Crearea unui produs bancar de retail - card de credit de consum

Introducere

Produsul dezvoltat este o combinaţie între două produse de creditare populare, cardul de credit, respectiv creditul de consum. Elementul de noutate al acestui produs de creditare constă în posibilitatea transformării sumei de rambursat aferente unei linii de credit la scadenţă, într-un credit de consum clasic, fără destinaţie specificată, facilitându-se de fapt restituirea datoriei aferentă cardului de credit sub o formă mai acceptabilă, respectiv prin rate egale, lunare, în schimbul unei rate de dobândă specifice unui credit de consum de mărime concurentă cu suma datorată la scadenţă liniei de credit, cu acordul clientului şi în contextul îndeplinirii unor criterii ce le voi dezvolta şi prezenţa în continuare. Produsul astfel creat va purta denumirea sugestivă CARD DE CREDIT DE CONSUM, indicând dubla ipostază a naturii contractuale a clientului cu banca.

1. Prezentarea produsului CARD DE CREDIT DE CONSUM

După cum spuneam, în primă fază, relaţia contractuală a clientului cu banca este caracterizată de existenţa unui împrumut sub forma unui card de credit clasic ce prezintă o serie de caracteristici:

a) Caracteristicile cardului: card de credit cu CIP exprimat in RON emis de VISA sau MasterCard;

b) Utilitate :poate fi utilizat in Romania si in strainatate pentru cumparaturi pe Internet, la comercianti si pentru retrageri de numerar de la ATM-uri;

c) Conditii de eligibilitate:

- Venitul net minim este de 2000 RON/luna;

- Varsta: 18-60 de ani (70 ani in cazul in care exista un colateral cu varsta cuprinsa in limita initiala).

d) Limita de creditare. Minim/maxim: 6000-50000 RON;

e) Limite de utilizare a liniei de credit acordata;

- Detinatorul poate retrage numerar in limita a maxim 50% din suma de credit acordata de banca;

- Suma tranzactiilor efectuate prin card intr-o luna nu poate depasii valoarea liniei de credit acordata de banca in contul cardului.

f) Modalitati de rambursare:

- Debitare automata a sumei minime de plata dintr-un cont curent in RON;

- Prin transfer bancar;

- Prin depunere de numerar la oricare din ghiseiele bancii;

- Prin serviciul de Internet Banking al bancii.

g) Dobanzi, taxe si comisioane:

- Taxa emitere card: 20 lei;

- Comision administrare card: 30 lei;

- Retragere numerar la ATM-ul bancii in Romania: 1%;

- Retragere numerar la ATM-ul altor banci in Romania: 1% + 2 lei;

- Plata comercianti: 0%;

- Retragere numerar ghiseu banca: 1% + 2 lei;

- Retragere numerar ATM in strainatate: 1%;

- Retragere numerar ghiseu in strainatate; 3%;

- Eliberare extras cont: 1 leu;

- Dobanda linie de credit: 18% (marja bancii) + 5,25% (dobanda de referinta BNR pentru lei)= 23,25%/an;

- Dobanda penalizatoare: 5%.

h) documente necesare:

- Copie BI/CI solicitant, utilizator autorizat, dacă este cazul;

- Copie BI/CI soţ/soţie (dacă este cazul), coplătitor (dacă este cazul);

- Documente care atestă realizarea de venituri de către împrumutat şi, dacă este cazul, de către coplătitori*, (adeverinţa de salariu, copie după carte de muncă - primele şi ultimele 2 pagini, talon de pensie, documente care să ateste veniturile din cedarea folosinţei bunurilor, din dividende, din depozite, dobânzi bonificate la aceste depozite sau alte surse);

- Fişa fiscală aferentă anului precedent (original sau copie) cu ştampila oficială a angajatorului, după caz;

- Factura de utilităţi (din luna precedentă sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitării creditului);