Cardurile în economia românească

1. INTRODUCERE

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX.

Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere.

Vânzătorul introducea placa într-o masină specială numită imprinter si informațiile de pe placă se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Aproape fiecare dintre noi are cel puțin un card bancar în portofel. O spun și statisticile oficiale, care indică 15.4 milioane de carduri active în iunie 2016, dintre care 2.6 milioane sunt carduri de credit.

În același timp, românii nu acordă o atenție prea mare tipului de card pe care îl au în portofel. De altfel, cardurile bancare sunt folosite în continuare în special pentru retragerile de numerar de la bancomat, care au ajuns la aproape 16 miliarde de euro în prima jumătate de an, comparativ cu cele numai aproape 5 miliarde de euro cheltuite la cumpărături în magazine sau pe internet.

Atunci când alegi serviciile unei bănci din România, aceasta îți oferă un pachet care include un card bancar emis de Mastercard sau Visa, cei doi mari procesatori de plăți prezenți pe piața noastră. Cei mai mulți clienți nu sunt interesați în mod real de sigla sub care a fost emis cardul și nici de diferențele dintre tipurile de carduri emise de Mastercard și, respectiv, Visa.

2. CARDURILE ÎN ECONOMIA ROMÂNEASCĂ

Cardul bancar este un instrument modern de plată, netransmisibil, sub forma unei cartele dreptunghiulare din plastic. Cardul conține datele de identificare ale titularului (nume și prenume), numărul cardului, data emiterii/expirării, denumirea și sigla băncii emitente, codul CVV (destinat securității), o bandă magnetică și un spațiu destinat semnăturii titularului.

2.1 Cardurile bancare se împart în trei categorii:

- Card de debit - fondurile sunt ale deținătorului (salariu sau alte venituri);

- Card de debit cu overdraft/descoperit de cont - fondurile sunt ale deținătorului, dar banca pune la dispoziție și o limită de creditare;

- Card de credit - banca pune la dispoziție fondurile.

Băncile din România pun la dispoziție carduri bancare emise atât de Mastercard, cât și de Visa - cei mai mari procesatori de plăți. Cardul Visa Electron (emis de Visa) și cardul Maestro (emis de Mastercard) sunt carduri de debit care conțin numărul cardului, numele titularului, precum și data expirării (aceste fiind neembosate). Aceste tipuri de carduri sunt asociate frecvent conturilor de salariu. Cardurile Visa Classic și cardurile Mastercard pot fi atat carduri de debit, cât și carduri de credit, datele de pe acestea fiind emobodate/inscripționate în relief.

Principala diferență dintre cardurile de credit și cele de debit o reprezintă proveniența fondurilor. În cazul cardului de debit, fondurile aparțin titularului, în cele mai multe cazuri, alimentarea fiind făcută de către angajator. Acest tip de card îți permite să faci tranzacții în limita banilor disponibili în cont. În schimb, în momentul în care vrei să accesezi un credit bancar, banca îți va pune la dispoziție un card de credit, aceasta fiind modalitatea în care vei putea accesa suma creditată. Cu alte cuvinte, cardul de debit este cardul pentru banii pe care îi deții, în timp ce cardul de credit este cardul pentru banii de care ai nevoie.