Intermediari în asigurări

1. Definitie. Prezentare comparativa

In general in tarile cu traditie in asigurari, asigurarea nu se incheie in mod direct intre partile contractante ci prin intermediari si anume: brokeri si agenti de asigurare.

Brokerul reprezinta o persoana juridica care actioneaza in calitate de intermediar pentru obtinerea partenerilor si angajarea unor contracte de asigurare sau reasigurare reprezentand clientul, adica asiguratul in cazul asigurarii, reasiguratul in cazul reasigurarii sau reasiguratorul in cazul retrocedarii.

Agentii de asigurare constituie un canal de distributie, respectiv o categorie de intermediari mult utilizati de catre societatile de asigurare pentru vanzarea politelor lor. Sunt utilizati in general pentru asigurarile incheiate de persoanele fizice (in special de viata, autovehicule, bunuri). Unele companii folosesc agentii de asigurare si in activitati legate de constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor.

Prezentare comparativa a agentilor de asigurare si a brokerilor de asigurare:

Agenti de asigurare Brokeri de asigurare

Reprezinta interesele asiguratorului. Reprezinta interesele asiguratului/reasiguratului.

Vand politele de asigurare ale unuia sau mai multor asiguratori. Cumpara asigurari/reasigurari pentru clientul sau numit principal.

Persoane fizice care lucreaza full-time sau part-time pentru asiguratorul pe care il reprezinta pe baza unui contract. Persoane juridice independente specializate in intermediere in asigurari.

Nu sunt profesionisti in asigurari. Sunt experti in asigurari.

Ca regula nu pot fi dati in judecata pentru neglijenta in executarea profesiei. Pot fi dati in judecata pentru neindeplinirea sau indeplinirea defectuoasa a sarcinilor lor.

Remunerat de catre asigurator prin salariu, comision sau o combinare a acestora. Remunerat de catre asigurator prin comision, denumit brokeraj.

Uneori are atributii limitate numai completarea cererii de asigurare, fara dreptul de a emite polita de asigurare. Atributii privind gasirea protectiei optime pentru client, incheierea contractului de asigurare, uneori si administrarea daunei.

2. Brokerii de asigurari

Brokerul de asigurare este persoana juridica ori societatea mutuala autorizata in conditiile legii, care, pentru clientii sai, negociaza sau incheie contracte de asigurare si acorda alte servicii in legatura cu protectia impotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor.

Importanta pe care o acordam faptului ca producerea unui risc care a fost ignorat aduce dupa sine pierderi financiare, reprezinta esenta intelegerii activitatii desfasurate de profesionistii in asigurari.

Consecintele pe care le manifesta expunerea la risc inseamna mult mai mult decat valoarea unui transfer al riscului catre o societate de asigurari.

Practic numai o analiza specializata poate arata dimensiunea costurilor financiare initiale ce inlocuiesc pierderile posibile in cazul producerii unui risc asigurat.

Relatia pe care o are un broker de asigurari cu un client al sau este o relatie de parteneriat, brokerul reprezentand interesele asiguratului in fata societatilor de asigurari.

Forma de organizare a unui broker de asigurari este ca persoana juridica specializata in transferul riscului prin activitatea de asigurare.

Brokerul de asigurare asista clientul in relatia cu societatea de asigurari pentru cumpararea unei polite de asigurare sau pentru conceperea unui program special adaptat analizei de management al riscului.

Pentru un program de asigurare deja existent al unui asigurator, brokerul poate verifica sau chiar negocia conditiile contractuale si prima de asigurare pe care o plateste clientul sau.

Un alt serviciu important pe care il poate face un broker este consultanta sau chiar asistenta in cazul dosarelor de dauna pentru clientii sai.

Veniturile unui broker sunt de obicei din comisionul primit de la societatea de asigurari pentru asigurarile pe care acesta le cumpara in numele clientilor sai. Pentru seviciile pe care le face un broker acesta este platit de catre societatea de asigurari sau de reasigurari prin aplicarea unei cote procentuale asupra primei de asigurare sau de reasigurare pe care o plateste clientul.

Brokerul ca si cumparator de asigurari trebuie sa cunoasca perfect nu numai tehnicile de asigurare, dar si piata ofertelor pe un anumit segment.

In lume exista foarte multi brokeri care lucreaza la nivel international pentru a fi mai aproape de interesele clientilor si pentru a cunoaste permanent situatia pietelor de asigurari si reasigurari in special in marile centre financiare ale lumii.