Asigurarea culturilor agricole și a animalelor

Societățile comerciale din agricultură, asociațiile agricole respectiv persoanele fizice își pot asigura culturile agricole, viticole și pomicole. În acest caz se pot asigura culturile prezentate în figura 1.1.

Figura 1.1. Clasificarea culturilor agricole care fac obiectul asigurării:

Sursa: prelucrare proprie după clasificarea făcută de Titel Negru în cartea ”Asigurări-Ghid Practic”

Riscurile ce pot fi acoperite de polița de asigurare sunt:

- ploi torențiale;

- incendiu (doar dacă este produs din cauze naturale, cum ar fi trăsnetul);

- furtună sau uragan;

- grindină;

- alunecările de teren;

- înghețul timpuriu de toamnă (se manifestă inainte de 1 noiembrie) sau înghețul târziu de primăvară (se manifestă după 20 aprilie);

- efectele indirecte (acoperirea plantelor cu mâl venit de pe versanți);

- efectele directe (ruperea plantelor aflate intr-o etapă înaintată de vegetație, eradicarea plantelor).

Despăgubiri:

- În caz de pagubă totală, societatea de asigurare plătește valoarea producției finale și cheltuielile realizate până la data pagubei.

- În caz de pagubă parțială, societatea de asigurare plătește valoarea producției pierdute.

Nu se conferă despăgubiri pentru daunele cauzate de:

- vânturi calde și ușoare, secetă și brumă;

- agenți fitopatogeni și dăunători agricoli;

- rărirea și nerăsărirea plantelor;

- nerespectarea regulilor agrotehnice;

- operațiuni militare pe timp de război;

- inundații cauzate de: topirea zăpezilor, ploile de durată, acumulări și băltiri.

Despăgubirea se fixează în funcție de situațiile în care se află culturile în momentul înfăptuirii riscului asigurat și în funcție de valoarea estimată a daunelor. Despăgubirile nu trebuie să întreacă valoarea producției probabile, cuantumul daunei și suma asigurată.

După durata asigurării, contractele pot fi anuale sau pe termen de trei ani astfel:

- pentru terenul arabil contractul se încheie pe o perioadă de trei ani - asigurare paușală.

- pentru culturile agricole, pomicole, viticole și hameiului, contractul poate fi încheiat pentru un an sau pentru trei ani - asigurare obișnuită. La asigurarea pe o perioadă de un an se percepe un adaos de primă.

La asigurarea paușală suma asigurată se stabilește pe hectar, iar la asigurarea obișnuită aceasta se stabilește de către asigurat, în limitele premise de asigurător.

Prima tarifară:

- la asigurarea paușală a arabilului, prima de asigurare se stabilește pe zone, în sume fixe;

- la asigurarea obișnuită, prima se stabilește în funcție de specificul culturii pe categorii de județe și pe grupe tarifare.

În cazul contractelor multianuale și a asigurării obișnuite se practică tipuri de prime bazate pe principiul Bonus-Malus. Conform acestui principiu, în primul an prima este de 10/10. Dacă după doi ani nu s-au înregistrat daune și, în consecință, nu s-au acordat despăgubiri, în anul următor prima se reduce cu o zecime. Dacă contractual este pe cinci ani, în ultimul an prima poate fi redusă până la 7/10.

Dacă intr-un an se înregistrează o daună și se plătesc despăgubiri, în anul următor prima crește cu o zecime. Astfel, dacă daunele se repetă anual, prima poate ajunge la nivelul de 14/10, la un contract pe cinci ani.

În anii în care asiguratul s-a bucurat de reduceri se înregistrează Bonus, iar în anii în care a suferit majorări se înregistrează Malus.

La asigurarea paușală se acordă o primă de 10% din prima inițială dacă asiguratul nu a înregistrat pagube în primul an, de 20% pentru anul doi liber de daune și de 30% pentru anul trei. Dacă se înregistrează pagube într-un an, mecanismul de reducere de prime se anulează.

Asigurarea intră în vigoare după cinci zile de la încheierea contractului de asigurare și plata primei.

Răspunderea asigurătorului începe în funcție de momentul în care dauna culturilor agricole intervine, astfel:

- la culturile agricole însămânțate - răspunderea asigurătorului începe din momentul însămânțării lor în situația în care daunele sunt cauzate de ploi torențiale și alunecări de teren și din momentul răsăririi lor, în cazul în care daunele sunt cauzate de grindină, vânt puternic, incendii și îngheț;

- la culturile agricole plantate ( răsădite) - răspunderea asigurătorului începe din clipa răsădirii lor, în cazul tuturor riscurilor asigurate;

- pentru rodul pomilor, hameiului și viilor - răspunderea asigurătorului începe din clipa înfloririi, în cazul tuturor riscurilor asigurate.

Răspunderea asigurătorului se sfârșește din momentul recoltării.

Selecția riscului se face după caracterul său întâmplător. Dacă un risc se produce cu o siguranță de peste 50%, acesta este neasigurabil. De exemplu, dacă intr-ă zonă seceta și inundațile afectează culturile ani la rând, aceste riscuri nu se asigură.