Overdraft și card de debit în oferta Unicredit și BCR

Partea I : Noțiuni teoretice despre overdraft și cardul de debit pentru persoane juridice

În zilele noastre tehnologia evoluează în fiecare zi , și o data cu evoluția acesteia lumea în care trăim se schimbă constant. De aceea pentru a putea face față noilor provocări care apar simultan cu evoluția tehnologiei , sistemul bancar a fost stimulat să-si îmbunătățească produsele și servicile pe care le oferă.

Cardul de debit este unul dintre cele mai cunoscute produse oferite de o bancă .De obicei la un card de debit plățile se pot face numai în limita sumei existențe în contul atașat cardului.Dar pentru cardul de debit unde se încasează salariile sau pensile după caz , banca oferă posibilitatea de a face overdraft (adică descoperire de cont).

Descoperitul de cont sau overdraftul reprezintă o linie de credit pe care bancă o acordă pe un card de debit pe care se încasează veniturile salariale sau cele din pensii.Astfel, posesorul are acces la un împrumut care se reînnoiește permanent, în limită unui plafon stabilit de bancă. Pentru a beneficia de un descoperit de cont în cazul salariaților , este însă nevoie de acceptul angajatorului ,acesta trebuind să încheie un protocol cu banca.Overdraftul poate fi folosit atâta timp cât se primește salariul sau pensia pe cardul de debit.Se plătește dobânda doar pentru creditul utilizat, iar după fiecare rambursare se poate utilizeza din nou suma disponibilă în cont, cu condiția de a nu se depăși limita acordată de bancă.Dobânda este percepută din prima zi în care se accesează banii din descoperitul de cont, iar aceasta este retrasă de bancă din cont în momentul în care se primește salariul în cont.

Valoarea overdraftului este stabilită în funcție de veniturile și gradul de îndatorare ale fiecărei persoane. Băncile pun la dispoziție sume de bani de la 3 până la 6 salarii lunare în cazul angajaților și până la 2-3 pensii nete în cazul pensionarilor.Este important de știut că dobânda se poate acumula la datorie până când se atinge limita descoperitului de cont. Dacă se depășește acest prag, banca va percepe dobânzi penalizatoare.

Rambursarea descoperitului de cont se face prin alimentarea cardului. Pe măsură ce sumele utilizate sunt rambursate, limita de credit disponibilă se reintregeste automat.În cazul în care valoarea sumei retrase nu este mai mare decât valoarea salariului, în ziua în care cardul a fost alimentat cu salariul , datoria a fost acoperită.

Overdaftul în oferta celor de la BCR și Unicredit se caracterizează prin faptul că ambele bănci îți pun la dispoziție la nevoie o anumită sumă de bani, bineînțeles cu plata ulterioară a unei dobânzi ,pentru acea sumă de bani nu sunt necesare explicații justificative , și suma poate fi utilizată în orice scop singura condiție pentru a putea beneficia de descoperitul de card este să fi angajat și să încasezi salariul pe card.

Diferențe între cele două bănci în acordarea de overdraft constau în suma maximă acordată pentru descoperitul de card ,documentele cerute ,perioada de acordare și în comisionale și dobânzile practicate. Deși dobânzile practicate la cele două bănci diferă formulă de calcul a dobânzi este aceeași . Rata dobândzii este una variabila care se revizuieste trimestrial și se calculează astfel :

D = indicator + marjă băncii

În cazul BCR și Unicredit indicatorul este reprezentat de ROBOR3M. ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) reprezintă rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele în lei. Băncile acordă împrumuturi și astfel își asumă un risc (riscul acoperirii creditului în caz de neplată). Acest risc este reflectat prin indicatorul denumit “marja” care variază în funcție de fiecare instituție bancară.

Cardurile de debit pentru persoane juridice mai sunt cunoscute și sub denumirea de carduri business sau carduri corporate.La fel că și în cazul persoanelor fizice cardul de debit pentru persoane juridice este atașat unui cont curent. O definiție a cardului este : „ un mijloc de plată electronic , o alternativă la mijloacele de plată clasice ( numerarul, cecul), care se remarcă prin securitate și prin facilitățile oferite( plată facturilor prin ATM , transferuri în vederea achitării ratelor de credit , retragere de numerar fără a fi necesar deplasarea la bancă.) „

În țara noastră cardul de debit este utilizat în general pentru retragerea de numerar de la ATM-uri , dar se poate observa o evoluție considerabilă a cardurilor și ca mijloc de plată fără numerar deoarece din ce în ce mai mulți comercianți și prin comercianți mă refer la magazine restaurante hoteluri etc au început să - si manifeste interesul pentru mijloacele de plată moderne , astfel instalându-și EFTPOS-uri (Electronic funds transfer at point of sale adică cititoare de carduri) care au că rol facilitarea plăților fără a fi necesar ridicarea de numerar .Important de precizat este că la un card de debit persoane juridice , tanzactiile se efectuează în limita disponibilului din contul atașat cardului , care poate fi în lei , euro sau dolari.Cardul poate fi utilizat atat în țara cât și în străinătate. „Atunci când cardul este utilizat în străinătate conversia valutară se face automat de către sistemul de autorizare dacă valută contului de card este diferită de cea plătită.”

„Cardul de debit pentru persoane juridice poate fi utilizat pentru:

- Plata de mărfuri și servicii la comercianții acceptanți de carduri;

- Ridicarea de numerar de la ATM-uri și de la ghișeele băncilor care acceptă carduri;

- Plata, prin ATM-uri,a facturilor curente de utilităti/servicii

-Transferuri de fonduri intre conturi , precum și rambursarea ratelor pentru credite

- Transferuri de fonduri din contul de card de debit în contul de economii prin serviciul oferit de bancă la ATM;

-Reincărcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-uri “