Contractul de asigurare - sumă asigurată, limite de asigurare

Introducere

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, aleatoriu, sinalgamatic, cu titlu oneros si cu executare succesiva, prin care asiguratul se obliga sa plateasca o anumita suma de bani numita prima de asigurare, in schimbul careia asiguratorul isi asuma obligatia ca la producerea evenimentului (riscul asigurat) sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea si onorarea obligatiilor de raspundere civila ce revin asiguratilor fata de terti.

Contractul de asiguare este un contract personal, consensual, sianalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.

Conditiile de validitate ale unui contract de asigurari consta in faptul ca acesata trebuie sa contina urmatoarele elemente: capacitatea de a contracta a partilor contractante, consimtamantul valabil al partii ce se obliga, un obiect determinat si o cauza licita.

Orice contract de asigurare are la baza anumite principii care pot fi tratate drept conditii pentru incheierea si derularea sa, si anume: interesul asigurabil, maxima buna credinta, causa proxima, despagubirea, subrogarea, si contributia.

“Conform legii 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, contractul de asigurare nu poate fi probat prin martori” , de aceeia forma sa este de cele mai mult ori scrisa.procesul de incheiere a contractului de asigurare presupune analizarea pe lag a elementelor esentiale ale acestuia, si anume: riscul,suma asigurata si prima de asigurare.

In cele ce vor urma vom incerca sa explicam complexitatea contractului de asigurare prin analizarea unor termeni ce fac parte din continutului sau : sume asigurate si limite de asigurare, dar si prin analizarea modului in care se inchie si se reziliaza contractul de asigurare.

1.Suma asigurata si limite de asigurare

1.1 Suma asigurata:

“Suma asigurata este valoarea pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii riscului asigurat” . Stabilirea acestei sume se realizeaza prin operatiunea denumita evaluare de asigurare. Pe baza sumei de asigurare se vor calcula ulterior primele ce trebuie platite de asigurat.

In cazul asigurarilor de bunuri,suma asigurata poate fi mai mica sau egala cu valoarea bunului asigurat. In nici un caz suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala. O astfel de situatie ar incalca principiul despagubirii,conform caruia despagubirile nu pot fi mai mari decat pierderile suporate de asigurat.

“In asigurarile prin efectul legii,suma asigurata se stabileste pe baza normei de asigurare(suma de asigurare stabilita prin lege pe unitate de asigurare). La asigurarile facultative suma de asigurare se stabileste, in general, la propunerea clientului,insa, pentru anumite bunuri,aceasta poate fi stabilita de asigurator” .

Asa cum am precizat anterior,polita de asigurare de viata nu reperezinta un contract de despagubire. In schimbul primelor platite de asugurat asiguratorul se oblige sa plateasca, daca se produce riscul,suma asigurata. Aceasta asigurare exclude existenta oricarui raport intre pagubele suferite si suma asigurata.viata oamenilor neputand fi evaluabila in bani.

Aceeasi situatie se intalneste si in cazul asigurarilor de raspundere civila. Deoarece, in momentul incheierii asigurarii nu se poate determina o valoare pentru posibilele daune, suma asigurata se stabileste la propunerea asiguratului si cu acordul asiguratorului.