Drept Bancar

avea sucursale si agentii atat in municipiul Bucuresti cat si in alte localitati din tara

Obiectivul fundamental al BNR il reprezinta asigurarea stabilitatii monedei nationale, pentru a contribui la mentinerea stabilitatii preturilor.

Fiind o institutie publica independenta are atributii expresive in ce priveste politica monetara, valutara si de credit si puteri depline in ce priveste organizare, functionarea si controlul sistemului de credit in romania, neputandu-se confunda cu o banca propriu-zisa.

In realizarea obiectivului fundamental, legea prin art.2 acorda BNR atributii in ce priveste :

1) elaborarea si aplicarea politicii monetare si a politicii cursului de schimb

2) stabilirea regimului valutar si supravegherea respectarii acestuia

3) supravegherea prudentiala a institutiilor de credit si administrarea rezervelor internationale ale tarii(30 mil.euro)

In activitatea sa, BNR si membrii organelor sale de conducere nu se subordoneaza nici unei institutii, motiv pt. care legiuitorul a prevazut ca aceasta nu va putea primi instructiuni de la nicio alta institutie publica,

In schimb, toate celelalte institutii publice sunt obligate sa-i solicite avizul cand este vorba de acte normative care privesc domeniile in care BNR are atributii.

BNR va colabora cu;

- Ministerul Finantelor Publice in vederea stabilirii indicatorilor macroeconomici in baza carora va fi elaborat proiectul anual bugetar de stat.

- Statele membre ale UE in scopul aplicarii prevederilor din legislatia bancara

In exercitarea functiei de supraveghere, BNR va asigura schimbul de informatii cu toate autoritatile responsabile in domeniu, cu conditia ca informatiile furnizate sa fie utilizate de celelalte institutii, exclusiv in scopul indeplinirii sarcinilor de supraveghere, sa se respecte cerintele referitoare la secretul profesional si sa nu fie transmise mai departe decat cu acordul BN.

Pe plan international, BNR poate participa la organizatii internationale cu caracter financiar, bancar, monetar sau de plati, poate participa in nume propriu sau in numele statului la tratative sau negocieri externe in probleme financiare, monetare, de curs de schimb si de plati si exercita drepturile si indeplineste obligatiile care revin Romaniei in calitate de membru fondator al FMI.

Principalele functii ale BNR

Atat legea cat si doctrina sunt de acord ca principalele functii ale BNR sunt:

1) functia de realizare a politicii monetare

2) functia de emisiune monetara

3) functia de realizare a politicii valutare

4) functia de agent al statului

5) functia de banca a bancilor

Functia de realizare a politicii monetare este unul din instrumentele politicii economice si urmareste cererea si oferta de moneda din economie.

In cadrul politicii monetare, BNR utilizeaza 3 tipuri de proceduri si instrumente specifice:

 proceduri si instrumente pt. operatiuni de piata monetara

 operatiuni de creditare a institutiilor de credit

 mecanismele rezervelor minime obligatorii

Obiectivele generale ale politicii monetare sunt;

- stabilirea preturilor sau stapanirea inflatiei

- ocuparea in conditii optime a fortei de munca

- cresterea economica durabila

- echilibrul balantei de plati si cresterea rezervelor mijloacelor de plata internationale

Aceste obiective generale se cuantifica(exprima)in anumite obiective specifice.

Obiectivele specifice ale politicii monetare sunt in general urmatoarele:

a) cresterea masei monetare pana la un nivel optim – obiectul cantitativ

b) mentinerea ratei dobanzii la un nivel corespunzator care sa permita echilibrarea pietei monetare

c) practicarea unui nivel optim al ratei de schimb

d) alocarea optima a resurselor financiare – creditarea economiei nationale trebuie facuta doar in stricta concordanta cu cerintele pietei.

Operatiuni de piata monetara

Operatiunile de piata monetara pe care BNR este autorizata sa le efectueze se refera la vanzari-cumparari, vanzari directe sau luarea in gaj pt. acordarea de credite colateralizate de creante sau titluri ale statului, asupra statului, ale autoritatii centrale si locale ale societatii nationale, regii autonome etc., dar numai de pe piata secundara si cu conditia ca aceste operatiuni sa fie reversibile (sa fie vandute ulterior).

Legea foloseste formularea operatiuni reversibile cumpararii-vanzarii directe.

Legea interzice BNR sa achizitioneze de pe piata primara creante asupra ststului, autoritatilor publice, regiilor etc.

In tarile dezvoltate, principalul instrument de control monetar il constituie aceste operatiuni de piata monetara – operatiuni open market – care constau in operatiuni de cumparare si vanzare de catre BC a titlurilor publice pe piata libera.

Atunci cand Banca Centrala cumpara aceste titluri publice de la Banci Comerciale, rezervele acestor Banci Comerciale la Banca Centrala sporesc cu suma care reprezinta contravaloarea titlurilor cumparate, fara ca oferta de moneda sa inregistreze o crestere.

Cand Banca Centrala cumpara aceste titluri de la institutiile emitente, se inregistreaza o crestere a ofertei de moneda.

Efectul este invers cand Banca Centrala procedeaza la vanzarea titlurilor catre Banca Comerciala, agentii economici, populatie etc. Retragand astfel din circulatie cantitatea de moneda echivalenta cu suma acestor titluri.

Politica de open market urmareste 2 obiective:

1) cantitativ, care se traduce prin stabilirea cantitatii de moneda de pe piata

2) pasiv – tintirea ratei de dobanda pe piata monetara

Alaturi de operatiunile de open market BNR este imputernicita de lege sa efectueze si operatiuni de swap valutar – tranzactii financiare in care doua parti schimba sume exprimate in doua monede diferite, la o anumita data si le rascumpara la o data ulterioara, stabilita ulterior.

Aceste operatiuni sunt efectuate in scopul declarat de a influenta lichiditatea interna si de a gestiona rezervele valutare, stimulandu-se si dezvoltarea pietei financiare interne.

Operatiuni de creditare

Potrivit art.7 din legea 312/2004 BNR poate acorda credite celorlalte institutii de credit eligibile in conditii ce vor fi stabilite prin reglementari proprii ale BN.

In relatiile cu bancile comerciale, BC practica operatiuni de rescontare a titlurilor de credit pe care bancile comerciale le detin si care in cea mai mare parte sunt efecte de comert cu cauza reala (cambia, CEC-ul, varantul).

Operatiunile de rescontare a efectelor de comert se poate face atat prin deposedare cat si fara deposedare, asa numitul credit de gaj de efecte comerciale.

BC poate acorda credite si pe gaj de efecte comerciale care presupón ca aceste efecte comerciale un se mai remit BC si raman in pastrarea banciilor comerciale, insa ele servesc drept garantie pt. restituirea creditului.

O alta forma de creditare este creditul de gaj de efecte publice – credit de lombardare unde titlurile care constituie garantia unui astfel de credit un mai sunt efecte de comert cu cauza reala, ci obligatiuni si bonuri de tezaur cumparate de bancile comerciale cu ocazia emisiunilor lansate de stat pt. acoperirea deficitelor bugetare.

Folosind aceste titluri publice Banca centrala acorda bani bancilor comerciale cu o rata a dobanzii mai mare decat rata de la scont.

BNR mai practica si creditul structural care presupune alimentarea unui cont pentru o anumita perioada de timp, din care bancile folosesc sume de bani pana la nivelul plafonului stabilit de BNR, pentru anumite operatiuni, credit garanta cu titluri comerciale sau alte titluri acceptate de BNR

Un alt tip de credit practicat de BNR este Creditul de licitatie in cadrul caruia BC pune la dispozitia intregului sistem bancar un plafon maxim pe care bancile il liciteaza si care este garantat cu titluri de stat sau alte tipuri de titluri acceptate de BN.

Creditul special este o refinantare extraordinara acordata de BC institutiilor de credit aflate in criza de lichiditati.

Rezérvele minime obligatorii

Legea, prin art. 8 permite BNR sa stabileasca regimul rezervelor minime obligatorii pe care institutiile de credit trebuie sa le mentina in conturile deschise la BN.

Reglementarea acestor rezerve este facuta prin reg. 62002 privind regimul rezervelor minime obligatorii.

Potrivit art. 1, bancile, persoanele juridice romane sau sucursalele din Romania ale bancilor persoane juridice straine precum si casele centrale ale cooperativelor de credit trebuie sa mentina rezerve minime obligatorii in lei si valuta in conturi deschise la BNR la nivelul minim prevazut de prezentul regulament, nivel care se stabilesc ca medie zilnica pe durata perioadei de aplicare cuprinsa intre 24 a lunii curente si 23 a lunii urmatoare.

Rezervele minime obligatorii indeplinesc 2 obiective:

1) de politica monetara – mentinerea unei cereri si oferte reale de moneda in economie

2) de ordin prudential

Legat de politica monetara, este stiut ca in cadrul sistemului bancar se admite o insolvabilitate temporara mai mare dacat in alte sectoare, insolvabilitate datorata posibilitatii de multiplicare a creditului.

Rezervele minime obligatorii depuse in conturi deschise la BN nu pot servi drept baza pt. acordarea de credite economiei si orice variatie in nivelul cantitativ al acestora nu face decat sa creasca sau sa scada oferta de moneda care este astfel controlata de BC.

In masura in care la un moment dat o banca nu poate face fata solicitarilor de retragere a depunerilor, BC poate permite utilizarea acestor rezerve, ceea ce confera siguranta publicului si conduce si la respectarea cerintei de ordin prudential.

Baza de calcul a rezervelor minime oblibatorii se constituie din mijloace banesti in moneda nationala si in valuta, reprezentand obligatii ale bancii rezultate din acceptarea depozitelor si a altor fonduri