Metode de management privind riscul în asigurări

1. ASPECTE GENERALE PRIVIND RISCURILE ÎN ASIGURĂRI ȘI MANAGEMENTUL RISCURILOR

Acțiunile economice, prin natura complexității lor, presupun mai mereu un anumit grad de risc, rezultat din pierderea de tip material (sau sub altă formă) pe care o pot prezenta una sau mai multe entități economice presupuse de acțiunea economică aferentă. Noţiunea de risc este importantă şi specifică în complexul elementelor obișnuite ale asigurării. În societatea contemporană, riscul este apreciat ca fiind un element negativ.

În acest context, susținând un domeniu complex, ce combină în mod nemijlocit economia, finanțele, dreptul și matematica, apreciem că asigurările au cunoscut o expansiune veritabilă doar în timpurile recente.

În mod nemijlocit, dezvoltarea noțiunii și a conceptului de asigurări s-a făcut odată cu expansiunea conceptului de risc, deoarece cele două elemente aparținând realității economice sunt inseparabile.

Asigurarea propriu-zisă, în forma cea mai simplă, clasică, dar şi cel mai frecvent întâlnită în practică, constă în protecţia financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă şi variată de riscuri.

În mod concret, riscul reprezintă oricare element care poate influența într-un mod negativ aptitudinile companiei de a-şi îndeplini obiectivele.

RISCUL poate fi apreciat și ca un eveniment din viitor, cel mai probabil dezavantajos, nesigur şi probabil, care, în cazul în care s-ar întâmpla, ar putea genera unele efecte negative sau ar deteriora integritatea, siguranța sau chiar viaţa agenților economici, persoanelor fizice sau juridice sau indivizilor implicați, dar și dezavantaje morale.

Parcurgem, în contextul actual, o „etapă a riscului“ într-o societate deosebit de sensibilă la risc şi care, drept urmare, are un puternic caracter riscofob.

Sub aspectul raporturilor societăţii cu riscurile pe care trebuie să le controleze şi să le limiteze, riscurile pot fi clasificate în mai multe categorii, de la particular la general, conform schemei de mai jos.

Figura nr. 1.1. Categorii de riscuri în raportul cu societatea

Sursa: prelucrare proprie după http://www.slideshare.net/9bctic/tipuri-de-riscuri-in-asigurari.

După cum se poate observa din această figură, sunt mai multe categorii de riscuri sub aspectul celor care sunt în măsură să gestioneze aceste neplăceri apărute. În unele cazuri se impune ca o anumită entitate să controleze un risc (de exemplu, în cazul statului), alteori riscul poate fi gestionat la nivel de individ. Încadrarea riscurilor în aceste categorii depinde, de cele mai multe ori, de gravitatea consecințelor și dimensiunea riscurilor aferente, dar și de aversitatea față de risc.

Alte criterii după care pot fi clasificate riscurile sunt redate în schema următoare.

Figura nr. 1.2. Clasificarea riscurilor după criterii

Sursa: prelucrare proprie după literatura de specialitate.

Acestea sunt cele mai importante criterii de clasificare a riscurilor întâlnite în literatura de specialitate, deși pot fi și alte grupări ale riscurilor, ceea ce demonstrează complexitatea domeniului. În practică, companiile întâmpină zi de zi o gamă largă de riscuri, interne şi externe, care, prin prisma acestor aspecte, nu pot fi avute în vedere în totalitate niciodată.