Operațiunile Pasive ale Băncilor

INTRODUCERE

Prin intermediul acestei lucrări am dorit să aducem la cunoştiinţa tuturor principalele operaţiuni pasive ale băncilor, deoarece activitatea unei bănci începe cu atragerea de resurse, regăsite în partea de pasiv a bilanţului, cuprinzând fondurile proprii şi resursele atrase.

În continuare au fost abordate mai detaliat aceste operaţiuni într-o prezentare care, sperăm noi, să fie înţeleasă de fiecare individ în parte.

După prezentarea succintă a operaţiunilor ce au loc în cadrul instituţiilor de credit, ne-am oprit atenţia la partea de operaţiuni pasive, operaţiuni ce fac şi obiectul acestei lucrări.De asemenea, a fost abordată fiecare categorie în parte de resurse bancare ce se formează în cadrul acestor instituţii

Pentru elaborarea tuturor capitolelor din cadrul acestui referat, am luat în considerare legislaţia specifică domeniului, Legea 227/2007 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, împreună cu o bibliografie de specialitate şi articole preluate din ziare şi reviste economice pentru a reuşi să reprezentăm cât mai bine realitatea economic.

CAPITOLUL I

OPERAŢIUNILE INSTITUŢIILOR DE CREDIT

1.1 Prezentare generala

Instituţia de credit reprezintă:

a) entitatea care desfăşoară cu titlu profesional activitatea de atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public şi de acordare de credite în cont propriu;

b) entitatea emitentă de monedă electronică, alta decât cea prevăzută la lit. a), denumită instituţie emitentă de monedă electronică.

Activitatea bancară vizează atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public şi acordarea de credite în cont propriu de către instituţia de credit autorizată pentru astfel de operaţiuni.

Băncile pot desfăşura, în limita autorizaţiei acordate de către banca centrala, următoarele activităţi:

- atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile;

- contractare de credite: credite de consum, credite ipotecare, finanţarea tranzacţiilor comerciale, operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;

- leasing financiar;

- servicii de transfer monetar;

- emitere şi administrare de mijloace de plată: cărţi de credit, cecuri de călătorie şi emitere de monedă electronică;

- emitere de garanţii şi asumare de angajamente;

- tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor, în condiţiile legii, cu: instrumente ale pieţei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit, valută, contracte futures şi options, instrumente având la bază cursul de schimb şi rata dobânzii;

- intermediere, în condiţiile legii, în oferta de valori mobiliare şi alte instrumente financiare, prin subscrierea şi plasamentul acestora ori prin plasament şi prestarea de servicii aferente;

- acordare de consultanţa cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri şi alte aspecte legate de aceasta, consultanţa şi prestare de servicii cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi comerciale;

- intermediere pe piaţa interbancară;

- administrare de portofolii ale clienţilor şi consultanţă legată de aceasta;

- păstrare în custodie şi administrare de valori mobiliare şi alte instrumente financiare;

- prestare de servicii privind furnizarea de date şi referinţe în domeniul creditării, cu respectarea dispoziţiilor legale referitoare la obligaţia păstrării secretului profesional;

- închiriere de casete de siguranţă.

Instituţiile de credit pot desfăşura, în limita autorizaţiei acordate, şi alte activităţi permise de legislaţia în vigoare.

Instituţiile de credit pot presta servicii auxiliare sau conexe legate de activităţile desfăşurate, cum ar fi: deţinerea şi administrarea de bunuri mobile şi imobile necesare desfăşurării activităţii sau pentru folosinţa salariaţilor, şi pot efectua orice alte activităţi ori operaţiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat, fără a fi necesară includerea lor în autorizaţia acordată.

1.2 Operaţiunile pasive

OPERAŢIUNILE PASIVE reprezintă pentru instituţia de credit operaţiunile de atragere şi constituire a resurselor.

Principalele operaţiuni pasive sunt:

- constituirea capitalului social şi a fondurilor proprii

- atragerea de depozite de la persoane fizice şi juridice;

- împrumuturi primite de la clientela bancară şi nebancară.

Situţia în raport cu resursele de care dispune poate să se prezinte astfel:

- excedentară, când resursele sunt superioare utilizărilor şi se caută o modalitate de plasare prin operatiuni specifice;

- deficitară, situaţie în care banca trebuie să finanţeze acest deficit.

Ratele dobânzii de pe piaţa interbancară româneasca BUBID şi BUBOR sunt rate de referinţă calculate ca medii. Ele sintetizează întreaga activitate derulată pe parcursul unei zile bancare.

BUBID (Bucharest Interbank Bid Rate), reprezintă rata dobânzii pentru depozitele atrase de bănci, respectiv preţul mediu la care se cumpără fondurile de pe piaţa interbancară.

BUBOR (Bucharest Interbank Offered Rate) reprezintă rata dobânzii pentru depozitele plasate la bănci, reprezintă preţul mediu la care se vând fondurile pe piaţa interbancară.