Monografia Sistemului Bancar din Croația

Introducere

Acest studiu oferă o privire de ansamblu a sistemului bancar croat, care a suferit un proces de transformare profudă după criza bancară din 1998, cand investitorii străini au caștigat o cotă de piaţă de mai mult de 90% din activele totale. Comparativ cu alte ţări din Europa Centrală şi de Est (ECE), gradul de mediere inter-bancară este relativ mare în Croaţia. În ultimii ani, creditarea sectorului privat şi, în special a gospodăriilor a crescut, în timp ce împrumuturile pentru guvern au scăzut.

Valutele străine continua să joace un rol important în sectorul bancar croat, în special în ceea ce privește contul de pasiv a bilanţului bancilor croate.

Pe de alta parte, calitatea activelor s-a îmbunătăţit semnificativ în ultimii cinci ani, rata de adecvare a capitalului fiind la un nivel relativ ridicat, iar randamentul real al capitalului propriu (ROE) este acum la fel de mare ca nivelurile de rentabilitate observate în alte țari din Europa Centrala și de Est.

1.1 Istoric

În urmă cu 20 de ani în Republica Croată își desfașurau activitatea doar 26 de bănci. În momentul în care întreprinderile de stat care erau deţinute de bănci, au fost privatizate, băncile au fost transferate în proprietate privată.

Datorită reglementarilor bancare, cu cerinte de capital social minime de scăzut și un sistem de supraveghere cadru, numărul de bănci a crescut considerabil în cursul anilor 1990, ajungand la 60 de banci în anul 1997. Pe de alta parte, în 1995, primele patru banci din Croația au avut o cotă de piaţă în totalul activelor, de aproape 70%, fapt confirmat și de indicele Herfindahl-Hirschman (se calculează ca sumă a pătratelor cotelor de piaţă, în puncte procentuale, a bănci individuale. Poate lua valori intre zero şi 10.000, valorile mai mari de 1.000 sugerând non-concentrarea, valori cuprinse între 1.000 şi 1800 indicînd o concentrare moderată şi valorile peste 1800 sugerand o piaţă extrem de concentrată).

Tabelul nr.1 Institutii bancare in Croatia

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Numar banci 60 60 53 43 43 46 41 39

Ponderea bancilor private in totalul activelor % 58 56.9 54.4 94.3 95.0 96.0 96.6 96.6

Ponderea bancilor straine in totalul activelor % 44 36.7 39.9 84.1 89.3 90.2 91.0 91.0

Numarul de angajati 18.084 17.318 16.234 16.858 16.193 16.051 17.126 17.086

Începand cu anul 1998, numărul de bănci care operează în Croaţia a scăzut substanţial, şi unele măsuri de concentrare, inclusiv Indicele Herfidahl-Hirschman, au crescut. Cu toate acestea, ratele dobânzilor şi marjele de dobândă au scăzut, la fel şi gama de produse şi servicii disponibile.

Banca Naţională Croată (sau HNB) este banca centrală a Republicii Croaţia a fost inființată conform Constituţiei din Croaţia, care a fost adoptată de Parlamentul croat la 21 decembrie 1990. Responsabilităţile sale principale sunt menţinerea stabilităţii monedei naţionale, Kuna şi asigurarea financiară generală de lichiditate în interiorul ţării. De asemenea, HNB emite bancnote și detine rezervele naţionale monetare. În exercitarea atribuţiilor sale de HNB acţionează ca o instituţie independentă responsabilă faţă de Parlament. Banca are un capital social de 2.5 milioane de kuna croată (aproape de 485,292 USD).

În sistemul financiar al Republicii Croaţia, băncile joacă un rol dominant. Ele sunt cele mai active instituţii financiare din ţară, atât în ceea ce priveşte sistemul de plată cat şi prin prezenţa lor pe toate cele trei axe ale pieței financiare: bani, schimb valutar şi pieţe de capital.

Pînă în anul 2000, în Croația existau 20 de banci comerciale, deținute de mari companii, care la randul lor erau și cei mai importanți clienți ale acestor bănci: 18 dintre acestea erau banci regionale și 2 nationale. Activităţile lor sunt reglementate şi supravegheate de către banca centrală - Banca Naţională Croată (CNB). În prezent, în Republica Croată funcționează 31 de bănci comerciale.

Moneda naționala în Republica Croata este Kuna. Toate operaţiunile interne şi transfrontaliere de plată, fără numerar, ale persoanelor fizice şi juridice, sunt efectuate prin intermediul băncilor. Operaţiunile interbancare fără numerar de plată sunt efectuate prin intermediul Bancii Nationale din Croatia. Cererea externă pentru moneda kuna, precum și cererea internă de valută straină pe piața valutară, este satisfăcută de către băncile comerciale.

Banca Natională din Croația poate influenţa, prin intermediul băncilor, cantitatea de monedă în circulaţie şi este instituţia responsabilă pentru reglementarea şi supravegherea sistemului de plăţi interne.