Prima Netă Unică în Asigurările Mixte de Viață

Pâna acum, riscurile de supravieţuire şi de deces au fost studiate separat prin tipurile asigurării respective. În cazul riscului de supravieţuire, daca persoana asigurată deceda pe perioada contractului de asigurare, atunci societatea de asigurări era exonerata de orice obligaţie faţă de asigurat. Deci în cazul decesului asiguratului, urmaşii acestuia nu mai au dreptul de a mai încasa vreo sumă de bani de la asigurator. Oarecum asemănător stau lucrurile şi în asigurările de deces, în caz de supravieţuire la termenul prevăzut în contract, asiguratul nu mai are dreptul de a încasa suma asigurată. În ambele situaţii, asigurările respective dau impresia că una din părţile implicate în asigurare, asiguratul sau asiguratorul, are de pierdut în urma producerii riscului asigurat. În realitate însă, ambele asigurări sunt echitabile atât din punctul de vedere al asiguratului cât si al asiguratorului.

Asigurarile mixte înlatură această impresie în legatură cu asigurările de suprevieţuire şi cele de deces asigurând ambele riscuri într-un singur contract de asigurare. De asemenea, asigurările mixte lasă falsa impresie că asiguratorul iese în pierdere deoarece indiferent de ce se întâmpla cu asiguratul acesta este obligat la plata unei sume de bani. Aceasta afirmaţie nu are suport real întrucât asiguratul plăteste o prima netă unică ce reprezintă suma primelor aferente celor două riscuri asigurate. Principalele tipuri de asigurări mixte de viaţă cunoscute în practica asigurărilor sunt:

- asigurări mixte generale;

- asigurări mixte cu sumă dublă;

- asigurări mixte cu termen fix;

- asigurări mixte cu termen fix şi sumă dublă.

Asigurarea mixtă generală este încheiată pe o perioadă determinată de timp şi presupune ca societatea de asigurări să plătească asiguratului suma asigurată dacă este în viaţa la scadenţa poliţei iar dacă a decedat înainte de acest termen, să platească urmaşilor săi o sumă de bani. O persoană în vârstă de x ani care încheie o astfel de asigurare, urmează să încaseze la împlinirea vârstei de x + n ani, dacă este în viaţa suma de S1 u.m. sau urmaşii săi să primească suma de S2 u.m. dacă decesul său survine până la vârsta de x + n ani. În acest caz, prima netă unică achitată de asigurat este egală cu suma primelor pentru o asigurare de supravieţuire cu plată unica şi una de deces imediată limitată. Prima neta unică are următoarele forme:

Pnu= S1•nEx+S2|nAx

sau:

Dacă cele două sume asigurate sunt egale, atunci prima netă unică este:

Pnu= S•(nEx+|nAx)

sau:

În cazul unei persoane în vârstă de 30 de ani care încheie o asigurare mixtă generală pe o perioada de 10 ani pentru o sumă asigurată de 1 000 000 u.m. primită atât de asigurat în situaţia în care este în viaţă peste 10 ani cât şi de urmaşii săi în cazul decesului său pâna la vârsta de 40 de ani, prima netă unică este egală cu: