Contractul de Asigurare - Efectele Contractului de Asigurare

Efectele contractului de asigurare :

Avand un caracter sinalagmatic , contractul de asigurare presupune existenta unor drepturi si obligatii specifice fiecarei parti contractante fata de cealalta. Pentru o mai buna intelegere a fenomenului de derulare a contractului, aceste drepturi si obligatii urmeaza sa fie prezentate prin incadrarea in doua perioade de timp distincte : pana la producerea evenimentului asigurat si dupa ivirea riscului preluat sub protectie.

- Drepturile si obligatiile partilor pana la producerea evenimentului asigurat sunt dupa cum urmeaza :

- Drepturile asiguratului se concentreaza in:

1. dreptul de a efectua modificari la contractul de asigurare(schimbarea modalitatii de plata a primelor-de exemplu, trecerea de la plati trimesriale la plati semestriale-, modificarea beneficiarilor, adaugarea sau scoaterea unor clauze optionale la contractul de baza, ect.)

2. dreptul de a se incheia asigurari suplimentare (pentru majorarea sumelor asigurate initiale)

3. dreptul de a se rascumpara polita inainte de scadenta si de a incasa valoarea de rascumparare corespunzatoare (optiune valabila la asigurarile de viata)

4. dreptul de a obtine imprumuturi de la asigurator furnizand ca si unica garantie polita existenta (mai précis , garantia e constituita de valoarea de rascumparare a contractului)

- Obligatiile asiguratului. Asiguratul este obligat in acest interval de timp sa achite primele, sa utilizeze sis a intretina in bune conditii bunul asigyurat sis a comunice imprejurarile care duc la agravarea riscului.

1. asiguratul are obligatia de a plati primele datorate, la termenul si in cuantumul prevazute in contract, cu unele precizari. Astfel daca in contract este inscris un beneficiar, obligatia de plata a primelor revine tot asiguratului. In cazul in care titularul contractului decedeaza, iar bunul asigurat face parte din masa succesorala, mostinatorii preiau obligatia de plata a primelor. Daca bunul asigurat este instrainat, cel care dobandeste bunul are obligatia de a achita ratele de prima scadente dupa insrainare. Plata primelor se face in sistem portabil, deci de catre asigurat la sediul asiguratorului.plata se poate face: in numerar, prin compensare cu indemnizatia datorata asiguratului, daca riscul s-a produs si mai sunt rate de prima neachitate; prin dispozitia de plata; prin dispozitia de incasare. In cazul platii prin virament, ziua platii este considerata ziua in care suma a intrat in contul asiguratorului.

2. In situatia nerespectarii obligatiei de buna intretinere a bunurilor asigurate si de luare a unor masuri de prevenire a riscului, asiguratorul poate denunta asigurarea. La aparitia riscului, poate refuza plata despagubirii, daca, datorita nerespectarii acestei obligatii, nu au fost posibile determinarea cauzelor si a marimii pagubelor, ori poate reduce despagubirea, daca din acest motiv dauna s-a marit.

3. Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorului imprejurarile care modifica manifestarea riscului, fata de cea initiala, luata in considerare la incheierea contractului. Agravarea riscului poate duce la adaptarea contractului, prin cresterea corespunzatoare a primei stabilite initial sau in caz extrem, la anularea contractului.

Aceasta obligatie ridica o serie de probleme in practica, deoarece agravarea riscului poate apare:

- Din vina asiguratului, de exemplu prin deplasarea bunului asigurat, in alte locatii, mai expuse riscului, ori prin nerespectarea obligatiei antereoare de a le intretine corespunzator si de a lua masuri de prevenire a riscului.

- Datorita activitatii unui tert, de exemplu prin aparitia la locul unde este situat bunul, a unor activitati generatoare de pericole(incendiu; explozie)

- Datorita unor cauze independente de vointa persoanelor, cum au unele fenomene sociale si politice(greva; razboi; razboi civil).

De fapt, asiguratul nu poate anunta decat imprejurari pe care le cunoaste. Acestea pot insa sa apara prin fapta sa, ori fara fapta sa. In primul caz nu se poate invoca necunoasterea modificarii riscului, iar in a doua situatie, asiguratul este obligat sa comunice schimbarea, imediat ce a luat cunostinta de ea.

- Drepturile asiguratorului se concretizeaza in:

1. dreptul de a verifica existenta bunului asigurat, precum si a modului in care acesta este intretinut

2. dreptul de a aplica sanctiuni legate in situatia in care asiguratul nu respecta obligatiile privind folosirea si intretinerea obiectelor aflate in asigurare

3. dreptul de a solicita asiguratului ca, in situatii mai speciale, sa accepte anumite modificari la contract (de exemplu, shimbarea unei polite de tip vechi cu una de tip nou), asiguratul avand, insa, libertatea de a accepta sau nu propunerea facuta

- Obligatiile asiguratorului :

1. de a elibera, la cerere, a unui duplicat al contractului de asigurare, in cazul in care originalul a fost pierdut sau distrus

2. de a elibera, in cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirma incheierea asigurarii.