Sisteme de Plăți prin Carduri Bancare

Sisteme de plăţi prin carduri bancare

1.Clasificare a sistemelor de plăţi prin carduri

După numărul de bănci participante sistemele de plăţi prin carduri pot fi sisteme deschise (open-loop systems) – cu mai multe bănci participante, şi sisteme închise (closed-loop systems) – cu o singură bancă, iar după aria geografică a emiterii şi acceptării cardurilor pot fi sisteme naţionale (sau domestice) şi sisteme internaţionale.

Sistemele deschise de carduri poartă acest nume deoarece sunt deschise oricărui număr de bănci care doresc să facă parte din sistem. Sistemele închise au o singură bancă emitentă şi acceptatoare, iar cardurile sistemului sunt carduri private, aparţinând ca proprietate intelectuală doar acelei bănci unice, motiv pentru care aceste sisteme închise mai poartă şi numele de sisteme private de carduri. Această unică bancă a sistemului de carduri închis poate fi o bancă domestică sau o bancă mare internaţională cu sucursale interconectate aflate în mai multe ţări.

Sistemele naţionale de carduri sunt sistemele în care emiterea şi acceptarea cardurilor se fac în interiorul unei singure ţări. În acest caz plăţile şi decontarea interbancară se fac în moneda naţională, iar transferul de fonduri interbancar se face sub controlul băncii centrale naţionale.

În sistemele internaţionale de carduri emiterea şi acceptarea cardurilor se pot face în ţări diferite, în monede diferite, iar o plată poate fi transfrontalieră (cross-border payment) în sensul că moneda ţării în care a fost emis cardul poate fi diferită de moneda ţării în care se află comerciantul care acceptă plata. În acest caz vor fi necesare conversii de monedă, iar decontarea interbancară între emitent şi acceptator trebuie să fie asigurată de o bancă a sistemului anume destinată acestui scop.

Toate cele patru combinaţii posibile de sisteme de carduri există în realitate – închise naţionale (private), închise internaţionale, deschise naţionale şi deschise internaţionale. Între marile sisteme de carduri, Visa şi MasterCard sunt sisteme de carduri internaţionale deschise, iar American Express şi Diners Club sunt sisteme de carduri internaţionale închise. Sisteme de carduri naţionale, închise sau deschise, există în mai multe ţări, între care Anglia, Franţa şi SUA.

2.Sisteme private de plăţi prin carduri

Un sistem privat de plăţi prin carduri e compus dintr-o singură bancă care este în acelaşi timp şi emitentă a cardului privat, şi acceptatoare a plăţilor iniţiate de acest card, şi deţine atât conturile de card cât şi conturile de comerciant. Această bancă are un procesator propriu de autorizare a tranzacţiilor şi de decontare între contul de card şi contul de comerciant, şi deţine propria reţea de terminale de plată POS sau de bancomate.

Cardurile private ale acestei bănci pot fi folosite numai la terminalele proprii ale băncii, astfel că toate tranzacţiile sunt de tip ¨ale noastre¨ (on-us), se desfăşoară rapid întrucât telecomunicaţiile se reduc doar la legătura între terminal şi bancă, şi costă mai puţin. De regulă, cardurile private se folosesc numai la câţiva comercianţi mari (de exemplu supermarketuri sau reţele de staţii de banzină), în înţelegere specială cu aceştia, şi cărora le sunt dedicate. Dacă la un terminal apare un card străin, care e un alt card privat, unul naţional sau unul internaţional, atunci procesarea tranzacţiilor acestuia este trimisă sistemului de care aparţine, iar reţeaua de telecomunicaţii a băncii trebuie să includă o legătură exterioară a băncii cu respectivul sistem privat, naţional sau internaţional de carduri. Tranzacţia străină va fi respinsă dacă banca nu are o astfel de legătură.