Depozite Bancare

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobânda.

Cel mai utilizat instrument de economisire al românilor ramâne si în prezent depozitul bancar.

Fie ca este în lei, fie ca este în valuta, aceasta forma de economisire a adus beneficii bunicele celor care au preferat sa tina banii în banci, mai degraba decât "la saltea". Chiar daca nu câstiga foarte mult, românii prefera înca sa îsi tina surplusul de bani la banca, într-un depozit.

Bancile pun la dispozitie o gama larga de tipuri de depozite, atât din punct de vedere al duratei, cât si în ceea ce priveste moneda de economisire, felul sau modul de restituire a dobânzii.

Din experienta bancilor, criteriul cel mai important pentru o persoana care decide sa îsi deschida un depozit este nivelul dobânzii. Atractivitatea unei banci sta tocmai în valoarea anuala cât mai mare a acestei dobânzi. Inflatia influenteaza într-o maniera decisiva dobânda pe care bancile o ofera la depozite. Câstigul net al celui care îsi face un depozit pe un an este diferenta dintre rata inflatiei si valoarea dobânzii.

Atunci când ne hotarâm sa deschidem un depozit la o banca trebuie sa alegem si felul dobânzii. Ea poate fi variabila sau fixa. Configurarea atenta a depozitului poate influenta destul de mult randamentul acestuia.

Piata autohtona ofera si ea instrumente de investire a banilor cu un randament mai ridicat decât cel oferit de depozitele bancare, cum este cazul investitiilor în bunuri imobiliare sau în actiuni.

Tipuri de depozite

În functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

- în functie de moneda, depozitele pot fi:

- în lei

- în valuta

- în functie de modalitatea de plata a dobânzii pot fi:

- depozite cu capitalizare: periodic, dobânda se adauga la suma depusa initial

- depozite fara capitalizare: lunar, dobânda este virata într-un cont curent care îi asigura titularului acces la aceasta

- în functie de optiunea de reînnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

- daca se opteaza pentru reînnoire automata la sfârsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. În plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobânzii, dobânda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobânzii se va aplica la suma initiala plus dobânda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobânzii este mai mare decât dobânda nominala

- daca nu se doreste reînnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera în contul curent (pentru care se va calcula dobânda la vedere) sau suma va ramâne în acelasi cont, fara dobânda

- în functie de dobânda:

- depozite cu dobânda variabila: banca poate modifica rata dobânzii pe perioada depozitului, în functie de evolutia pietei

- depozite cu dobânda fixa: banca asigura o rata fixa a dobânzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.

Depozitele bancare se materializeaza prin sume depuse in conturi bancare de titulari sau transferate de terti in favoarea titularilor de cont.

In procesul economisirii si al derularii operatiunilor de incasari di plati intalnim urmatoarele tipuri de conturi bancare:

Depozit in cont curent – reprezinta sume depuse de titular sau de alte persoane in favoarea titularului, rezultate din cadrul operatiunilor curente de incasari si plati. Aceste sume pot fi retrase de clienti in favoarea sa sau a altor persoane in orice moment, fara preaviz. Soldul contului trebuie sa fie creditor. Exceptie fac conturile care beneficiaza de un plafon de credite din partea bancii, ce ii permite titularului sa efectueze plati sau retrageri fara a dispune de sumele necesare. Rata dobanzii care remunereaza contul curent este printre cele mai reduse.

Depozitele la vedere – reprezinta un cont slab remunerat sau chiar neremunerat, destinat sa primeasca sume de la titular in vederea unei utilizari pe termen scurt. Soldul contului este creditor si poate fi retras in orice moment fara preaviz. In practica se intalneste si cazul in care banca cere, mai ales pentru sumele, un preaviz pe termen foarte scurt, de obicei o zi lucratoare. In lipsa unei scadente definite( observatie valabila si pentru conturile curente), durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile si bunul plac al titularului.