Asigurările ca intermediar financiar

“New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor; fara asigurari, n-ar exista zgarie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inltime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari nici un capitalist n-ar investi milioane pentru a construi astfel de cladiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurari, nimeni n-ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton.”

Henri FORD

Asigurarile constituie o activitate de prestari de servicii, oferind asiguratilor protectia in fata consecintelor producerii diferitelor riscuri, dar sunt de asemenea si un important intermediar financiar.Notiunea de intermediere are mai multe sensuri in asigurari

Asiguratorii apar ca intermediari intre membrii comunitatii de risc, ca asigurati, in procesul de redistribuire a resurselor preluate de la toti asiguratii sub forma primelor, dar distribuite numai unora dintre ei la care s-a produs riscul.

Distributia contractelor de asigurare se poate face prin vanzare directa, in reteaua de distributie proprie a asiguratorului, sau prin agentiile de asigurare, sau prin brokeri de asigurare, care apar ca intermediari financiari in vanzarea contractelor de asigurare.

Comportamentul diferit al agentilor economici fata de fenomenele financiare si monetare conduce la distinctia intre agentii nefinanciari si intermediarii financiari.

Intermediarii financiari sunt agentii economici a caror activitate principala are la baza operatiuni de plasament ori de acordare de imprumuturi.Excedentul de resurse financiare la unii agenti nefinanciari si deficitul de resurse financiare la altii pot duce la contactul intre acestia, inclusive prin apelul la intermediari financiari, care, in functie de capacitatea lor de a crea sau nu titluri ce permit realizarea platii directe si imediate se clasifica in intermdiari financiari monetari sau nemonetari.

Activitatea de intermediere financiara a societatii de asigurare este vizibila si in cazul asigurarilor generale, de bunuri, raspundere civila, accidente, dar mai ales in cazul asigurarilor de viata deoarece asiguratii platesc prime in mod esalonat lungi perioade de ǎtimp, iar fondurile astfel constituite sunt fructificate de asiguratori.Acestia apar pe piata financiara cu o oferta de capital de imprumut, care se adreseaza solicitantilor de resurse financiare: banci, agenti nefinanciari, autoritati publice centrale si locale, etc.Asigurarile de viata presupun mari acumulari de rezerve specifice –rezerve matematice- pe intreaga durata a contractelor care poate fi de pana la 35 de ani sau mai mult si deci volumul plasamentelor asiguratorilor va fi ridicat.

Ca si celelalte componente ale sistemului financiar, asigurarile indeplinesc anumite functii:

Functia de repartitie este functia principala a asigurarilor, prin faptul ca acestea redistribuie o parte din PIB odata cu plata primelor de asigurare pt constituirea fondurilor de asigurare a fiecarei societati, apoi prin utilizarea acestui fond la plata despagubirilor si a sumelor asigurate catre beneficiari. In final prin raporturile bugetului de stat reflectate in finantarea de catre societatile de asigurari a unor activitati de prevenire a evenimentelor ce genereaza nevoia de asigurare, ca si prin obligatiile fiscale pe care aceste societati le au fata de bugetul statului sub forma unor impozite si taxe. Reversibilitatea resurselor mobilizate poate exista, dar numai selectiv, la anumite forme de asigurari (cele de viata cu componenta de investire) unde gasim raporturi de rambursabilitate care se desfasoara sub forma imprumuturilor din valoarea propriului cont de investitii de catre asigurat insusi.

Functia de repartitie a asigurarilor are anumite forme de manifestare:

-societatile de asigurare trebuie sa ia masuri pentru prevenirea accidentelor si deceselor timpurii ale persoanelor asigurate iar prin plata sumelor asigurate contribuie la crearea conditiilor materiale mai bune de viata pentru asigurati;

-asigurarile contribuie la finantarea actiunilor de prevenire si combatere, precum si la atenuarea efectelor distructive alea fortelor naturii

Functia de control este realizata de catre organele de specialitate ale societatilor de asigurari in vederea identificarii cauzelor producatoare de daune precum si asupra constituirii, repartizarii si gestionarii judicioase a fondului de asigurare.Controlul se executa sub urmatoarele forme:preventiv, concomitent si postoperativ.Functia de control urmareste modul in care se realizeaza incasarile de prime , si se efectueaza platile de indemnizatii de asigurare, acordarea la timp a despagubirilor si a sumelor acordate in concordanta cu prevederile legale si contractuale, stingerea obligatiilor fata de asigurati.De asemenea, sunt sesizati asiguratii asupra pagubelor care puteau fi evitate spre a se lua pe viitor masurile adecvate in vederea evitarii lor si se iau unele masuri pentru evitarea, limitarea si combaterea daunelor, etc.