Executarea garanțiilor

CAPITOLUL I NECESITATEA EXISTENTEI GARANTIILOR PENTRU ACORDAREA CREDITELOR UNEI SOCIETATI COMERCIALE

Bancile efectueaza plasamente in credit in sfera economiei reale, cu respectarea unui echilibru corespunzator fata de plasamentele de pe piata interbancara , astfel incat sa se asigure cea mai eficienta utilizare a resurselor disponibile .

Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ce caracterizeaza intreaga activitate a bancii .

Activitatea de creditare se bazeaza in primul rand pe analiza viabilitatii si a realismului afacerilor clientilor in vederea identificarii si evaluarii capacitatii de plata respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzii .

Analiza si acordarea creditelor trebuie sa aiba in vedere influenta factorilor externi asupra proiectelor propuse de clienti respectiv aspectele nefinanciare, care pot avea efecte neprevazute asupra desfasurarii afacerilor si rambursarii creditelor .

Acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasa pentru banca prin extinderea si diversificarea pe baze sanatoase a portofoliului de credite , sursa de profit suplimentar in conditii de risc controlabil , cat si pentru clienti care pe seama creditelor pot sa isi dezvolte afacerile sa obtina profit si pe aceasta baza sa ramburseze imprumuturile si sa isi achite dobanzile .

Produsele de tip credit indiferent de suma sau durata de rambursare , respectiv de valabilitate se acorda prin documente contractuale incheiate intre banca si imprumutati .

Respectarea destinatiei stabilita prin documentele contractuale incheiate , este obligatorie pentru imprumutati .

Utilizarea creditului aprobat pentru o alta destinatie decat cea stabilita da dreptul bancii sa intrerupa creditarea si sa retraga creditul .

La acordarea creditelor , banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta . In acest scop banca cere ca imprumutatii sa prezinte garantii care sa acopere datoria maxima formata din credite si dobanzile aferente.

Tinand seama de aceste reguli banca alege din pachetul de garantii prevazut de reglementarile specifice una sau mai multe garantii . In conformitate cu prevederile legii bancare contractele de credit sau alte documente contractuale , precum si cele de garantii reale si personale incheiate in scopul garantarii creditului ce constituie titluri executorii .

In vederea acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobanzi , banca constituie rezerva generala pentru riscul de credite si provizioane specifice de risc pentru credite si dobanzi , potrivit legii si regulamentelor BNR .

Banca va tine seama la analiza documentatiilor de credit de influenta asupra mediului a proiectelor solicitate pentru a fi finantate respectiv daca acestea au efecte semnificative prin natura , dimensiunea sau amplasarea lor asupra : fiintelor umane , faunei si florei , solului , apei , aerului , climei si peisajului , bunurilor materiale si patrimoniului cultural .

1.1 Situatiile financiare ale bancilor comerciale in perioada de criza 2007-2010

• Previziuni pentru evolutii ale pietei in urmatorii ani

Chiar daca ritmul actual de crestere al economiei romanesti este relativ lent , gradul de cultura economica este foarte scazut , iar inclinatia catre risc si investire nu este foarte evidenta , perspectiva aderarii la UE impune cresterea competitivitatii , sistemului bancar si a economiei in ansamblu .

Pentru a-si mentine un nivel ridicat de profitabilitate si pentru a face fata concurentei , dupa anul 2007 bancile vor trebui, sa fie pregatite sa-si asume si gestioneze in mod eficient riscuri mai mari , atat in nume cat si cont propriu , cat si in numele clientilor lor , in conditiile in care indicatorul de solvabilitate va inregistra o depreciere artificiala datorita trecerii la metodologia de calcul stabilita de New Basel Capital Accord .

In plus liberalizarile ce vor fi operate pe piata monetara pana in 2007 inclusiv inlaturarea restrictiilor legate de constituirea de depozite in lei de catre nerezidenti , se vor reflecta intr-o dinamica ascendenta a operatiunilor speculative si deci in sporirea riscurilor , ceea ce va conduce la cresterea rolului instrumentelor financiare derivate in economie .