Studiu Monografic Raiffeisen Bank

Capitolul 1. Prezentare generala a sistemelor europene de plăți

Abordând sfera relațiilor bancare internaționale trebuie să pornim de la caracteristicile sistemului de plăți propriu țarilor dezvoltate.

Aici, momentele efectuării plăților, mesajul, acoperirea și stingerea, se derulează succesiv fără să necesite perceperea distinctă a fiecăruia din aceste momente. Informațiile cu privire la plăți se comunică între bănci, pe o cale sau alta, plățile se efectuează și obligațiile se sting, în general, fără dificultăți, ca și cum fluxul informațional privind plățile ar include și substanța valorică privind plățile.

Normalitatea în efectuarea plăților consta dintr-un sistem bancar, compus din bănci consolidate, din sisteme de compensatii divesificate și eficiente, în masură să resolve accelerat stingerea plăților reciproce majoritare, în ansamblu, și un sistem de relații interbancare care să asigure, la nevoie, temporar, băncilor, resursele necesare pentru stingerea plăților din compensație

Implementarea Sistemului Electronic de Plăţi este una dintre cele mai importante realizări ale sistemului bancar românesc. În prezent, se derulează câteva proiecte de dezvoltare a sistemului, cu scopul automatizării complete şi creşterii eficienţei acestuia. Pe lângă aceste proiecte însă, Sistemul Electronic de Plăţi va suferi transformări şi din perspectiva peisajului european al sistemelor de plăţi şi al integrării în structurile europene.

Astăzi, sistemele de plăţi din Europa sunt destul de fragmentate. Practicile şi standardele privind plăţile sunt diferite de la o ţară la alta. Instrumentele de plată au fost dezvoltate în timp şi sunt croite pe nevoile utilizatorilor domestici, fie ei consumatori, corporaţii sau instituţii guvernamentale, depinzând de specificul socio-cultural, economic, geografic sau de cadrul legal.

Conceptul cheie al sistemelor de plăți este instrumentul de plata scriptural și ulterior electronic. Acesta reprezintă un document (pe suport hârtie sau suport electronic) prin intermediul căruia se sting datoriile între doua contrapartide. Instrumentul de plată ca vector al sistemelor de plăți conține în esenta instrucțiuni și informații obligatorii și care de regula sunt date de plătitor. Acestea permit transferul fondurilor de la plătitor la beneficiarul banilor prin intermediul unuia sau mai multor sisteme bancare.

Băncile se confruntă cu schimbări semnificative în piaţa europeană a plăţilor, generate de procesul de integrare europeană şi de introducere a EURO, dar şi de alţi factori:

- se intensifică cererile venite atât dinspre consumatori, cât şi dinspre corporaţii. Consumatorii sunt din ce în ce mai puţin loiali, alegând cele mai bune oferte de la diferite bănci. Corporaţiile cer din ce în ce mai mult valoare adaugată, servicii de plăţi integrate la preţuri mici.

- furnizorii nebancari ai serviciilor de plăţi pătrund pe piaţa europeană, fiind competitori ai băncilor sau posibili parteneri.

- modificările de reglementări şi cerintele de conformitate consumă o mare parte a bugetelor destinate infrastructurilor informatice, şi multe dintre aceste proiecte sunt legate de plăţi.

- schimbările de tehnologie forţează băncile să-şi reproiecteze arhitecturile IT şi impulsionează noi proiecte informatice.

Sistemele europene de compensare şi decontare au fost iniţial create să indeplinească cerinţele naţionale. Ele sunt diverse şi nu sunt aliniate cu necesităţile unei monede unice. Infrastructura financiară a zonei EURO se află în prezent într-un proces de transformare, provocat de introducerea EURO şi de schimbările tehnologice.

Capitolul 2. Sisteme europene de plăți

Sistemele de plăţi ale ţărilor din UE sunt actualmente foarte diversificate. Progresele deosebite realizate în informatica și comunicații au permis apariția plaților electronice și a sistemelor de plăți pe suport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai întâi în domeniul transferurilor inter-bancare de fonduri, apoi în tranzacțiile comerțului electronic și în sfera serviciilor prin plăți pe baza de carduri, internet și alte sisteme tehnice de plăți (videotex, multicash, telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanță fără să mai fie necesară prezența la ghișeul băncii. Din punct de vedere al sistemului de plăți, schema piramidala și rolul băncii centrale ramân aceleași, însa circuitele sistemului cunosc modificari importante în special în sectorul bancar.