Modernizarea plăților prin sistemul bancar. Strategii privind produsele și serviciile bancare electronice. studii de caz

CAPITOLUL 1. CONCEPTUL DE INTERNET BANKING

Implicarea directă a băncilor comerciale în derularea plăţilor este strâns legată de calitatea lor de intermediari financiari, respectiv de mobilizare a activelor monetare disponibile şi de fructificarea lor, îndeosebi sub forma distribuirii de credite. Se manifestă, de altfel, o relaţie de interdependenţă şi condiţionare între operaţiunile de plăti şi cele de creditare, calitatea decizei de creditare şi capacitatea băncilor de a furniza economiei lichidităţile de care are nevoie, fiind factori importanţi în funcţionarea sistemului de plăţi.

În vremea noastră, epocă a bancarizarii masive, în care nu numai agenţii economici dar şi marea majoritate a familiilor şi persoanelor au devenit clienţii obişnuiţi ai băncilor, în condiţiile majorării explozive a volumului de operaţiuni şi desfăşurării ample pe teritoriu a reţelei de filiale şi agenţii, activitatea bancară implică utilizarea pe scară largă a informaticii şi telecomunicaţiei.

Mutaţiile care au avut loc în economia contemporană, generate de tendinţa de liberalizare ce a urmat anilor 80 ai secolului trecut, au generat transformări semnificative în activitatea bancară, determinate în principal de

• Amploarea forţei marilor bănci, corelată cu intensificarea internaţionalizării şi dezvoltării integrale a băncilor pe naţiuni;

• Substituirea progresivă a specializării operaţiunilor bancare cu universalitatea lor;

• Înregistrarea unor transformări sensibile în relaţia dintre stat şi băncile private;

• Accentuarea modernizării tehnicilor şi tehnologiilor de informatică bancară;

Sectorul bancar este unul dintre cele mai informatizate din ţările dezvoltate. Începând cu anii 80 ai secolului trecut au apărut noi domenii de aplicare a informaticii în activitatea bancară în legătură cu prestarea serviciilor către clienţi. De asemenea, preluarea şi prelucrarea automată a informaţiilor bancare şi sistemul electronic de transfer a fondurilor au produs schimbări structurale în activitatea băncilor.

Banca secolului XXI va fi o bancă fără ghişee, condiţiile tehnice permiţând, de exemplu, derularea operaţiunilor bancare prin intermediul telefonului, faxului şi computerului, va fi o posibilă bancă la domiciliu

În procesul introducerii şi implementării unor sisteme moderne de efectuare a tranzacţiilor prin utilizarea unor mijloace electronice de plată se apreciază că mai sunt unele impedimente care constau în:

• Costurile privind investiţia;

• Starea încă precară a infrastructurii de comunicaţii;

• Lipsa unor legi coerente şi precise în materie;

• Teama utilizatorilor în ceea ce priveşte posibilitatea unor fraude;

• Existenţa unor carenţe privind „cultura” pentru utilizarea pe scară largă a mijloacelor electronice de plată;

Electronic banking-ul sau e-banking este un serviciu care se încadrează în conceptul de „cash manager” (gestiune bănească) şi se adresează clientelei bancare, în special persoanelor juridice care pot avea legătură cu banca respectivă prin intermediul unui computer.

Banca efectuează instalarea în mod gratuit a sistemului de plăţi electronice la sediul clientului sau, sistemul permiţând administrarea şi operarea prin computerul propriu în mod direct în conturile curente deschise la bancă cu care este în contact şi realizează plăţi atât în ţară, cât şi în străinătate, tranzacţii de tot felul, accesul la diverse informaţii care îl interesează, date care pot fi nu numai vizualizate, dar chiar şi tipărite cu ajutorul imprimantei ataşate la computer.

Sistemul electronic banking operează offline, fapt care are avantajul de a da posibilităţii utilizatorului - client să verifice operaţiunea-operaţiunile privind plăţile înainte de transmiterea acestora băncii.

Home bankingul este, de regulă, utilizat de către clienţii individuali , persoane fizice şi micii agenţi economici, care doresc să aibă acces prin intermediul mijloacelor de telecomunicaţie la centrul computerizat al instituţiei lor financiare. Legăturile de telecomunicaţie se bazează pe aparate telefonice speciale sau pe computere personale. Atunci când sunt utilizate aparate telefonice, acest tip de serviciu este cunoscut sub dennumirea de Phone Banking. O altă formă de home banking există în Franţa, unde terminalele videotex (cunoscute că Minitel) dau utilizatorilor un acces direct la serviciile de home bankig furnizate de cele mai multe bănci mari. În Statele Unite ale Americii, câteva companii regionale de telefoane pun la dispoziţia clienţilor din zonă lor de activitate servicii cum ar fi : efectuarea plăţilor privind facturile, interogarea conturilor şi transferurile de fonduri. În plus, câteva companii private explorează posibilităţile oferite de televiziunea prin cablu, în vederea utilizării acesteia în scopurile home banking-ului.

CAPITOLUL 2. ANALIZA COMPARATIVĂ A SERVICIILOR DE INTERNET BANKING DIN ROMÂNIA – studii de caz

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (eBanking) îşi au începutul în 1995, an în care banca americană Prezidenţial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumătatea anului 2003, peste 17% din americani utilizau serviciile de bancă electronice, eBanca. Serviciile de eBanca sunt folosite însă actuamente în mod majoritar de europeni : 48 de milioane de europeni, faţă de 21 de milioane de americăi şi 20 de milioane de japonezi, în cursul întregului an 2003. în anul 2003, circa 16000 de instituţii financiare din întreaga lume ofereau servicii de eBanca.