Inovația financiară

Capitolul 1.Introducere

In ziua de astazi, clientii au devenit mult mai informati despre ce trebuie sa le ofere piata. Necesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii financiar-bancare. Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este sufficient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara.Calitatea serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor ajuta la cresterea fidelitatii clientilor, acestia fiind astfel mai putin tentati sa evalueze alternative utilizatii serviciilor concurentei.

Interferenta sistemului bancar cu celelalte segmente ale pietei financiare si chiar cu spatiul economiei reale a condus la aparitia unor produse si servicii „de granita”, cum ar fi de pilda:

-servicii privind piata de capital,sau in legatura cu aceasta;

-produse de tip bancassurance si legate de fondurile de pensii;

-consultanta si support in afaceri.

Evident ca nu toate institutiile de credit practica intreaga paleta de servicii permise, dupa cum nu ofera nici intreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv il reprezinta, desigur, specializarea bancara, potrivit strategiilor si politicilor proprii de dezvoltare.

Tehnologia si modificarile tot mai dese din timpul anilor ’90 au pus la incercare imaginea traditionala a bancilor. Cel mai dorit lucru in domeniul bancar a fost posibilitatea de a urmari cat mai bine cursul banilor si posibilitatea de a preveni unele situatii de lipsa a lichiditatilor sau de risc bancar.

Capitolul 2. Sistemul financiar-bancar in Romania.Produse si servicii bancare

2.1.Directii generale

PENTRU INCEPUT:Directii generale-unde ne indreaptam?

In conditiile economiilor moderne, in activitatea bancilor s-au produs cateva mutatii semnificative :

- Amplificarea fortei marilor banci corelata cu intensificarea internationalizarii si dezvoltarii inegale a bancilor pe natiuni;

- Substituirea progresiva a specializarii operatiunilor bancare cu universalizarea lor ;

- Inregistrarea unor transformari sensibile in relatia dintre stat si bancile private ;

- Accentuarea modernizarii tehnicilor si tehnologiilor de informatica bancara.

Odata cu dezvoltarea serviciilor bancare de retail, a aparut si necesitatea unei retele mult mai extinse pentru bancile care s-au indreptat catre acest sector. In 2004 si 2005, a fost clara orientarea bancilor catre deschideri de noi unitati bancare si stabilirea unor parteneriate cu potentiali colaboratori de credite. Expansiunea noilor sucursale bancare a devenit vizibila in ultima perioada. Deja s-a creat un dicton: “unde te-ntorci, dai de o banca sau o farmacie”, acestea fiind sectoarele cele mai agresive in dezvoltarea retelei. Totusi, costurile de infiintare a unei unitati bancare sunt cuprinse intre 100.000 si 200.000 de euro, la care se adauga si batalia pentru acapararea de spatii comerciale. Costurile ridicate pentru crearea unei sucursale au determinat bancile sa-si mute activitatea de creditare in supermarketuri sau retele de magazine partenere. Plata facturilor la utilitati a fost preluata in parte de banci, apoi _resent benzinariilor (parteneriatul Citibank-Agip).

Mobile bankingul, internet bankingul, dezvoltarea retelei proprii de distributie a serviciilor bancare si apelul la _resent__ent pentru vanzarea de produse bancare se dovedesc in continuare insuficiente. Drept care a aparut o noua solutie: franciza financiara. Utilizat _resent__ent in _resent__ de distributie retail, sitemul de franciza a atras in primul rand ING Bank, care avea deja o experienta in acest domeniu. Self Bank a fost implementat cu _resent in Benelux, prin franciza. In zona rurala din Olanda, de exemplu, unitatile bancare ale ING au fost date majoritar in franciza. Acest lucru a fost pus in practica si in Romania, doar pentru unitatile care au la baza serviciile de Self Bank, deoarece riscurile sunt minime, iar francizorul nu deruleaza o activitate pur bancara, procesarea de numerar cazand _resent__ in sarcina automatelor puse la dispozitie de ING.In cazul Volksbank, urmatoarea institutie care a inceput sa acorde franciza bancara, situatia este usor diferita. “Am hotarat sa incepem sa dam unitati bancare in franciza, deoarece costurile pe unitate se _resen de la 100.000 de euro la 40.000-50.000 de euro”, explica Gerald Schreiner, vicepresedinte Volksbank. In prima faza, unitatile bancare francizate de catre Volksbank vor procesa doar dosare de credite, leasing si asigurari pentru persoanele fizice, urmand ca procesarul de numerar sa fie practicat abia dupa implementarea primei faze si tot pe baza de automate bancare, aflate in proprietatea bancii. In ultima faza, Volksbank va acorda in franciza si serviciile destinate microintreprinderilor, liber profesinistilor si produselor standard pentru IMM. Pentru a putea castiga o franciza bancara, posibilul client trebuie sa aiba experienta in vanzari, sa fie fost angajat bancar sau din asigurari, agent imobiliar etc.