Împrumuturile de la instituții specializate

Imprumuturile de la institutii specializate

Împrumuturile reprezintă o sursă generală de finanțare a investițiilor pentru agentii economici. Împrumuturile sunt acordate de către băncile comerciale sau de economii. Condițiile unui împrumut bancar vor varia în funcție de situația financiară a fiecărui agent economic, mediul macroeconomic al economiei locale cât și în funcție de dorința și capacitatea băncii de a finanța societatile.

Costul unui împrumut este alcătuit din rata dobânzii și alte comisioane și taxe pe care banca le percepe în mod normal. Băncile stabilesc ratele dobânzii în funcție de piața curentă a ratelor dobânzilor, maturitate și colateralul împrumutului și bonitatea debitorului. Ratele pot fi fixe sau flotante. Ratele dobânzii flotante sunt calculate în conformitate cu o rată a dobânzii de referință plus o marjă fixă, care se referă la profitabilitatea băncii și la riscul specific al debitorului.

Banca reprezinta o institutie care mobilizeaza mijloacele banesti disponibile, finanteaza si crediteaza persoanele fizice si juridice, organizeaza si efectueaza decontarile si platile in cadrul economiei nationale si in relatiile cu celelalte state, in scopul de a obtine profit.

O clasificare a societatilor bancare poate fi facuta in functie de mai multe criterii. Astfel, in functie de rolul pe care banca il indeplineste in cadrul sistemului bancar national, pot fi intalnite urmatoarele tipuri de banci: banci centrale, banci de emisiune, banci comerciale, banci de afaceri, banci universale, banci de depozit, banci ipotecare, banci mutualiste, banci trust, banci specializate, banci corespondent si banci off-shore.

Bancile centrale reprezinta institutii guvernamentale care asigura functionarea si supravegherea sistemului bancar la nivel national prin responsabilitatile si puterile prevazute in actul de infiintare a acestora. Bancile de emisiune sunt acele banci care au autoritatea unui stat de a emite bancnote. Este banca centrala a fiecarui stat care are si alte atributii privind reglementarea si controlul activitatii bancare, in afara emiterii de bancnote.

Bancile comerciale detin, in general, cea mai mare pondere in sistemul bancar al unei tari. Aceste banci gestioneaza titlurile financiare ale clientilor, efectueaza operatiuni de depozitare, acordare de credite, incasari si plati cu si fara numerar, in lei si valuta, in tara si strainatate, plasamente de portofoliu si activitati de consultanta.

Bancile de afaceri reprezinta intermediari financiari care asigura servicii profesionale specializate in mobilizarea altor resurse financiare decat creditele bancare. De asemenea, bancile de afaceri efectueaza operatii de finantare a afacerilor, direct sau indirect, nu constituie depozite, ci isi ofera serviciile profesionale pentru mobilizarea fondurilor din diverse resurse (cu preponderenta altele decat cele din sistemul bancar).

Bancile universale efectueaza toate tipurile de operatiuni pe care le fac bancile comerciale, la care se adauga operatiunile cu valori mobiliare privind emisiunea, subscrierea, plasamentul sau negocierea lor. Aceste banci integreaza activitatea bancii comerciale cu cea a bancii de afaceri, permitand astfel obtinerea de economii la costuri si stimuland activitatea financiara prin patrunderea operatorilor bancari in alte domenii financiare.

Activitatea principala a bancilor de depozit consta in efectuarea operatiunilor de credit si primirea din partea publicului a depozitelor la vedere sau la termen. O categorie aparte din cadrul bancilor de depozit o prezinta bancile de credit pe termen lung si mijlociu care acorda credite pe termen mediu si lung, ele primind depozite numai pentru termen mediu si lung.

Bancile ipotecare acorda imprumuturi pentru locuinte garantate cu ipoteci asupra bunurilor imobile (constructii, imobile).

Bancile mutualiste au ca scop principal efectuarea de operatiuni pentru populatie.

Bancile trusty se ocupa de forfetarea creantelor pe care le transforma in bani. Operatiunea consta in vanzarea unei creante de catre creditor asupra unui debitor, vanzare care i se face bancii trusty, aceasta urmarind debitorul pentru recuperarea creantelor, operatiune pentru care incaseaza un comision.

Bancile specializate acorda credite pe termen mijlociu si lung in ramurile pentru care este specializata (industrie, servicii) banca procurandu-si fondurile prin depozite pe termen lung.

Bancile corespondent reprezinta acele banci la care isi deschis conturi curente bancile din alte tari sau din orase mai mici, pentru o gama larga de asistenta si servicii. Aceste conturi se deschid in moneda tarii bancii corespondent. De asemenea, bancile din orasele mari isi pastreaza conturile de depozit la banci mai mari, existente in principalele centre financiare.

Bancile off-shore sunt banci care exista in asa-numitele „zone libere” (Singapore, Luxemburg) si realizeaza doar operatii cu persoane nerezidente, mentinand in anonimat identitatea clientilor.