Principii generale de creditare bancară

Principii generale de creditare bancara

Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca pentru o nevoie personala. Clientul alege suma de bani de care are nevoie si stabileste perioada pe care ia creditul, in functie de disponibilitatile sale financiare.

Din punct de vedere bancar creditul reprezinta orice angajament de plata a unei sume de bani in schimbul dreptului la rambursarea sumei platite , precum si la plata unei dobanzii sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice prelungire a scadentei unei datorii si orice angajament de achizitonare a unui titlul care incorporeaza o creanta sau a altui drept la plata unei sume de bani .

Creditele pot fi de mai multe feluri : credite de nevoi personale, credite pentru bunuri consum, credite imobiliare, credite ipotecare, credite auto, etc. Activitatea de creditare este destinata atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice.

Creditarea nu este o stiinta exacta; nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii sa se garanteze ca suma acordata unui client va fi rambursata cu dobanda aferenta. Exista, totusi, principii generale de creditare care, daca sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine si prin urmare, a riscului implicat in creditare.

Aceste principii se refera la :

• solicitantul creditului (debitorul) ;

• cererea de creditare (obietivele urmarite);

• rambursare (rate si termene);

• dobanzi si comisioane bancare (remunerarea creditului);

• garantarea (modalitati de asigurare si recuperare).

Solicitantul creditului (debitorul)

Acceptul unei banci de a acorda un credit reflecta punctul ei de vedere privind capacitatea de rambursare, prezenta si viitoare, a clientului. Prin urmare, este esential ca banca sa obtina cat mai multe informatii in legatura cu situatia financiara a potentialului client si sa fie sigura ca se poate baza pe toate informatiile oferite de aceasta. In aceasta analiza banca trebuie sa ia in considerare masura in care il cunoaste pe client ;analiza se face diferentiat pentru un client nou si pentru un client traditional.

Daca solicitantul este deja client al bancii, banca va lua in considerare evidentele sale referitoare la acesta; de exemplu, referitor la creditele anterioare : a fost respectat graficul de rambursare a ratelor si dobanzilor? Orice solicitare de reinnoire a unui credit se bazeaza pe relatiile anterioare cu clientul.

Solicitatile noilor cilenti trebuie tratate diferit. Daca cel care solicita un credit nu este clientul bancii, ca un prim pas, trebuie sa se obtina referintele satistfacatoare despre integritatea si situatia financiara a persoanelor care conduc afacerea. Trebuie sa se obtina informatiile financiare relevante de care are nevoie banca.

Solicitantul creditului trebuie sa indeplineasca anumite conditii precum:

- Sa fie cetatean roman rezident, cu varsta cuprinsa intre 18-65 ani

- Sa fie salariat, pensionar sau sa exercite legal o profesie liberala. In cazul solicitantului salariat, acesta trebuie sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau egala cu perioada de creditare

- Sa aiba venitul disponibil lunar = venitul net lunar + alte venituri legale - alte rate credit scadente - cheltuieli minime lunare (min. 170 lei)

Problemele cheie asupra carora trebuie sa se concentreze banca, cand analizeaza situatia unui client care a solicitat un credit, se pot impartii in patru grupe ( pentru o persoana juridica) :

1.Domeniul de activitate al firmei;

2.Situatia financiara a firmei;

3.Capacitatea managementului firmei;

4.Performantele viitoare ale firmei.

In paractica romaneasca, analiza imprumutatului din punct de vedere al problemelor prezentate mai sus este cunoscuta si sub denumirea de caracterul si capacitatea de rambursare a clientului.

Cererea de creditare

Aspectele si intrebarile determinate care vor fi luate in considerare atunci cand se analizeaza cererea de creditare sunt :

1. Competenta legala a solicitantului (de exemplu, daca are varsta permisa de lege pentru a incheia un contract legal sau daca este autorizat/ imputernicit din partea firmei sa angajeze fonduri in numele ei).

2. Destinatia creditului, denumita si obiectivul creditului ( pentru ce va folosi clientul banii care-i va imprumuta).

3. Suma necesara cilentului ( valoarea creditului ) este exprimata in lei sau in valuta si poate fi cupinsa intre diferite sume in functie de creditul pe care cilentul il solicita, de necesitatile ciletului si de disponibilitatile ascestuia.

4. Durata creditarii.

5. Esalonarea ratelor scadente.

6. Garantarea creditului.

7. Marja de profit pe care o va incasa banca din credit ( dobanda perceputa pentru creditul acordat, in corelatie cu politica dobanzilor la depozite, practicata de banca).

De asemenea banca trebuie sa ia in considerare daca imprumutul solicitat se

incheie in politica de ansamblu de creditare a bancii. De exemplu, o banca poate limita sumele pe care le va imprumuta unui anumit sector industrial sau comercial, sau poate exista o reglementare a Bancii Nationale in ceea ce priveste creditarea unui anumit sector.

Rambursarea

Este preferabil ca rambursarea creditului sa se realizeze in rate mai mici, valoric,

esalonate pe o perioada mai mare, dar pe care clientul le poate acoperi intr-un mod realist, decat sa fie efectuata intr-o perioada mai scurta, in rate mai mari. Insasi banca va constata ca este dificil sa castige suficient din alte activitati bancare incat sa acopere costul unui client neperformant, fiind preferabila rambursarea in rate mai mici, decat fortarea rambursarii rapide, cu riscul de a nu mai putea rambursa creditul.

Banca nu va dori ca imprumutul sa ramana nerambursat pentru o peroioada mai

mare decat e necesat sau prudent, deoarece cu cat creste durata rambursarii, cu atat creste si posibilitatea aparitiei situatiilor care pot impiedica rambursarea creditului.

In ceea ce priveste perioada de rambursare a creditului, se impune asigurarea

unui echilibru intre fondurile de care dispune clientul in timp si reducererea perioadei de esalonare a ratelor.

Perioada de rambursare a creditului este, de asemenea, legata de durata de viata

a obiectului creditului . Daca , de exemplu, un echipament cu o durata de functionare de cinci ani este achizitionat pe baza de credit, durata rambursarii imprumutului nu trebuie sa depaseasca cinci ani. In mod similar, creditele pe termen scurt nu trebuie utilizate pentru achizitioanarea de active cu o durata de functionare mare. Tipul de finantare trebuie sa fie adecvat destinatiei creditului.