Retail Banking - Creditarea Persoanelor Fizice la Raiffeisen Bank

Scopul studiului

Scopul acestui studiu este de a prezenta principalele aspecte privind ceea ce inseamna retail banking.

Am urmarit definirea conceptului, dar si sublinierea importantei acestuia in sistemul bancar contemporan care are tendinta puternica de specializare si de flexibilizare a produselor in functie de cerintele si de nevoile clientului pentru a-l fideliza.

Este interesant de observat faptul ca astazi bancile sunt puternic influentate si de evolutia tehnologiei care le ajuta in obtinerea unui profit mai mare prin scaderea cheltuielilor cu anumite resurse (resursele umane, de exemplu), dar si prin atragerea mai multor clienti in functie de rapiditatea cu care tehnologiile cele mai noi sunt utilizate.

Definire obiective

-Definirea conceptului de “retail banking”

-Prezentarea componentelor sale si ale importantei acestora

-Evidentierea tendintelor in retail banking

-Prezentarea principalelor produse de creditare pentru persoane fizice ale Raiffeisen Bank

Cuvinte- cheie: retail banking, creditare, phone banking, home banking, ATM

Introducere

Componenta de retail a unei banci a devenit foarte importanta in ultima perioada avand in vedere faptul ca cei mai multi dintre clienti sunt persoanele fizice care isi deschid conturi curente pentru virarea salariilor, a pensiilor sau a altor venituri, apeleaza la un card de credit pentru cumparaturile de sarbatori sau contracteaza un credit ipotecar pentru investitii mai importante. Acestea sunt doar cateva posibilitati dintr-o multime aflata in permanenta expansiune.

Pentru ca o banca sa isi atraga mai multi clienti trebuie sa tina cont de nevoile specifice ale fiecarei categorii. De exemplu, daca o institutie bancara nu ofera credite pentru studii pierde acel segment de piata reprezentat de studenti care au nevoie de bani pentru diferite stagii in strainatate. De aceea fiecare institutie isi diversifica permanent portofoliile de produse pentru a fi la curent cu asteptarile potentialilor clienti.

Tehnologizarea a adus retail banking-ul pe “culmi” care pana nu demult erau de neimaginat. Elemente precum phone banking, home banking etc nu numai ca eficientizeaza activitatea bancilor prin scaderea costurilor cu resursele umane, dar ofera clientilor ceea ce cauta si anume solutii rapide si economie de timp in secolul vitezei.

I. PREZENTAREA NOTIUNII DE RETAIL BANKING

Termenul de ,, retail banking’’ provine din limba engleza si, in traducere libera inseamna ,,activitate bancara cu amanuntul’’.

Atat in literatura de specialitate, cat si in practica, exista mai multe abordari ale notiunii de ,,retail banking’’, care ii confera termenului un sens mai larg sau mai restrans. Astfel, in sens larg prin retail banking se intelege activitatea bancara desfasurata cu clientii individuali, persoane fizice, micii intreprinzatori, profesiile liberale, intreprinderile mici si mijlocii, care isi desfasoara activitatea printr-o retea bancara extinsa.

Opusul notiunii de retail banking este cel de corporate banking, sau de wholeshare banking, care vizeaza activitatea bancara cu marile corporatii sau intreprinderile de talie mare. In ultima perioada, bancile acorda din ce in ce mai multa importanta segmentarii clientelei, ceea ce a acondus si la o reconsiderare a notiunii de retail banking. Astfel, prin retail banking se considera activitatea bancara intreprinsa cu populatia. Tot mai multe banci isi dezvolta in structura functionala departamente specializate pe profesii libere, intreprinderi mici si mijloci, datorita cresterii luptei de concurenta si dezvoltarii acestor tipuri de afaceri.

In acest context, notiunea de retail banking este considerata ca activitatea bancara orientata catre clientii persoane fizice si desfasurata prin intermediul unei retele de sedii bancare extinsa. In acest sens mai este cunoscut si termenul de ,,consumer banking’’. Implicatiile implementarii tehnologiei inalte au dus la modificari importante ale strategiilor de intampinare a clientilor de retail, locul sediilor din ,, caramida si beton’’ fiind luat tot mai mult de sediile ,,virtuale’’ ale bancilor sau de utilizarea serviciilor bancare la distanta.

Operatiunile bancare au aparut si s- au dezvoltat din cele mai vechi timpuri, primele evocari atestand axistenta acestora cu 20 de secole i. CH., in Mesopotamia, acolo unde s-a format una dintre cele mai vechi cilvilizatii, cultura sumeriana. Primele reglementari cu privire la activitatea bancara au aparut in Babilon. Printre primele banci aparute ar putea fi mentionata Banca di Venezia, infiintata in anul 1171 si recunoscuta oficial ca banca de viramente in anul 1587, sub denumirea de Banco della Piazza di Rialto. Aceasta banca se dezvolta, mai ales, prin faptul ca foloseste o tehnica noua prin care inmaneaza depunatorilor recipise la putator si care erau purtatoare de dobanzi.

Societatile bancare efectueaza o diversitate de operatiuni sub forma produselor si serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancara la alta, succesul unei banci si profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse si servicii bancare, de simplificarea tehnicilor si procedeelor de lucru specifice, operativitatea si promptitudinea serviciilor. Cu alte cuvinte, fiecare societate bancara trebuie sa-si asigure succesul pe piata bancara prin produsele si serviciile ce le ofera clientilor sai, pe baza unui management eficient, realizat pe baza de programare, creare de premise, provocare.

Produsul bancar cel mai important al unei societati il constituie creditul acordat clientilor lor (persoane juridice sau fizice) pentru satisfacerea unor nevoi de finantare a unor activitati productive sau de consum.