Extras din seminar

1. Introducere

Conform Regulamentului numarul 6 din 14 noiembrie 1995. capitolul l , articolul 2, cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale, card. este definit ca fiind „ un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea de avansuri în numerar de la comerciant, în termenele si în conditiile legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementariaplicabile.”

Cardul facilitează legătura financiară între comercianţi şi consumatori, fiind o simplă cheie de acces la un cont bancar, acela al deţinătorului de card. Având caracteristicile universale ale unui instrument de plată, cardul asigură şi posibilitatea obţinerii necondiţionate de numerar fie de la automatele de bani (ATM), fie de la ghişeele băncii (în cazul sumelor mari), înlăturându-se astfel orice barieră funcţională de utilizare. Datorită acestor caracteristici, cardul este un instrument de plată universal aplicabil şi global acceptabil.

1.1. Cardurile de debit si de credit

Cardurile de debit asigură utilizatorului posibilitatea achizionării de bunuri sau servicii, sau retragerea de numerar în limita soldului aferent în contul cardului. Condiţia esenţială de funcţionare a cardurilor de debit o reprezintă existenţa disponibilului în contul dedicat. Tot aici se încadrează şi cardurile pentru retragere de numerar care permit deţinătorului să retragă numerar prin automatele bancare de distribuire a numerarului (ATM), precum şi consultarea soldului cardului.

Cardul de credit ca instruiment de plată, dă dreptul posesorului de a utiliza o linie de credit pe o anumită perioadă de timp, egală de regulă cu termenul de valabilitate al cardului. Pe baza acestei linii de credit, pe o anumită perioadă de timp, titularul poate face plăţi şi retrageri de numerar până la un plafon prestabilit.

Conceptul de card a aparut la inceputul anilor 1900, in Statele Unite. Marile magazine si companiile petro¬liere emiteau „carduri de proprietar” - nu erau de plastic, ci de hartie, si nu aveau o functie de credit, ci doar rolul de a fideliza clientii care beneficiau astfel de diverse avantaje.

La inceputul anilor 1950, conceptul de credit a fost atasat cardurilor care acum nu mai erau de hartie, ci de plastic. Membrii unor cluburi aveau posibilitatea sa nu achite pe loc servi¬ciile si consuma¬tia, ci la sfarsitul fiecarei luni.

2. Sistemul Electronic de Plati

Anul 2005 a marcat, pentru comunitatea bancara romaneasca, o realizare importanta – intrarea in functiune a noului Sistem Electronic de Plati, un sistem modern, similar cu cele existente in Uniunea Europeana. Proiectul Sistemului Electronic de Plati a fost unul amplu, cu rezultate remarcabile in planul cresterii rapiditatii in efectuarea operatiunilor de incasari si plati si al reducerii costurilor de operare.

Sistemul electronic a redus semnificativ procesarea manuala si utilizarea hartiei si a creat posibilitatea procesarii integrate a platilor de la initiator la beneficiar. Astfel, la nivelul institutiilor de credit, au fost revizuite sistemele de plati prin automatizarea procesarii platilor si incheierea unor conventii tehnice intre unii dintre participanti.

Sistemul electronic faciliteaza aparitia unor noi produse si servicii bancare, cum este debitul direct interbancar, utilizat pe scara larga in tarile dezvoltate pentru o serie intreaga de operatiuni, cum ar fi cele de plata a facturilor la utilitati sau a ratelor la credite.

3. Piaţa cardurilor bancare în România

Piata cardurilor este cea mai importanta piata de servicii si produse financiare din Romania.

La peste 14 ani de la emiterea primelor carduri in Romania, cardul a devenit o normalitate si un fenomen de masa. In anul 2005 erau in circulatie nu mai putin de 8,5 milioane de carduri valide, care genereaza un volum anual de tranzactionare de aproximativ 9 miliarde Euro.

Anul 2009 este unul cu totul aparte în industria cardurilor, prin multitudinea şi diversitatea factorilor care influenţează activitatea curentă şi evoluţiile viitoare. Dintre aceştia, cei mai relevanţi factori ar fi: procesul de migrare a terminalelor şi cardurilor la tehnologia EMV (cip), efectele generate de criză în achiziţia de noi clienţi şi administrarea portofoliilor curente (incluzând aici şi riscul), implementarea directivei europene a serviciilor de plăţi şi impactul acesteia.

La sfârşitul anului 2009, sistemul bancar avea în circulaţie peste douăsprezece milioane de carduri valide (tabelul nr. 1), dintre care 11,5 milioane erau de debit şi 1,4 milioane de credit, 31 de bănci fiind implicate în operaţiunile de emitere carduri (această statistică nu include societăţile financiare non-bancare emitente) Daca ar fi sa ne uitam la situatia din alte tari din Europa Centrala si de Est, gradul de pe¬netrare a cardurilor de credit este mult mai mic la noi. Spre exemplu, in Po¬lonia, peste 30% din cele 31 de milioane de carduri active sunt cu functie de credit, iar in Ungaria din 9,5 milioane de carduri active, aproape 20% sunt cu functie de credit.