Extras din referat
1. Criteriile de comparative
Asigurarile se practica inca din antichitate, acestea ivindu-se odata cu nevoile
negustorilor de a acoperi riscurile pierderii marfurilor, uneori a intregii averi, datorita
pericolelor marii, piraterie, furtuni si multe altele. La romani intalnim “societati de binefacere”
unde se adunau bani ce urmau sa acopere cheltuieli de inmormantare si intrajutorarea familiilor
membrului care a decedat, acestea fiind asemanatoare asigurarilor de viata. Dar asigurarile asa
cum le cunoastem astazi au aparut dupa marele incendiu din Londra anului 1666, in urma
careia s-a infiintat prima societate de asigurari de incendii.
Asigurarile impart in doua mari categorii asigurari de viata si asigurari generale (nonviata).
In categoria din urma intra toate asigurarile posibile, pentru ca orice se poate asigura
trebuie sa gasim doar o societate care sa isi asume acel risc. Legislația românească s-a adaptat
recent celei europene și prin definirea acelorași tipuri și clase de asigurări, după cum urmează.
Asigurarea este definita ca fiind operatia financiara ce decurge dintr-un contract de
asigurare sau dintr-o obligatie prevazuta de lege, prin care asiguratorul se obliga ca in schimbul
unei sume primite periodic sa despagubeasca pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar
putea suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.
Intr-o economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de ajutorare
intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu devastator, membrii
comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor
in viitor. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care
economiile de schimb moderne nu au patruns decat superficial.
Asigurarile de viata se refera la asigurarile care au ca obiect viata omului in mod direct,
iar aceste asigurari sunt de tip Viata, Deces, Invaliditate, Pensie Pvata, Studii, etc.
Asigurarile de viata, acestea pot fi de doua feluri:
- cu capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, pe langa protectia
oferita la momente critice de sanatate, punere in pericol a integritatii corporale (invaliditate) sau
decesul persoanei asigurate, investeste o parte din valoarea politei de asigurare in diferite moduri
in functie de decizia firmei asiguratoare aceste investitii putand fi realizate in valori care pot
creste valoarea sumelor investite de client, un exemplu in acest sens putand fi Bursa
Internationala prin intermediul societatilor de brokeraj bursiere specializate in tranzactii la Bursa
Internationala. in cadrul acestei categorii de asigurari de viata se pune astfel problema unei
investitii pe termen lung al unei parti din suma asigurata care poate creste proportional cu
rentabilitatea investitiilor efectuate de societatea de brokeraj specializata in tranzactii bursiere.
De asemenea a fost demonstrat in timp faptul ca orice investitie pe termen lung a fost profitabila
si sigura intrucat din experienta existenta la nivel mondial in acest sens au fost depasite de
fiecare data inclusiv perioadele de criza econimica mondiala;
- fara capitalizare: in care firma asiguratoare, care ofera acest pachet, ofera protectie doar
in situatii critice medicale, in situatii de punere in pericol a intergritatii corporale (invaliditate)
sau decesul persoanelor.
Asigurarile generale (non-viata) se refera la asigurarile care nu au ca obiect viata
omului in mod direct, iar aceste asigurari sunt de tip RCA, CASCO, Locuinta, Bunuri,
Medicale, Agricole, etc.
Astazi printre cele mai raspandite tipuri de asigurare sunt cele auto. Asigurarea de
raspundere civila fiind obligatorie, toti posesorii de automobile de la noi din tara au nevoie de
aceasta, iar asigurarea Casco pentru avarii si furt protejeaza autoturismul fiecaruia venind in
completarea politei RCA. Printre alte asigurari amintim asigurarile de sanatate, asigurarile de
bunuri si locuinte si asigurarile de raspundere civila.
Mai putin raspandite, fiind vorba de asigurari specifice unor anumite domenii sunt
asigurarile maritime, de aviatie, agricole, pentru IMM-uri si pentru anumite riscuri financiare.
Si acestea la randul lor sunt impartite in mai multe tipuri de polite corespunzatoare nevoilor
specifice ale fiecaruia.
Tipuri de asigurari de viata:
Asigurari de viata clasice
Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii
Asigurari de viata cu componenta de investitie
Asigurari de viata cu plan de economisire
Asigurari de accidente persoane
Asigurari de sanatate.
Tipuri de asigurari generale (non-viata):
RCA
CASCO
Locuinta
Altele
2. Deosebirile dintre cele doua categorii de asigurari
Asigurari de viata clasice.
Este cea mai simpla si ieftina forma de asigurare de viata, beneficiarul primeste suma
asigurata in caz de deces a asiguratului.
In cazul acestei asigurari beneficiarul desemnat in polita primeste suma asigurata in caz
de deces sau invaliditate totala a asiguratului. De aceea asigurarea simpla de deces este de cele
mai multe ori obligatorie in cazul acordarii unui credit, prevenind riscul de incapacitate de plata.
Perioada de asigurare este de regula minim un an, fiind egala cu perioada de rambursare a
creditului. Exista posibilitatea ca suma asigurata sa se reduca anual in functie de cat s-a
rambursat. Varsta maxima de iesire din aceasta asigurare de viata difera de la o socitate la alta
fiind in jur de 60-70 de ani.
Aceasta forma de asigurare de viata este cea mai ieftina, prima de asigurare depinde de
suma asigurata, varsta, starea de sanatate si categoria profesionala a asiguratului.
Elemente ce pot fi atasate:
La dorinta asiguratului pot fi atasate la asigurarea clasica de viata una sau mai multe din
urmatoarele clauze :
- deces din accident, prin care beneficiarul primeste dublu sumei asigurate
- invaliditate permanenta din accident
- incapacitate de munca, caz in care restul ratelor pana la expirarea contractului sunt
suportate de societatea de asigurare
- cheltuieli de spitalizare si interventii chirurgicale in caz de accident.
Exista posibilitatea ca suma asigurata sa fie indexata anual in functie de rata inflatiei,
astfel capitalul nu se va devaloriza.
Asigurari de viata cu acumulare de capital pentru copii.
Iti protejeaza familia in caz de deces si ofera resursele financiare necesare copiilor pe
parcursul desfasurarii studiilor sau in cazul casatoriei.
Un obiectiv major in viata oricarui parinte este sa-i asigure copilului sau o viata mai
buna, posibilitatea de a urma o scoala de prestigiu, de a avea o baza finaciara in momentul
intemeierii unei familii. Toate aceastea sunt posibile prin incheierea unei asigurari tip plan
financiar de economisire pentru copii.
Aceasta asigurare este foarte flexibila, la semnarea contractului dumneavoastra hotarati
suma asigurata, modul de plata a ratelor si cel mai important forma de acordare a indemnizatiei,
existand trei posibilitati:
- renta pe perioada studiilor
- dota pentru casatorie
- renta pentru studii si dota pentru casatorie.
Important este ca toate aceste elemente pot fi modificate oricand pe parcursul
contractului.
Chiar daca parintele decedeaza pe parcursul derularii contractului societatea de asigurare
se obliga la plata primelor ramase pana la expirarea contractului, astfel aveti garantia investitiei.
In general perioada minima de asigurare este de 5 ani, asiguratul nu poate avea la
momentul semnarii contractului peste 65 de ani iar beneficiarul peste 13 ani. Chiar daca
beneficiarul nu se casatoreste acesta primeste la varsta stabilita de parinte sau la expirarea
contractului dota cuvenita.
Se pot face retrageri sub forma de rascumparari partiale, in cazul in care aveti nevoie de
resurse financiare urgente, sau puteti mari capitalul acumulat prin depozite suplimentare.
Preview document
Conținut arhivă zip
- Analiza comparativa a asigurarilor de viata si asigurarilor generale.pdf