsorat cu 15.3 puncte procentuale, alcatuind 7.8 la suta din total.