Servicii Electronice Bancare în România

Serviciile bancare electronice (numite şi servicii de bancă la distanţă) oferă posibilitatea de informare şi efectuare de tranzacţii prin accesul la un calculator conectat la reţeaua Internet (Internet-banking, Home-banking), utilizarea serviciului de telefonie mobilă (Mobile-banking) sau folosirea unor programe dedicate care să facă legătura între server-ul băncii şi terminalele clientului (Electronic banking – utilizat cu precădere de către companii).

În România, introducerea acestor servicii on-line pe piaţa bancară este relativ recentă, clienţii beneficiind de avanttaje, însă răspândirea acestora este încă în fază incipientă, în primul rând din cauza reticenţei şi lipsei de informare a clienţilor (mai ales persoane fizice, care încă preferă produsele şi serviciile bancare tradiţionale: plata cu numerar sau cec, consultarea contului direct la ghişeul băncii etc.), iar în al doilea rând, din cauza dezvoltării reduse a infrastructurii de telecomunicaţii (zone fără acoperire în ceea ce priveşte telefonia mobilă sau accesul la internet) şi a cadrului legislativ insuficient reglementat şi în continuă schimbare . Din aceste motive, băncile trebuie să valorifice fiecare oportunitate de diferenţiere, atât prin menţinerea imaginii favorabile şi a notorietăţii, cât şi prin tehnici de promovare a avantajelor aduse de noile produse şi servicii, în funcţie de specificul necesităţilor şi posibilităţile financiare ale fiecărui tip de client (persoană fizică sau juridică).

Internet-banking şi home-banking

Serviciile de bancă la distanţă sunt oferite astăzi de către toate băncile, atât clienţilor individuali, cât şi celor instituţionali. Cel mai utilizat dintre acestea este internet-banking-ul, întrucât oferă avantajul accesării de la orice calculator din lume conectat la internet, spre deosebire de home-banking, în cazul căruia utilizatorul-client este dependent de sediul sau domiciliul său, acesta fiind singurul loc de unde se poate accesa server-ul băncii.

Ambele servicii presupun însă utilizarea unui computer cu un sistem de operare Windows 98 sau mai recent, şi de cele mai multe ori, a unei linii telefonice . Principala facilitate oferită utilizatorului-client este posibilitatea accesului nelimitat (24 de ore din 24, 7 zile pe săpămână), acesta nefiind dependent de programul băncii. Operaţiunile care pot fi realizate prin aceste servicii, atât de către persoane fizice, cât şi de companii, includ:

- consultarea soldului şi a istoricului tranzacţiilor efectuate în conturile personale, extrase de cont;

- transferuri între conturi;

- informaţii despre depozite şi credite (grafic de rambursare);

- efectuarea de plăţi interne (de exemplu, plata salariilor) sau externe de trezorerie sau aferente tranzacţiilor comerciale – ordine de plată;

- efectuarea de plăţi interne programate (de exemplu, plata unei rate la scadenţa lunară);

- avizarea electronică a beneficiarului plăţii (ordinul de plată este transmis acetuia on-line de către bancă);

- schimb valutar şi consultarea cursurilor.

În cazul home-banking, pentru realizarea acestor operaţiuni, clientul se conectează prin modem şi o linie telefonică dedicată, la serverul băncii, utilizând în acest sens cele două module: unul instalat la utilizator (Home Banking client) şi software-ul instalat la bancă, pentru menţinerea legăturii permanente şi securizate între aplicaţiile clientului şi datele de la nivelul sucursalei bancare, comunicarea bancă-client realizându-se doar pe planul legăturilor create între bazele de date. Prin comparaţie, în cazul internet-banking-ului, nu este necesară instalarea unei aplicaţii distincte, fiind suficient accesul la reţeaua internet. Acest fapt face ca internet banking-ul să fie considerat mai eficient din punct de vedere al accesibilităţii şi costurilor.