Asigurări de viață

Asigurarile de viata se incadreaza in categoria generala a asigurarilor de persoane, asigurari care au ca scop protectia vietii si sanatatii individului.Crietriul care sta la baza acestei calificari consta in riscul acoperit prin componenta principala a produsului: la asigurarea de viata principalul risc acoperit este decesul,iar la asigurarile de persoane,altele decat cele de viata, principalul risc acoperit este sanatatea individului.

Asigurarile de viata au un istoric indelungat,cu o prezenta mai consistenta in perioada antica in bazinul mediteraneean.Atunci,cea mai utilizata forma de asigurare era legata de constituierea unor fonduri care sa ofere sprijin financiar pentru acoperirea cheltuielilor de inmormantare.De-a lungul vremii,aceste forme incipiente au evoluat spre produse mai complexe: asigurari pe termen scurt,asociatii mutuale de asigurari,anuitati.

Ca definitie generala,asigurarea de viata este contractul incheiat intre detinatorul asigurarii si asigurator,prin care asiguratorul se obliga sa plateasca o suma de bani la decesul asiguratului (beneficiu la deces).Detinatorul politei,la randul sau,se obliga sa plateasca in cadrul acestui contract o suma de bani,la anumite intervale,numita prima de asigurare.La producerea evenimentului asigurat,asiguratorul plateste o indemnizatie beneficiarului desemnat in polita.

Asigurarea de viata iti ofera:

- Protectia familiei

- Independenta financiara pentru copii in perioada studiilor sau a debutului in casnicie

- Mentinerea garantata a stilului de viata,indiferent de situatiile prin care asiguratii trec intr-un anumit moment

- Prosperitatea si securitatea intereselor in afaceri

- Viata linistita si pensie lipsita de griji

Scopul asigurarilor de viata este sa ofere protectie financiara familiei,dependentilor sau a celor apropiati (dependenti de venitul persoanei asigurate) in cazul decesului.In functie de tipul asigurarii,aceasta poate reprezenta un mijloc de economisire/investire.In functie de etapele din viata clientilor,exista mai multe tipuri de nevoi financiare.In procesul de vanzare,acestea sunt identificate,analizate si se ofera solutii sub forma produselor de asigurare.

In contract sunt implicate 3 persoane:

- Asiguratorul-compania de asigurari care in schimbul primelor de asigurare preia riscurile care il pot ameninta pe asigurat si se obliga la plata despagubirii,a sumei asigurate,in cazul producerii evenimentului nedorit.

- Asiguratul-persoana fizica sau juridica care solicita incheierea contractului si care va plati primele de asigurare pe intreaga durata a contactului.

- Beneficiarul-persoana desemnata de asigurat,care va primi suma asigurata in cazul decesului asiguratului.Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului contractului.

Asigurarile de viata au ca scop protejarea financiara a asiguratului si a familiei acestuia,dar pot fi utilizate si pentru protectia propietatilor,a garantarii contractelor de imprumut,pentru realizarea unor investitii,in vederea pensionarii sau pentru acoperirea creditelor bancare.

II.TIPURI DE ASIGURARI DE VIATA

In prezent exista foarte multe tipuri de asigurari de viata,dar aici le vom prezenta doar pe cele mai utilizate.

Asigurarile de viata cuprind trei clase mari:

1)Asigurari la termen sau asigurari de viata pe termen limitat;

2)Asigurari de economisire: sunt asigurari care ofera clientilor garantii considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat in caz de deces sau la maturitate.

Asiguratorul trebuie sa acorde aceste garantii indiferent de costurile pe care le implica si sa ramana solvabil,ca cerinta a clientului si a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor:

- Asigurari pe termen nelimitat,

- Mixta de viata,

- Mixta redusa,

- De studii,

- Dota de casatorie,

- Pentru ipoteca.

3)Asigurari unit-linked (UL) si anuitati: sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu numai protectia prin asigurare,ci si posibilitatea investirii.Prima pe care o plateste asiguratul este investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator,din care asiguratul primeste apoi o cota parte (un anumit numar de "unit-uri").Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el,avand posibilitatea ca,pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura.

Asigurarile la termen:

Asigurarile la termen ofera protectia vietii pentru o perioada determinata,de obicei scurta, contra unei prime specificate. In acest caz nu se acumuleaza capital,iar protectia se refera in principal la acoperirea riscului de deces. Primele de asigurare pentru acest tip de polite sunt in