Creditul imobiliar - tendințe actuale

Creditul imobiliar_Tendinte actuale

I.Creditul- Definitie, clasificare.

1.Definitie

Cuvântul 'credit' sugereaza faptul ca principalul element de continut al creditului îl reprezinta ideea de încredere.

În principal, creditul se caracterizeaza prin urmatoarele aspecte:

- cel care da cu împrumut suma de bani (de ex. banca) nu îsi pierde dreptul de proprietate asupra sumei împrumutate, ci numai dreptul de folosinta, care este transferat celui care solicita creditul (de ex. persoana care doreste sa-si deschida o afacere, sa cumpere un imobil etc.);

- creditul este acordat pe o perioada de timp determinata, pâna la o data stabilita de la început (scadenta sau termen de rambursare), transferarea dreptului de folosire a sumei împrumutate fiind temporara;

- creditul trebuie rambursat (înapoiat) creditorului (de ex. banca) respectându-se metodologia stabilita în contractul de creditare (lunar, anual etc., cu rate egale, crescatoare sau descrescatoare);

- solicitantul creditului trebuie sa plateasca celui de la care a împrumutat suma de bani o dobânda, un pret pentru faptul ca foloseste suma de bani respectiva. Dobânda poate fi platita odata cu ratele de credit sau lunar, anual etc. Ea se calculeaza în functie de rata dobânzii exprimata sub forma de procent (de ex. 35%), dupa formula:

a) daca P (perioada) este în zile:

b) daca P (perioada) este în luni:

unde: D - dobânda

P - perioada

r - rata dobânzii

Exemplu: Daca contractati un credit de 100.000.000 lei, pe termen de 1 an, cu rata dobânzii de 24%, cu rate egale în fiecare luna, va trebui sa platiti în prima luna o dobânda de:

solicitantul creditului trebuie sa detina o garantie. Garantia poate fi personala, daca o alta persoana se angajeaza sa plateasca în locul celui care a contractat creditul în cazul în care acesta nu mai poate rambursa creditul, sau reala, care consta într-o valoare materiala (casa, autoturism, utilaje, terenuri etc.), ce poate fi valorificata (vânduta) de catre banca, în cazul în care cel care a împrumutat creditul nu-l mai poate înapoia.

2.Clasificare

Creditele mobiliare se clasifica in multe tipuri:

- Creditul bancar este un credit sub forma baneasca acordat de bancheri întreprinzatorilor. El poate fi acordat indiferent de domeniul de activitate unde functioneaza solicitantul de credite, indiferent de marimea activitatii acestuia (întreprindere mare, mijlocie, mica). Modalitatile tehnice de creditare a activitatii curente a agentilor economici pot fi: avansurile în cont curent, linia de credit simpla, linia de credit confirmata, credite cu destinatie speciala.

- Creditul comercial este creditul pe care îl acorda întreprinzatorii la vânzarea marfurilor sub forma amânarii platii. Astfel, un furnizor - vânzatorul - livreaza marfa clientului - cumparatorul - fara ca acesta din urma sa plateasca imediat. Ei se înteleg ca, dupa câteva zile, clientul sa plateasca marfa. În schimb, cumparatorul, pentru a garanta buna sa credinta, va emite o cambie, un document, unde e specificata suma pe care o datoreaza, termenul la care va plati si faptul ca se angajeaza sa plateasca la acel termen. De asemenea, acest document contine data emiterii si semnatura celui care o emite. Avantajele sunt de ambele parti:

- Furnizorul îsi vinde marfa, fara sa astepte momentul în care cumparatorul va dispune de bani. El nu ramâne cu marfa pe stoc, economisind cheltuielile de depozitare, conservare, paza etc.. De asemenea, câstiga si îsi pastreaza clientii, prin faptul ca ofera marfa pe datorie, câstigând avantaje în fata concurentilor. Furnizorul, în conditiile în care are nevoie de lichiditati, poate folosi cambia, mergând la banca sa o sconteze, obtinând suma de bani pe care ar trebui sa o primeasca de la client, mai putin scontul, o dobânda calculata pe perioada dintre momentul în care merge la banca si primeste banii, pâna la scadenta. Scontul se calculeaza dupa formula enuntata la punctul 1.

- Clientul beneficiaza si el la rândul sau de avantaje. În primul rând nu este obligat sa împrumute sume de bani pentru a-si plati marfa, sume care ar implica anumite costuri (dobânzi, comisioane etc.) si timp. Poate sa-si continue activitatea având la timp materiile prime necesare.