Soluții oferite de tehnologia informației în domeniul bancar

Internetul bancar.Apariţia internetului este considerată ca cel mai important eveniment din a doua jumătate a secolului XX din punct de vedere al impactului în economie şi societate. În 1966 Paul Barand de la RAND Corporation emite conceptul transmisiei dinamice a pachetelor de date intr-o reţea descentralizată şi stabileşte anumite principii de funcţionare. În 1968, Laboratorul Naţional de Fizică al Angliei construieşte pe baza acestui concept primul prototip de reţea, inovaţie care este apoi dezvoltată de alte firme, în special americane, care construiesc reţele cu un număr din ce în ce mai mare de calculatoare. Din 1982, internetul devine de utilitate publică şi se dezvoltă vertiginos devenind aproape o necesitate în societatea informatizată. Potrivit publicaţiei International Telecommunication Union, internetul dispunea la finele anului 2003 de aproape 700 mil. de utilizatori, din care 32% în Europa, 31% în Asia-Pacific, 30% în SUA şi Canada. Pe sectoare economice, la nivel mondial, ponderea transmisiilor prin internet era de 34% în sistemul bancar, 29% în comunicaţii şi media, 25 % în distribuţie şi restul în celelalte domenii.

Operaţiunile bancare prin internet au apărut în ţările puternic industrializate după anul 1990, iar în România din 2000 şi acestea sunt strâns legate de comerţul electronic şi de plata electronică a serviciilor. Internetul bancar măreşte foarte mult gradul de libertate al celor care fac plăţi sau transferă fonduri, nefiind legaţi de drumul la ghişeul bancar. Mai mult, internetul bancar poate fi accesat de la orice calculator conexat la internet şi nu numai propriul calculator de la domiciliu, deci emitentul instrucţiunii de plată poate să transmită mesaje şi de la o altă locaţie dacă cunoaşte elementele de personalizare. Internetul bancar oferă posibilitatea nu numai a efectuării operaţiunilor bancare dar şi a obţinerii informaţiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor. Internetul bancar este în continuă expansiune şi determină schimbări nu numai în relaţiile bancă-client dar chiar şi în comportamentul uman, astfel că nimeni nu mai poate ignora folosirea acestuia.

Internetul bancar este definit de către instituţiile financiar bancare de specialitate (Electronic Banking Group din cadrul Payments Committee Basel sau Office of the Comptroller of Currency-SUA) în mai multe variante cu acelaşi conţinut – furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet.

Băncile pot oferi servicii de tip internet bancar în două feluri:

- conexiunea bancă-client prin reţeaua internet şi efectuarea operaţiunilor de la distanţă prin banca existentă;

- infiinţarea unei bănci virtuale, Internet Only, în care calculatorul-server se află intr-un birou care este şi sediul băncii de la care se poate efectua toată gama de operaţiuni prin internet.

Din punct de vedere bancar, serviciile de plăţi se referă la transferuri de credit, transferuri de debit, schimburi valutare, confirmări de operaţiuni, mesaje cu instrucţiuni de transfer, precum şi o gamă largă de informaţii bancare. Cele mai numeroase sunt transferurile de credit care sunt preferate atât de utilizatori cât şi de comercianţi pentru accesul uşor al partenerilor la sistem şi procedurile de lucru mai puţin sofisticate. Sub aspectul decontării, serviciile oferite de bănci sunt cu plata în timp real (plăţi de mare valoare, business to business) care satisfac cerinţele de rapiditate şi securitate şi cu plata amânată cu decontare prin casa de compensaţii (plăţi de mică valoare, business to consumers) pentru plăţile efectuate de populaţie care are satisfacţia că tranzacţia economică se efectuează în timp real iar cea financiara la un timp scurt (1-2 zile), decontarea fiind iniţiată de comercianţi. Deşi perioada de timp de când se utilizează internetul bancar este destul de scurtă, evolutia plăţilor bancare prin internet este structurată în literatura de specialitate în trei etape:

- plăţi într-o formă mai puţin sigură (rudimentară după unele opinii) în care utilizatorii comunicau numărul de card direct comercianţilor;

- plăţi pe baza unor tehnologii care identifică numai calculatorul de la care s-a emis instrucţiunea nu şi utilizatorul de card;

- plăţi pe baza de smart card prin care se identifică atât calculatorul cât şi utilizatorul.

Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide. De la cateva banci specializate existente in 1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii. Activitatea de informatica bancara a cunoscut o evolutie marcata de conditiile noi create de trecerea la sistemul economiei de piata. O schimbare semnificativa a fost renuntarea la sistemul de prelucrare a datelor bancare de catre centrele teritoriale de calcul. Conditiile concurentiale noi, patrunderea masiva pe piata romaneasca a calculatoarelor personale au permis constituirea la nivelul unitatilor bancare a unor compartimente responsabile cu prelucrarea automata a datelor. Caracteristica principala a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asigurat intre factorii implicati in activitatea bancara. Din acest punct de vedere evolutia sistemelor informatice bancare presupune implementarea succesiva sau directa a urmatoarelor tipuri de sisteme informatice:

- sisteme informatice bancare fara conectivitate: sunt caracterizate prin existenta unor PC-uri independente pe care ruleaza aplicatii specifice anumitor compartimente: contabilitate, creditare etc. Transferul de date intre calculatoare este asigurat de regula prin intermediul suportilor externi . Acest tip de sisteme informatice este intalnit indeosebi in unitatile bancare de dimensiuni mai mici (agentii, filiale);

- sisteme informatice bancare cu conectivitate locala: sunt sisteme informatice bazate pe retele locale de calculatoare; - sisteme informatice bancare cu conectivitate globala: sunt sisteme informatice bazate pe retele de arie intinsa (WAN) care conecteaza retelele locale (LAN) ale unitatilor bancare. informatice existente.

Conectivitatea locala este realizata prin existenta unei retele locale de calculatoare si a unor aplicatii care sa exploateze facilitatile puse la dispozitie de aceasta. Calculatoarele sunt distribuite la diversele compartimente functionale ale bancii, fiind conectate la serverul de retea. Ca server se utilizeaza un calculator cu resurse puternice, iar ca statii de lucru se pot utiliza calculatoare personale obisnuite. Aplicatiile partajeaza o baza de date centralizata situata pe server, actualizarile realizandu-se de la statiile distribuite la compartimentele de lucru. Pentru a asigura uniformitatea sistemelor informatice, aplicatiile sunt dezvoltate de regula in compartimentele specializate ale centralelor societatilor bancare. In ce priveste mediile de programare utilizate pentru dezvoltarea aplicatiilor bancare, se constata migrarea de la sistemele de gestiune de tip Fox Pro LAN catre sisteme de gestiune bazate pe tehnologia client/server, de exemplu Oracle. Conectivitatea locala ofera urmatoarele avantaje: