Cardul

Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un sistem relational organizat pe baze contractuale intre detinator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita introducerii pe scara larga a innoirilor tehnologice desfasurate in ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, in masura sa faciliteze schimbul de fonduri fara suport de hartie si implicand o relatie principala triparita intre banci, comercianti si consumatori.

Cardul se elibereaza fara taxa si nu se percep comisioane de gestionare a contului. Pentru emiterea si folosirea cardurilor este necesara incheierea unui contract cu banca. In cazul cardurilor titularul beneficiaza de descoperire de cont. Solicitantul poate solicita sume mai mari decat salariul, restituirea facandu-se din salariile viitoare. Prin automatele bancare toate platile prin carduri se fac prin onorarea automata a facturilor emise.

Cardurile pot fi utilizate oriunde în lume nefiind necesara dechiderea unui cont în valuta în tara respectiva. Leii sunt convertilibi în valuta tarii respective prin conversii încheiate între bancile centrale din tarile respective.

In 1946, John C. Biggins, specialist in domeniul creditelor de consum la Flatbush National Bank din Brooklyn, New York, creeaza premisele aparitiei cardului bancar:intocmeste un plan nou de creditare “Charge it” care implica urmatoarea functionalitate:dupa ce se realizau vanzarile, care erau de obicei de mica valoare, bonurile valorice rezultate de pe urma acestor vanzari erau depuse de catre comercianti intr-un cont bancar, iar banca factura cumparatorii pentru contravaloarea lor.

In 1950, datorita Dinners Club apare primul card pentru calatorii si consum.Determinate de acesta bancile s-au gandit sa initieze o noua modalitate de acordare de credite si anume prin cardul de plastic.

In 1960 Bank of America lanseaza Bank Americard(VISA International de astazi), utilizat la inceput de un numar redus de persoane si apoi, in decurs de 10 ani folosit de 20 milioane, in 1980 de 73 de milioane, in 1991 de 105 miloane etc

Saptesprezece bancheri din diferite locuri s-au decis sa-si creeze propria retea pentru a-si accepta reciproc credit cardurile locale si astfel ia nastere Asociatia Interbancara de Carduri,dupa care, peste 5000 de institutii adera la Master Charge(in 1979 devine Mastercard).

Cardul s-a dezvoltat fenomenal atat de repede deoarece prezinta anumite avantaje favorabile detinatorilor de carduri,comerciantilor si bancilor .S-a iscat o problema :nu se stia de catre bancheri care sa fie piata tinta pentru carduri :comerciantii(asfel incat detinatorii sa poata utiliza cardul in cat mai multe locuri) sau detinatorii(astfel incat mai multi comercianti sa doreasca sa accepte carduri).S-a hotarat ca cel mai bine este sa atragi comerciantii in acceptarea cardurilor si astfel potentialii detinatori de carduri(consumatorii) puteau vedea din ce in ce mai multe locuri unde-si puteau folosi cardurile.

Cardul a fost acceptat din cauza ca nu mai era nevoie sa ai la tine o suma mare de bani in numerar si era acceptat de foarte multi comercianti Se puteau, deasemenea, obtine foarte usor credite(fara a mai completa cereri), care puteau fi rambursate intr-o singura rata la scadenta stabilita sau in rate lunare.Plata se facea mult mai usor :inmanai cardul si primeai o chitanta.

Pentru comerciantii detinatori de carduri vanzarile se puteau derula foarte simplu : daca numarul de card era acceptat si suma se incadra sub limita de autorizare stabilita, se realiza tranzactia.comerciantii primeau sumele cuvenite de la banca atunci cand erau depuse chitantele in original.Odata cu aparirtia MasterCard International si VISA International comerciantii au putut s vanda pe credit.Unii au fot reticienti in folosirea cardurilor deoarece trebuia paltit un comision din valoarea achizitiilor catre banca pentru serviciile oferite.

Bancile care ofereau carduri clientilor,ii incurajau pe acestia sa se imprumute prin aceasta simpla modalitate,castigand de pe urma dobanzilor si comisioanelor de la comercianti.

De asemenea,folosind cardul drept instrument de plata, puteau atrage si clienti care stateau departe de banca.

Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind:

- receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima

- transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficient;

– reflectarea operativa in situatia contului beneficiarului a transferurilor efectuate, astfel încat sa permita acestuia accesul accelerat la resursele transferate.

Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

– care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci;

– care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor, cu bancile lor;

– care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

In fapt, functionarea intensa a relatiei implica existenta unor multiple circuite in masura sa asigure fluenta si corectitudinea operatiilor.

Cardul este, prin natura sa, un instrument de plata specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plata.

Prin card, instrumentul de plata a incetat sa aiba suport de hartie si s-a eliberat de limitele sale in aceasta calitate.

Orice instrument de plata suport hartie are anumite limite implicite:

– fiecare document, instrument de plata suport-hartie este legat de un singur lot de marfuri sau servicii livrat si facturat intr-o singura operatiune;

–fiecare document instrument de plata suport-hartie urmeaza filiera bancara stabilita, parcurgand itinerariul curent intre emitent si unitatile bancare partenere;

– informatiile privind mesajul de plata cuprinse in document se preiau si se proceseaza la unitatile economice si bancare partenere ale filierei, urmand ca documentul suport-hartie sa fie arhivat, de regula, la banca platitoare;

– in concluzie, utilizarea instrumentului de plata suport-hartie implica relatia: un raport de plata = un document instrument de plata.

Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi.

Principala caracteristica este constructia sa specifica.

Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.

Prin aceasta, cardul poate fi pus in pozitia de intercomunicare cu reteaua emitentului de card si devine apt sa faca cunoscute deciziile detinatorului privind utilizarea sa ca instrument de plata.

Cardul este un purtator activ de informatii, ceea ce permite posesorului cardului sa-si exercite deciziile de plata in cadrul retelei cu care are contact.

De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocesor care actioneaza:

– ca depozit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicati in retea;

– ca purtator de informatii accesibile (in conditii bine stabilite si cu reguli precise de accesare);

– ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de plata decise de detinator si inregistrate ca atare in retea, potrivit consimtamantului expres al titularului de card.

Cu ajutorul cardului detinatorul poate procesa în sistem, decizie de plata dupa decizie de plata, toate aspectele caracteristice fiecarei plati fiind inregistrate ca atare in retea si pe card.

In aceste conditii, cardul devine baza de date privind platile procesate; fiecare plata este inregistrata in dimensiunile si caracteristicile sale, inregistrarea aflata pe card are, in conditiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi exprimata, cu privire la elementele esentiale ale mesajului de plata, procesat ca atare de catre titularul cardului.

Astfel, în temeiul cardului si a deciziilor formulate de titular si retinute electronic in memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor retele informatice implicite, se consemneaza electronic decizia privind efectuarea platii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referinta etc. care sunt transmise prin canalele specifice pentru a fi luate in considerare pentru inregistrarile implicite in conturile bancare.

Specificul cardului este, expresia unei calitati noi, si anume aceea ca transmiterea mesajului privind dispozitia de plata are loc prin fluxul de informatii, directionat prin retele specifice si nu prin transmiterea documentelor suport-hartie.