Problema generală a asigurărilor

1.1 Conceptul de asigurare

In decursul anilor s-au dat numeroase definitii conceptului general de asigurare. O sinteza a diferitelor forme de prezentare a acestei notiuni poate fi data de definitia urmatoare.

Definitia – Asigurarea este o operatiune financiara prin care o parte(sau partener) denumita asigurator despagubeste, in cazul producerii unui sinistru, o alta parte denumita asigurat in schimbul unei renumeratii(prima sau cotizatie).

Sa remarcam din definitie ca suntem in cazul general al operatiuni financiare in care doi parteneri, P1 si P2, plaseaza anumite sume de bani pe anumite durate de timp si cu anumite scopuri. Gradul mare de dificultate al unei operatiuni financiare de acest tip este legat direct de incertitudinea plasamentului pentru fiecare din parteneri, atat in ceea ce priveste sumele sau fondurile banesti cat si in ceea ce priveste duratele de timp la care se refera acestea.

Definitia asigurarii data mai sus are meritul de a fi simpla si suficient de generala, indifferent de natura partenerilor ,de sumele plasate sau asigurate si de duratele de timp corespunzatoare.Ea are totodata si defectul de a nu face nici o referinta la mecanismul fundamental al asigurarii si anume acela al compensarii riscurilor, fara de care promisiunea asiguratorului se reduce pur si simplu la un pariu.

Functii biometrice

2.1 Mortalitatea

In asigurarile de viata,din punct de vedere al asiguratorului, probabilitatea de realizare a unui eveniment E este egala cu prima unica a angajamentului de a plati o suma echivalenta cu 1 u.m. daca E se va produce. Pentru solutionarea problemei de a angaja plata sumei echivalente cu 1 u.m. este necesara o cunoastere calitativa a factorilor care influenteaza mortalitatea asiguratului si prin urmare o masurare a acestora pentru a deduce prima de asigurare.Prin experienta actuarii au dedus si distins doua tipuri de circumstante care conditioneaza mortalitatea si anume:

a) cauze generale a caror influenta se manifesta asupra intregii populatii

b) cauze particulare proprii asigurarii.

Intre cauzele generale principala este varsta dar mai sunt si alte cauze cum ar fi profesia sau mai exact conditiile de munca, sexul asiguratului, conditiile climaterice si modul de viata ale populatiei din diverse tari. Factorii varsta si sex au avantajul de a fi masurabili usor si introdusi in calcule.

In cazul cauzelor particulare trebuie sa tinem cont de punctul de vedere al asiguratorului si de dreptul lui de a asigura sau nu anumite persoane.

Punctul de vedere al asiguratorului da populatiei asigurate o structura diferita de cea a populatiei generale. Asiguratorul distinge la intrarea in asigurare doua tipuri de garantii si anume: garantii in caz de deces si garantii in caz de viata. Intre aceste doua categorii de asigurari se situeaza garantiile sau asigurarile mixte.

Cu toate ca studiul mortalitatii a cunoscut preocupari din cele mai vechi timpuri el nu a avut un suport riguros stiintific decat odata cu aparitia teoriei probabilitatilor.Primul mare cercetator in domeniu este Jacques Bernoulli (1654-1705) unul din fondatorii calculului probabilitatilor. Celebra schema a (urnei) lui Bernoulli constituie un model de calcul al probabilitatilor iar urna este un model de o mare generalitate pentru fenomenele vietii si de o importanta deosebita in biometrie sau demografie.

2.2 Probabilitatea de viata si de moarte

Sa notam cu P(A) si P( ) probabilitatile evenimentelor