Sisteme electronice de plăți

Sisteme electronice de plati

Comert electronic înseamna, în acceptiune "traditionla", utilizarea în retele cu valoare adaugata a unor aplicatii de tipul transferului electronic de documente (EDI), a comunicatilor fax, codurilor de bare, transferului de fisiere si a postei electronice. Extraordinara dezvoltare a interconectivitatii calculatoarelor în Internet, în toate segmentele societatii, a condus la o tendinta tot mai evidenta a companiilor de a folosi aceste retele în aria unui nou tip de comert, comertul electronic în Internet, care sa apeleze - pe lânga vechile servicii amintite - si altele noi. Este vorba, de exemplu, de posibilitatea de a se efectua cumparaturi prin retea, consultând cataloage electronice "on" pe Web sau cataloage "off" pe CD-ROM si platind prin intermediul cartilor de credit sau a unor portmonee electronice. Pentru altii, comertul Internet reprezinta relatiile de afaceri care se deruleaza prin retea între furnizori si clienti, ca o alternativa la variantele de comunicatii "traditionale" prin fax, linii de comunicatii dedicate sau EDI pe retele cu valoare adaugata. În fine, o alta forma a comertului Internet implica transferul de documente - de la contracte sau comenzi pro forma, pâna la imagini sau înregistrari vocale.

Acest nou tip de comert a stimulat însa cererea pentru noi metode adecvate de plata. În cadrul noului concept de "sat global" (global village), dezvoltarea unor activitati comerciale între participanti situati la mari distante geografice unii de altii nu poate fi conceputa fara folosirea unor sisteme electronice de plati. Aceste noi mijloace de plata permit transferarea comoda, sigura si foarte rapida a banilor între partenerii de afaceri. De asemenea, înlocuirea monedelor si bancnotelor (actualele forme traditionale de numerar) prin ceea ce denumim bani electronici conduce, pe lânga reducerea costurilor de emitere si mentinere în circulatie a numerarului, si la o sporire a flexibilitatii si securitatii sistemelor de plati.

În domeniul mijloacelor electronice de plata, cercetarile sun în plina desfasurare. Exisa numeroase sisteme în curs de experimentare, altele abia au fost cercetate si supuse analizei. Este normal ca prudenta si securitatea sa fie cuvintele cheie ale acestor demersuri. Vom prezenta în continuare câteva sisteme de plati electronice mai cunoscute, grupate în patru categorii:

- sisteme cu carduri bancare,

- sisteme on-line,

-microplati si,

- cecuri electronice.

Sisteme de plati în Internet bazate pe carduri bancare

SET

Multe cumparari de bunuri si servicii prin Internet se fac platindu-se cu carduri bancare obisnuite (Visa, MasterCard etc.). Însa tranzactiile cu carduri contin informatii confidentiale privind cardul si informatiile personale ale clientilor, informatii ce pot fi interceptate în timpul transmisiei prin Internet. Fara un soft special, orice persoana care monitorizeaza traficul pe retea poate citi continutul acestor date confidentiale si le poate folosi ulterior Este necesara elaborarea unor standarde specifice sistemelor de plati, care sa permita coordonarea partilor legitime implicate în transfer si folosirea corecta a metodelor de securitate.

În 1996, MasterCard si Visa au convenit sa consolideze standardele lor de plati electronice într-unul singur, numit SET (Secure Electronic Transaction). Protocolul SET îsi propune sapte obiective de securitate în e-commerce:

Sa asigure confidentialitatea instructiunilor de plata si a informatiilor de cerere care sunt transmise odata cu informatiile de plata.

Sa garanteze integritatea tuturor datelor transmise.

Sa asigure autentificarea cumparatorului precum si faptul ca acesta este utilizatorul legitim al unei marci de card.

Sa asigure autentificarea vânzatorului precum si faptul ca acesta accepta tranzactii cu carduri prin relatia sa cu o institutie financiara achizitoare.

Sa foloseasca cele mai bune metode de securitate pentru a proteja partile antrenate în comert.

Sa fie un protocol care sa nu depinda de mecanismele de securitate ale transportului si care sa nu împiedice folosirea acestora.

Sa faciliteze si sa încurajeze interoperabilitatea dintre furnizorii de soft si cei de retea.

Aceste cerinte sunt satisfacute de urmatoarele caracteristici ale acestei specificatii:

Confidentialitatea informatiei - Pentru a facilita si încuraja comertul electronic folosind cartile de credit, este necesara asigurarea detinatorilor de cartele ca informatiile de plata sunt în siguranta. De aceea, contul cumparatorului si informatiile de plata trebuie sa fie securizate atunci când traverseaza reteaua, împiedicând interceptarea numerelor de cont si datele de expirare de catre persoane neautorizate. Criptarea mesajelor SET asigura confidentialitatea informatiei.

Integritatea datelor - Aceasta specificatie garanteaza ca nu se altereaza continutul mesajelor în timpul transmisiei acestora prin retea. Informatiile de plata trimise de cumparator la vânzator contin informatii de cerere, date personale si instructiuni de plata. Daca una din aceste informatii este modificata, tranzactia nu se va face corect. Protocolul SET foloseste semnatura digitala pentru integritatea datelor.