Analiza pieței creditelor imobiliare

Creditul imobiliar este un credit acordat pe termen mediu sau lung pentru achiziţii, construcţii, amenajări sau reparaţii de bunuri imobiliare cu destinaţie de locuinţă, efectuate fie de investitori (persoane fizice sau juridice), fie de promotori imobiliari (persoane juridice specializate).

Creditul imobiliar este creditul care se poate garanta şi cu alte tipuri de garanţii (giranţi, alte imobile), deci nu neapărat cu ipoteca pe imobilul ce urmează a fi cumpărat sau construit.

1.1 Caracteristicile generale ale creditului imobiliar

Destinaţia creditului - achiziţionarea sau construirea de imobile, cumpărarea de terenuri aflate în intravilan/extravilan (agricol, pădure, păşune), amenajări/modernizări/viabilizări/reparaţii de locuinţe.

Durata creditului – creditele imobiliare se acordă pe o durată de minim 3 ani şi maxim 35 de ani, dar există şi posibilitatea acordării unei perioade de graţie.

Valoarea finanţată poate fi şi până la 100% din valoarea proiectului de investiţie, în funcţie de capacitatea de rambursare a solicitantului şi a coplătitorilor acestuia, dacă este cazul, precum şi de garanţiile constituite.

Valoarea creditului, în general, porneşte de la minim 5000 EUR (sau echivalentul în Lei/USD/CHF) iar la unele bănci nu are o limită superioară.

Dobânda - solicitantul poate opta pentru o dobândă fixă sau una variabilă, pe întreaga perioadă de creditare, sau dobândă fixă pe o anumită perioadă de creditare şi variabilă ulterior.

Beneficiarii de credite ipotecare/imobiliare sunt persoanele fizice, rezidente în România care trebuie să îndeplinească următoarele condiţii:

- salariaţi angajaţi pe perioadă nedeterminată

- salariaţi cu contract de muncă pe o perioadă determinată

- persoane fizice care realizează venituri din activităţi independente (notari,avocaţi, medici, contabili, etc. );

- persoane realizează venituri din dividende

- persoane care obţin venituri din cedarea folosinţei bunurilor(chirii)

- persoane realizează venituri din rente viagere

- persoane realizează venituri din drepturi de proprietate intelectuală

- pensionari (pensii definitive şi nerevizuibile);

Garanţii şi asigurări

- Ipotecă asupra imobilului achiziţionat sau asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea solicitantului sau a unor terţi

- Garanţie reală imobiliară asupra disponibilităţilor din conturile clientului

- Asigurări cesionate în favoarea băncii. Poliţele de asigurare se încheie în moneda în care se acordă creditul iar suma asigurată trebuie să acopere valoarea evaluată a imobilului adus în garanţie

Trebuie menţionat că unele bănci nu mai acceptă să fie aduse în garanţie terenuri şi imobile nefinisate (chiar dacă s-a realizat întabularea construcţiei)

1.2 Documente necesare întocmirii dosarului de credit

- Acte de identitate ale tuturor participanţilor cu venituri

- Certificat de căsătorie (după caz, în original sau o copie)

- Cererea de credit, însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate şi fişa fiscală sau declaraţie de venit pe anul anterior solicitării creditului depuse la Administraţia Financiară

- Talon de pensie (original sau copie) şi decizia de pensionare (original sau copie)

- Documente necesare pentru justificarea veniturilor realizate din alte surse, după caz

- Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei:

- Precontract vânzare/cumpărare pentru imobilul cumpărat, care să cuprindă valoarea de vânzare, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat (după caz)

- Acte de proprietate asupra terenului de construcţie

- Autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări

- Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul

- Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse în garanţie.

- Dovada constituirii avansului, dacă este cazul

- Factura de utilităţi (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitării creditului)