Locul Asigurărilor de Bunuri pe Piața Europeană a Asigurărilor

Capitolul 1. Asigurările de bunuri

1.1. Caracteristici generale ale asigurărilor de bunuri

Asigurarea joacă un rol important în protejarea bunurilor mobile şi imobile de care o persoana dispune şi acoperă o piaţă largă de riscuri, favorizate de diferitele calamităţi ale naturii sau de accidente, a căror producere poate determina mari pagube materiale. Economia moadernă, fiind supusă unor transformări contiunue în ceea ce priveşte introducerea unor noi tehnologii, dezvoltarea circulaţiei terestre, aeriene şi navale ca urmare a creşterii volumului comerţului naţional şi mondial, precum şi apariţia unor noi domenii de activitate, impune acordarea unei atenţii din ce în ce mai mari faţă de acest tip de aigurare .

Asigurarea de bunuri compensează cheltuielile impuse de repararea sau de înlocuirea acelor bunuri care sunt avariate, distruse sau pierdute.

În asigurarea de bunuri, asigurătorul se obligă ca la producerea riscului asigurat să platească asiguratului sau beneficiarului desemnat o despăgubire. Asiguratul trebuie să aibă un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. În cazul în care a fost desemnat un beneficiar al asigurării încheiate, această condiţie trebuie îndeplinită de acel beneficiar.

Există situaţii în care şi alte persoane decât proprietarul pot avea interes faţă de un bun, cum ar fi:

- proprietate în comun - o persoană care deţine un bun în comun cu una sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la întrega valoare. Aceasta nu înseamna că, în caz de distrugere a bunului asigurat, aceasta persoană va fi singura despagubită, ci va beneficia de despagubire doar în limita dreptului ei de proprietate;

- proprietatea ipotecată - în caz de ipotecă, ambele părţi au un interes asigurabil: debitorul ipotecar - în calitate de proprietar, iar societatea ipotecară - în calitate de creditor. În aceste situaţii se încheie un contract de asigurare în numele ambelor părţi;

- proprietatea închiriată - în cazul în care chiriaşul încheie un contract de asigurare, o face în numele şi folosul proprietarului, deci nu poate pretinde încasarea despăgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;

- proprietatea aflata în custodie - custodele are un interes asigurabil, în ceea ce priveşte bunul pe care îl deţine în custodie, pentru că, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice daună produsă bunului respectiv;

- persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce determină existenţa unui interes asigurabil al acestora faţă de bunul respectiv.

În concluzie, pot fi asigurate bunuri aparţinând persoanelor fizice şi persoanelor juridice, bunuri primite în folosinţă sau aflate spre păstrare, reparare, prelucrare, vânzare sau pentru a fi expuse în cadrul muzeelor şi expoziţiilor şi bunuri ce fac obiectul contractului de închiriere sau locaţie de gestiune.

Asigurări de bunuri pot încheia persoanele fizice şi cele juridice cu domiciliul, sediul sau reşedinţa în România. Această masură creează posibilitatea ca şi regiile autonome şi societăţile cu capital de stat, precum şi instituţiile publice să încheie contracte de asigurare a bunurilor de care dispun .

Perioda de asigurare

În general, asigurarea de bunuri se încheie pe o perioada de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate încheia şi pe o perioadă mai mică, de trei sau şase luni.

Începutul şi încetarea răspunderii

Asigurarea se consideră încheiată prin plata primei de asigurare şi emiterea de asigurător a poliţei de asigurare, fiind valabilă numai pentru bunurile şi riscurile specificate în poliţă la adresele încheiate în aceasta.

Raspunderea asigurătorului începe la ora 000 a zilei menţionate în poliţă ca reprezentând începutul asigurării, cu condiţia ca prima de asigurare sa fi fost achitată, şi încetează la ora 2400 a zilei la care încetează asigurarea. Raspunderea asigurătorului mai încetează şi în cazul în care contractul de asigurare este reziliat, situaţie ce apare în urmatoarele împrejurări:

- prima de asigurare se plateşte în rate, iar asiguratul nu a achitat o rată la termenul stabilit şi nici în termenul de graţie oferit de asigurător;

- asiguratul a dat răspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurătorului schimbările esenţiale la împrejurarile privind riscurile.

După încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului asigurat a devenit imposibilă.

Riscul asigurat

În asigurarea de bunuri există o clasificare a riscurilor în:

- riscuri civile - asociate clădirilor care folosesc ca locuinţe şi birouri şi a bunurilor din acestea;

- riscuri comerciale şi industriale - asociate clădirilor ce se folosesc ca unităţi de producţie şi comercializare şi bunurile aflate în acestea.